Un guide complet des transferts de solde

Un guide complet des transferts de solde

4 mars 2020

Lyle est un écrivain spécialisé dans les cartes de crédit, les programmes de récompenses de voyage et les services bancaires. Son travail est également apparu sur MSN Money, USA Today et Yahoo! La finance.

Si vous cherchez des moyens de rembourser votre dette de carte de crédit, une option populaire dont vous avez probablement entendu parler est le transfert de solde. Cela vous permet à la fois de simplifier le remboursement de votre dette et d'économiser beaucoup d'argent en intérêts.

Un transfert de solde est une grande étape, et vous ne voulez pas vous lancer avant de bien comprendre comment cela fonctionne. Dans ce guide détaillé, vous trouverez tout ce que vous devez savoir, y compris comment effectuer un transfert de solde et comment il se compare à quelques alternatives.

Qu'est-ce qu'un transfert de solde?

Un transfert de solde est lorsque vous transférez une dette existante sur une carte de crédit. Dans la plupart des cas, cela implique le transfert de la dette de carte de crédit d'une carte à une autre. Cependant, certains émetteurs de cartes proposent également des chèques de transfert de solde que vous pouvez utiliser pour payer d'autres types de dettes.

Vous transférez généralement le solde sur une carte qui offre un taux d'intérêt promotionnel bas spécial sur les transferts de solde. Les meilleures cartes de transfert de solde offrent 0% d'intérêt pour une période de lancement. Cela signifie que pour la période d'introduction, 100% de vos paiements serviront à rembourser votre capital et vous n'encourrez aucuns frais d'intérêt.

Comme vous pouvez transférer plusieurs soldes sur la même carte, les transferts de solde sont un bon moyen de consolider la dette de votre carte de crédit.

Comment fonctionnent les transferts de solde?

Voici comment effectuer un transfert de solde:

  • Cartes de transfert de solde de recherche: Idéalement, vous voulez une carte avec un APR d'introduction de 0% qui dure assez longtemps pour payer intégralement la dette de votre carte de crédit.
  • Demander une carte: une fois que vous avez trouvé une carte, il est temps de remplir une demande. Certains émetteurs de cartes vous demanderont si vous prévoyez de transférer des soldes lors de votre demande. Si c'est le cas, vous pouvez configurer votre transfert de solde à ce moment.
  • Transférer le solde: vous pouvez transférer un solde via le compte en ligne de votre nouvelle carte. Vous devrez fournir des informations sur la carte de crédit avec le solde que vous transférez, y compris le numéro de carte de crédit et le montant que vous souhaitez transférer. Une autre option consiste à appeler le numéro au dos de votre nouvelle carte et à configurer votre transfert par téléphone.
  • Commencer à effectuer des paiements: vous devez continuer à effectuer des paiements sur votre ancienne carte jusqu'à la fin du processus de transfert. Une fois le solde transféré, vous effectuerez les paiements sur la nouvelle carte.
  • N'oubliez pas que vous ne pouvez généralement pas transférer de solde entre deux cartes de la même société de carte de crédit. Vous pouvez transférer un solde d'une carte Chase vers une carte Citi, mais vous ne pouvez pas transférer un solde d'une carte Chase vers une autre carte Chase.

    Que rechercher dans une carte de transfert de solde

    Voici les fonctionnalités que vous devez considérer lors du choix d'une carte de crédit de transfert de solde:

  • Intro APR: Un intro APR à 0% est standard, vous ne devez donc pas choisir une carte avec un taux plus élevé.
  • Durée de l'introduction APR: plus c'est généralement mieux car vous aurez plus de temps pour rembourser votre dette de carte de crédit.
  • Frais de transfert de solde: la plupart des cartes facturent des frais de transfert de solde de 3% à 5% du montant de la transaction, mais vous pouvez souvent trouver des cartes sans ces frais.
  • Limite de transfert de solde: Le transfert de solde plus les frais de transfert de solde applicables ne peuvent pas dépasser la limite de crédit de la carte. Certaines cartes ajoutent également des limites de transfert de solde spécifiques. Il peut s'agir de montants fixes, tels que 10 000 $, ou d'un pourcentage de la limite de crédit qui vous est accordée.
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    Bien que la plupart des consommateurs souhaitent obtenir la plus longue période d'introduction APR de 0% possible, vous devez également vérifier les frais de transfert de solde pour déterminer quelle carte vous fera économiser le plus d'argent. Disons que vous avez une dette de carte de crédit de 5 000 $ et que vous pouvez payer 400 $ par mois pour cela. Vous comparez deux cartes de transfert de solde avec les fonctionnalités suivantes:

  • APR intro de 0% sur 18 mois sur les transferts de solde, 3% de frais de transfert de solde
  • APR intro 0% sur 15 mois sur les transferts de solde, pas de frais de transfert de solde
  • La première carte a le plus long APR d'introduction, mais si vous êtes sûr de pouvoir payer 400 $ par mois, vous rembourserez votre dette en moins de 15 mois de toute façon. La deuxième carte vous ferait économiser 150 $ car elle ne facture pas de frais de transfert de solde.

    Comment rembourser une dette à l'aide d'un transfert de solde

    Un transfert de solde est un outil que vous pouvez utiliser pour consolider votre dette, la rembourser plus rapidement et cesser de payer des intérêts pendant un an ou plus.

    La façon la plus simple de comprendre comment un transfert de solde peut vous aider à rembourser une dette consiste à regarder un exemple. Imaginons que vous portiez des soldes sur trois cartes de crédit. Nous utiliserons un montant total de 5 700 $, car c'est proche de la dette moyenne par carte de crédit à la fin de 2018. Si vous pouviez payer 300 $ par mois pour cette dette, voici la différence entre utiliser et ne pas utiliser un transfert de solde:

    AVR
                            
                        
                    
                
                    
                        
                            
                                Paiement mensuel
                            
                        
                    
                
                    
                        
                            
                                Il est temps de payer
                            
                        
                    
                
                    
                        
                            
                                Intérêts payés
                            
                        
                    
                
            
            
        
        
        
            
                
                    
                        
                            
                                
                                    0% pendant 12 mois, puis 17%
                                
                            
                        
                     
                
                    
                        
                            
                                
                                    300 $
                                
                            
                        
                     
                
                    
                        
                            
                                
                                    20 mois
                                
                            
                        
                     
                
                    
                        
                            
                                
                                    127 $
                                
                            
                        
                     
                
            
        
            
                
                    
                        
                            
                                
                                    17%
                                
                            
                        
                     
                
                    
                        
                            
                                
                                    300 $
                                
                            
                        
                     
                
                    
                        
                            
                                
                                    23 mois
                                
                            
                        
                     
                
                    
                        
                            
                                
                                    987 $

    Grâce à ce transfert de solde, vous économisez 860 $. Vous avez remboursé votre dette trois mois plus tôt et, comme vous avez consolidé votre dette, vous n'avez dû effectuer qu'un seul paiement mensuel au lieu de trois. Le tableau ci-dessus suppose que vous utilisez une carte sans frais de transfert de solde. Même si la carte que vous choisissez coûte peu, vous économiserez quand même pas mal d'argent.

    Transfert de solde vs prêt personnel

    Un prêt personnel est une alternative courante au transfert de solde. Si vous obtenez un prêt personnel, vous pouvez l'utiliser pour rembourser votre dette, puis effectuer le paiement du prêt.

    Le principal inconvénient d'un prêt personnel est le taux d'intérêt. Bien que vous puissiez probablement trouver un prêt personnel avec un taux d'intérêt inférieur à votre dette de carte de crédit, vous n'obtiendrez pas un APR d'introduction de 0%.

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    D'un autre côté, vous pouvez généralement obtenir un prêt personnel d'une durée de trois à cinq ans. C'est beaucoup plus long que la période d'introduction de 0% APR sur n'importe quelle carte de transfert de solde. Les prêts personnels peuvent également être utilisés pour payer presque n'importe quel type de dette. Sauf si vous avez des chèques de transfert de solde, une carte de transfert de solde ne peut être utilisée que pour la dette de carte de crédit.

    Dans la plupart des cas, il est plus judicieux de commencer avec une carte de transfert de solde et de rembourser autant de dettes que possible pendant la période d'introduction. Si vous avez encore des dettes par la suite, vous pouvez demander un prêt personnel. Cette méthode vous permet de tirer le meilleur parti des deux mondes. Vous profitez de cet APR d'introduction de 0%, puis vous aurez un montant beaucoup plus petit à payer avec un prêt personnel.

    Transfert de solde vs prêt 401 (k)

    Si vous avez un 401 (k), vous pouvez également envisager un prêt 401 (k) pour rembourser votre dette de carte de crédit. Ce type de prêt vous permet d'utiliser l'argent de votre 401 (k) et d'éviter les pénalités de retrait anticipé. Vous remboursez ce type de prêt au moyen de retenues automatiques sur votre chèque de paie et vous pouvez généralement obtenir une durée maximale de cinq ans.

    Bien que cela puisse sembler pratique, vous ne devriez utiliser l'épargne-retraite qu'en dernier recours. Un transfert de solde est le meilleur choix pour plusieurs raisons:

  • En empruntant de l'argent à votre caisse de retraite, vous pourriez rater la croissance, surtout si le marché monte.
  • Si vous perdez votre emploi, votre plan 401 (k) exigera probablement que vous remboursiez le prêt en entier rapidement. Sinon, le prêt sera considéré comme une distribution d'un régime de retraite anticipée, ce qui entraînera des impôts et des pénalités.
  • Il est également considéré comme une distribution de plan de retraite anticipée si vous ne remboursez pas le prêt à la fin du terme, et le plus long terme dans la plupart des cas est de cinq ans. Encore une fois, vous paieriez des taxes et des pénalités.
  • Dans le pire des cas où vous devrez éventuellement déclarer faillite, la dette de carte de crédit est apaisable, mais pas un prêt 401 (k).
  • La seule situation où un prêt 401 (k) serait le bon choix est si vous n'avez pas le crédit pour obtenir une carte de transfert de solde, car votre pointage de crédit n'aura pas d'importance pour un prêt 401 (k).

    Dois-je faire un transfert de solde?

    Si vous avez une dette de carte de crédit et une bonne cote de crédit, vous devez utiliser un transfert de solde pour économiser de l'argent sur les intérêts.

    Certaines décisions financières sont difficiles, mais ce n'est pas l'une d'entre elles. Les taux d'intérêt des cartes de crédit rendent la dette beaucoup plus difficile à rembourser. Un transfert de solde vous donne la possibilité sans intérêt de rembourser ce que vous devez.

    Vous devez d'abord examiner votre pointage de crédit pour vous assurer que vous êtes admissible à un transfert de solde. Si vous ne l'avez pas encore fait, il existe plusieurs moyens gratuits d'obtenir votre pointage de crédit en ligne. Un score FICO® d'au moins 670 est recommandé pour bénéficier d'une carte de transfert de solde.

    Que dois-je faire avec mon ancienne carte après un transfert de solde?

    Après un transfert de solde, la meilleure approche consiste à cesser d'utiliser votre ancienne carte de crédit. Vous voudrez peut-être même le garder à la maison pour ne pas être tenté de l'utiliser. Si vous continuez à utiliser l'ancienne carte, vous pourriez tomber dans les mêmes mauvaises habitudes de dépenses qu'auparavant et vous retrouver avec encore plus de dettes de carte de crédit.

      Quand devez-vous utiliser un prêt personnel pour rembourser la dette de votre carte de crédit?

    Vous vous demandez peut-être si vous devez simplement annuler l'ancienne carte, étant donné que vous ne l'utiliserez pas. Cela peut entraîner une baisse de votre pointage de crédit, car votre utilisation du crédit augmentera lorsque vous annulerez la carte et perdrez une partie de votre crédit disponible. À moins que la carte n'ait des frais annuels ou que vous ne souhaitiez pas continuer à l'utiliser, il est préférable de la garder ouverte.

    Tirer le meilleur parti d'un transfert de solde

    Si vous avez décidé de procéder à un transfert de solde, n'oubliez pas que cela ne fonctionne que lorsque vous vous engagez pleinement à rembourser ce que vous devez. Il est également crucial que vous payiez toujours à temps, car l'APR d'introduction de 0% pourrait être annulé après un paiement manqué.

    Il est facile de se détendre et de dépenser plus que ce que vous devriez une fois que votre dette de carte de crédit ne génère plus d'intérêts. Mais cela vous laisse simplement avec les mêmes problèmes que vous aviez en premier lieu – ou même plus gros car vous aurez encore plus de dettes à taux élevé à gérer.

    Cette intro APR ne durera pas éternellement, alors assurez-vous de rembourser autant de dettes que possible avant la fin.

    FAQ

  • Un transfert de solde est une fonctionnalité offerte par certaines cartes de crédit qui vous permet de transférer la dette existante d'un autre compte sur la carte de crédit. Étant donné que de nombreuses cartes de transfert de solde offrent 0% d'APR intro, cette fonctionnalité peut vous faire économiser de l'argent lorsque vous remboursez votre dette.

    La plupart des sociétés de cartes de crédit n'offrent que des transferts de solde d'une carte de crédit à une autre, mais quelques-unes proposent également des chèques de transfert de solde que vous pouvez utiliser pour payer presque n'importe quel type de dette.

  • Après avoir obtenu une carte de crédit de transfert de solde, vous pouvez configurer un transfert de solde soit via votre compte en ligne, soit en appelant l'émetteur de la carte. Vous devrez fournir le numéro de carte de crédit de la carte avec le solde que vous transférez, ainsi que le montant du transfert.

  • Vous devriez effectuer un transfert de solde si vous pouvez prétendre à une carte de crédit pour transfert de solde, car c'est un excellent moyen d'arrêter de payer des frais d'intérêt élevés sur votre dette. La plupart de ces cartes nécessitent un bon crédit, vous devriez donc avoir un pointage de crédit de 670 ou plus pour une forte chance d'approbation.

  • N'utilisez pas votre ancienne carte de crédit après un transfert de solde, au moins jusqu'à ce que vous ayez fini de rembourser votre dette de carte de crédit. Si vous continuez à utiliser votre ancienne carte de crédit, vous aurez un autre solde à rembourser, ce qui ne fera que compliquer le remboursement de vos dettes.

  • A propos de l'auteur

    Lyle Daly est un rédacteur en finances personnelles spécialisé dans les cartes de crédit, les programmes de récompenses de voyage et les services bancaires. Il écrit pour The Ascent et The Motley Fool, et son travail a été publié dans USA Today et Yahoo! La finance. Il est né en Californie mais vit actuellement en tant que nomade numérique avec une base en Colombie.

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