Si votre enfant est un utilisateur autorisé sur votre carte de crédit, commence-t-il automatiquement avec un score de 800?

Si votre enfant est un utilisateur autorisé sur votre carte de crédit, commence-t-il automatiquement avec un score de 800?

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"Si vous avez une carte de crédit et un enfant, ajoutez votre enfant en tant qu'utilisateur autorisé et payez la facture à temps. Au moment où cet enfant atteindra 18 ans, atteignez un score de crédit de 800+ pour qu'il réussisse dans ce monde."

Rapports

Le 18 février 2020, la page Facebook "Real Badass Moms" a partagé une capture d'écran du tweet suivant, qui a conseillé aux gens "avec une carte de crédit et un enfant" d'ajouter leur enfant en tant qu'utilisateur autorisé sur cette carte – un acte qui serait accorder à l'enfant une cote de crédit de 800 à l'âge de 18 ans (à condition que les paiements soient effectués en temps opportun):

Si vous avez une carte de crédit et un enfant. Ajoutez votre enfant en tant qu'utilisateur autorisé et payez la facture à temps. Au moment où cet enfant atteint 18. Score de crédit Boom 800+ pour qu'ils réussissent dans ce monde. Les écoles n'enseignent pas cela. Ça dépend de nous.

– ❤️💕MaMa Odie🥰😍 (@mama_thickmadam) 15 février 2020

Il se lisait en entier:

Si vous avez une carte de crédit et un enfant. Ajoutez votre enfant en tant qu'utilisateur autorisé et payez la facture à temps. Au moment où cet enfant atteint 18. Score de crédit Boom 800+ pour qu'ils réussissent dans ce monde. Les écoles n'enseignent pas cela. Ça dépend de nous.

Le message sur «Real Badass Moms» a été partagé plus de 75 000 fois en un peu plus d'une semaine; Le tweet de @ mama_thickmadam a été consulté près de 200 000 fois et partagé près de 50 000 fois.

De toute évidence, les lecteurs ont aimé ce qui semblait être une bonne idée sur le papier, en particulier les parents d'enfants entrant dans un climat financier difficile en 2020. Mais certains des principaux tweets de réponse ont contesté les conseils du tweet. Certains utilisateurs ont postulé que si le parent lui-même rencontrait des difficultés financières (dont beaucoup, comme des accidents de voiture ou des frais médicaux) étaient inattendues, l'enfant pourrait être en pire général ou avoir 18 ans avec un pointage de crédit «tanké»:

"Imaginez que quelque chose de terrible se produise et que votre enfant ait 18 ans avec un pointage de crédit pré-tanké parce que ses parents pensaient qu'ils aideraient. Soyez riche ou ne faites pas ça. Les écoles enseignent des trucs comme ça, votre école ne l’a pas fait. Cours obligatoire de finances personnelles dans mon lycée nulle part[.]"

«Et aussi, n’ayez pas d’urgence coûteuse, ne devenez pas invalide et incapable de travailler, etc. Les gens ont beaucoup de crédit, de façons imprévisibles. Je vois peut-être mettre votre enfant sur votre carte de crédit pendant quelques mois avant l'âge de 18 ans, mais ça suffit. "

D'autres utilisateurs de Twitter ont affirmé qu'ils étaient soit les bénéficiaires du conseil, soit qu'ils le connaissaient, mais qu'en l'absence d'antécédents de crédit, un score de 750 à lui seul n'était pas utile:

"Cela n'aide pas aussi bien que vous le pensez. J'en avais 780 qui sortaient de l'université et on m'a refusé des cartes de crédit à cause de «aucun antécédent de crédit». C'est un score élevé mais c'est fondamentalement un faux score selon les agences de crédit. "

«C'est un bon point de départ mais le score à lui seul ne suffit pas pour avoir un bon crédit. Je travaille dans une institution financière depuis un certain temps et j'ai vu de nombreuses personnes avec des échanges d'utilisateurs autorisés dans le dossier de crédit avec un bon score se faire refuser. Cela ne montre pas du tout l'expérience. "

«Ça peut aider. Mais en tant que souscripteur, je ne prêterais pas de fonds à un jeune de 18 ans même si le pointage de crédit était de 800. Bc il n'y a pas de véritable historique de paiement. Je dois avoir plus qu'un bon score. Mais oui. Les parents doivent enseigner ces choses tôt ❤️❤️ »

Si cette affirmation était exacte, le rapport de risque (que le score d'un parent puisse chuter sans faute de sa part, affectant l'enfant) semblait peut-être supérieur à la récompense (un enfant commençant la vie adulte avec un score de crédit de 780 ou 800). D'autres ont déclaré avoir ajouté un enfant en tant qu'utilisateur autorisé (ou ont été ajoutés par les parents) et ont par conséquent obtenu ou transféré une note de crédit élevée:

"C'est ainsi que mon crédit a été construit et je ne le savais pas jusqu'à ce que je le vérifie un jour sans raison et que j'avais un 750 lol, je n'utilise même pas mon crédit, mais c'est bien de savoir qu'il est là"

«Ma maman a fait ça pour moi et je ne suis pas finna brag mais j'ai un amex, une carte de risque, un score de crédit de perf de votre âge), et des miles hella flyer pour aller partout "

Enfin, au moins un intervenant a affirmé que le fait d'être ajouté en tant qu'utilisateur autorisé sur la carte d'une autre personne avait contribué à faire passer son score de 550 à 796 en moins d'un an:

J'ai foutu mon propre crédit depuis longtemps. Jus a corrigé toutes mes remarques négatives il y a environ un an. Mon OG m'a ajouté à sa carte. Je suis passé d'un 550 fico à un 796 fico en environ 8 mois.

Si l'on en croit les commentaires sur le tweet, l'avis est d'une véracité mitigée. Certains ont déclaré avoir obtenu des scores élevés après que les parents les aient ajoutés en tant qu'utilisateurs autorisés, mais d'autres ont déclaré que ces scores n'étaient pas aussi efficaces que les scores obtenus en construisant le crédit personnellement – ce dernier faisant écho à des personnes prétendant travailler avec des institutions de crédit. Et même si le tweet indiquait que les conseils fonctionnaient si la carte était payée «à temps», d'autres ont averti que de nombreuses personnes ayant des cotes de crédit élevées pourraient rencontrer des problèmes financiers, ce qui nuirait aux utilisateurs autorisés.

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Dans le discours sur les conseils, les «scores FICO» sont apparus assez souvent. FICO (anciennement Fair and Issac Co.) est une société d'analyse de données connue pour fournir des cotes de crédit. Les scores FICO sont utilisés par trois principaux bureaux de crédit (également appelés agences d'évaluation du crédit ou agences de notation de crédit) – Equifax, Experian et TransUnion. Selon FICO, leur notation est utilisée par les «meilleurs établissements de crédit» aux États-Unis, et elle «classe les consommateurs selon leur probabilité de payer leurs obligations de crédit comme convenu».

Les scores FICO n'ont pas toujours été un facteur majeur dans les prêts et les extensions de crédit. Ce que nous appelons actuellement un score FICO est entré en jeu il y a environ trois décennies:

[Bill Fair and Earl Isaac, two statisticians] a établi un certain nombre de corrélations entre les comportements qui faisaient d'une personne un bon risque de crédit et ceux qui faisaient d'elle un mauvais risque de crédit. Et pour la plupart, leurs prédictions étaient exactes. Mais ce n'est vraiment que dans les années 1970 que les cotes de crédit sont devenues aussi importantes pour les prêts qu'aujourd'hui. L'itération moderne du score FICO, basée sur les dossiers de crédit des trois bureaux de crédit – Equifax, Experian et TransUnion – a été introduite en 1989.

Avant les cotes de crédit, les gens avaient toujours des rapports de crédit. Mais ces rapports n'ont pas été distillés en nombres à trois chiffres. «Les cotes de crédit ont retiré beaucoup de caractère aléatoire des prêts», explique Ken Lin, PDG de CreditKarma. "Les scores ont été développés dans les années 50, mais sont devenus beaucoup plus répandus dans les années 70, 80 et 90."

Dans le fil, les utilisateurs ont affirmé avoir des scores élevés et aucun historique de crédit n'était pas très utile; Lin estime que le pointage de crédit d'une personne n'est «que de 20% à 40% de la décision finale, le reste étant caché plus profondément dans le rapport de crédit global et ses circonstances atténuantes».

De nombreux blogs sur les cartes de crédit et les finances ont proposé des conseils sur l'ajout d'enfants en tant qu'utilisateurs autorisés. Malheureusement, il mentionnait presque toujours les risques pour les parents, négligeant de mentionner également les risques que cette pratique pouvait représenter pour leurs enfants. Les parents qui se tournent vers ces ressources ont reçu une image partielle, négligeant certains des principaux pièges de cette décision.

De nombreuses personnes ayant répondu ont exprimé une frustration générale et profonde concernant les effets des scores FICO et des agences d'évaluation du crédit – en particulier lorsque quelque chose comme une maladie ou une perte d'emploi échappait à leur contrôle tout en réduisant fortement leur supposée solvabilité. Après que l'une de ces trois agences – Equifax – a eu une énorme violation de données en 2017, The Verge a publié un éditorial sur ces griefs généralisés et un système «cassé»:

Pire encore, toutes ces informations [on your credit reports] est généralement partagé sans votre consentement. Les trois grands bureaux de crédit – Equifax, TransUnion et Experian – voient leurs clients comme les entreprises vérifiant les gens, pas les gens eux-mêmes. Ils sont inquiets de garder les banques et les concessionnaires automobiles heureux, mais les cibles elles-mêmes sont une réflexion après coup. En conséquence, même des inexactitudes de base peuvent persister pendant des années, rebondissant entre les trois principaux bureaux. (Convaincre les bureaux de crédit que vous n'êtes pas mort, par exemple, est beaucoup plus difficile que vous ne le pensez.) Il y a eu quelques réglementations visant à corriger cela – notamment la Fair Credit Reporting Act – mais c'est toujours un système extrêmement maladroit, et le consommateur moyen a peu de conscience ou de contrôle sur son propre profil.

Un autre élément susceptible de susciter l'intérêt pour le fil Twitter sur les enfants en tant qu'utilisateurs autorisés et les cotes de crédit de 800 est que, par leur nature, FICO et les trois agences d'évaluation du crédit (Equifax, Experian et TransUnion) restent très secrètes au sujet de leurs calculs de solvabilité. Le blogueur de cartes de crédit The Points Guy a expliqué:

Les cotes de crédit se composent d'un nombre à trois chiffres, généralement compris entre 300 et 850, conçu pour représenter la probabilité que vous remboursiez un prêt à temps. Ils sont aussi un peu mystérieux et ce n'est pas un accident. Les principales sociétés de notation de crédit, FICO et VantageScore, gardent leurs formules secrètes, de sorte que seule une poignée de personnes connaissent la recette exacte utilisée pour transformer votre historique de crédit en une cote de crédit.

En fait, ce n'est que ces dernières années que les gens ont pu accéder à leurs propres scores FICO. Un article de 2001 sur les scores FICO devenant accessibles aux emprunteurs a rapporté que les gens pouvaient enfin voir leurs scores – parce que FICO leur revenait leurs propres informations:

Lorsqu'il s'agit d'obtenir une hypothèque, une carte de crédit ou une police d'assurance, la plupart des consommateurs n'ont aucune idée du nombre le plus important affectant leur demande: leurs scores FICO, les calculs en coulisse tirés des rapports de crédit.

Conçus pour prédire le comportement futur des consommateurs, les scores FICO font régulièrement la différence entre l'approbation et le rejet. Et même après l'émission d'un prêt ou d'une police d'assurance, FICO marque les prix et les lignes de crédit, les tarifs les plus bas allant aux consommateurs ayant les scores les plus élevés… Après 35 ans, Fair Isaac sort enfin de l'ombre, essayant de tirer parti de son influence sur les finances du ménage pour devenir plus un nom de ménage grâce à un service en ligne qui vend aux gens leurs scores FICO à 12,95 $ par coup d'œil.

Sur Twitter et dans les articles extraits, il a été démontré que FICO et les trois agences d'évaluation du crédit faisaient généralement peu pour permettre aux gens de gérer leurs propres cotes de crédit – sauf dans les cas où ils espéraient en retirer de l'argent pour accéder à leurs propres informations personnelles. .

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Cela devrait également rendre les «conseils» desdites sociétés légèrement suspects. Les prêteurs sont FICO, Equifax, Experian et la principale clientèle de TransUnion. Les emprunteurs sont un marché secondaire intermédiaire, et les difficultés financières des consommateurs sont restées un domaine de profits massifs pour ces agences. Encourager les comportements à risque ou les emprunts sans entraves a, après tout, contribué à augmenter le résultat net de toutes les parties concernées.

Gardant cela à l'esprit, les agences de notation de crédit ont offert des conseils pour ajouter des enfants en tant qu'utilisateurs autorisés pour construire leurs cotes de crédit. Le blog de TransUnion comportait une entrée de questions-réponses sur ce même sujet:

Q: Un conseil que j'ai entendu est qu'un parent peut mettre un enfant sur sa carte de crédit en tant qu'utilisateur autorisé et que cela peut parfois (avec certaines cartes) contribuer aux antécédents de crédit d'un enfant. Est-ce vrai? Quel type de cartes devrions-nous rechercher?

R: L'ajout de votre enfant en tant qu'utilisateur autorisé est un moyen de l'aider à commencer à construire un pointage de crédit si vous avez vous-même un bon crédit. Avec certaines cartes de crédit, l'historique complet du compte peut apparaître sur le rapport de crédit de l'utilisateur autorisé. Vous souhaiterez donc sélectionner une carte sur laquelle vous avez un bon historique de crédit. Bien qu'il existe de nombreux modèles de notation de crédit différents, les scores les plus couramment utilisés – FICO 8 et VantageScore 3.0 – tiennent compte des comptes d'utilisateurs autorisés lors du calcul d'un score. Déterminer si un compte d'utilisateur autorisé vous convient est une décision personnelle – en tant que titulaire de la carte, vous êtes responsable de tous les frais sur la carte, alors assurez-vous de définir certaines directives à l'avance.

TransUnion a prudemment conseillé la pratique «si vous avez vous-même un bon crédit», ne vous expliquant pas ce qu'ils entendaient par «bon crédit». (Est-ce un score de 650? 600? 750?) Leur réponse a également vaguement noté que "certaines" cartes de crédit permettent à "l'historique complet du compte" d'apparaître sur le rapport de crédit individuel d'un utilisateur autorisé, suggérant que l'activité qui a eu lieu même avant l'ajout de l'utilisateur peut être pris en compte dans son profil de crédit. Cela seul a rendu le conseil risqué pour quiconque avait déjà fait un paiement en retard sur une carte.

Equifax avait également un blog, un Q&R sur les enfants en tant qu'utilisateurs autorisés, et des conseils sur ses effets sur la future cote de crédit d'un enfant:

Même si un utilisateur autorisé n'est pas responsable des obligations financières sur le compte, il peut être affecté par le fait que le compte soit payé à temps ou non. Puisqu'ils sont considérés comme des titulaires de compte, toute activité sur le compte qui est signalée par le créancier à l'un des principaux bureaux de crédit apparaîtra sur les rapports de crédit de l'utilisateur autorisé. Si le titulaire principal du compte paie comme convenu, cela peut aider un utilisateur autorisé à établir ou à construire un historique de crédit positif. Sinon, cela peut avoir un impact négatif. Selon le modèle de notation du crédit, les scores de crédit peuvent également être affectés.

[…]

Être un utilisateur autorisé peut être un moyen d'établir des habitudes de crédit responsables. Certains parents ajouteront leurs enfants en tant qu'utilisateurs autorisés pour les aider à établir et à établir un historique de crédit. Certains couples s'ajouteront également en tant qu'utilisateurs autorisés sur un compte.

Mais «Vous allez hériter du crédit de ce titulaire de carte» – pour le meilleur ou pour le pire, a déclaré Jennifer Cox, chef de la direction d'Equifax, qui travaille dans le secteur des cartes de crédit depuis des décennies. Si vous envisagez de devenir un utilisateur autorisé sur le compte de quelqu'un d'autre, c'est une bonne idée de discuter de sa situation de crédit avec lui.

Comme Equifax l'a décrit ici, un niveau de risque accompagnait toute récompense, et les agences de notation semblaient systématiquement définir ces risques comme liés à la «responsabilité» ou à la «fiabilité». Mais comme nous l'avons souligné, les dommages au crédit ne sont pas toujours liés à la responsabilité (comme nous l'avons également noté sur notre page sur les taux de faillite médicale). En reliant les traits ou comportements choisis (comme la responsabilité) aux conseils, les parents ont tacitement été informés que leurs meilleures intentions étaient suffisamment bonnes pour protéger leur enfant – mais les circonstances imprévues n'ont jamais semblé être mentionnées par les bureaux de crédit encourageant le comportement.

Experian a également publié un article de blog sur les questions et réponses sur l'ajout d'enfants en tant qu'utilisateurs autorisés pour aider l'enfant à se constituer un crédit. Il a également utilisé des mots comme «responsable» et «fiable», conseillant aux utilisateurs autorisés putatifs de «demander au titulaire du compte principal» des facteurs tels que les retards de paiement et même suggérant que ces mêmes utilisateurs autorisés demandent à voir un rapport de crédit:

Tout comme rejoindre un compte d'utilisateur de crédit responsable peut vous aider, vous relier à un titulaire de carte moins fiable peut vous blesser. Si le titulaire de carte manque un paiement ou maximise sa carte, votre crédit pourrait être affecté négativement. Certaines agences d'évaluation du crédit, dont Experian, n'incluent pas l'historique des paiements négatifs dans le rapport de crédit d'un utilisateur autorisé. Mais d'autres le peuvent.

Avant de devenir un utilisateur autorisé, renseignez-vous auprès du titulaire principal du compte sur les retards de paiement passés, depuis combien de temps il détient le compte et à quelle fréquence il utilise plus de 30% de sa limite de crédit. Les experts disent que ceux qui ont de bons scores de crédit en utilisent régulièrement moins (et ceux qui ont les meilleurs scores restent autour de 10% ou moins). Pour être sûr que vous effectuez le bon appel, pensez à demander si le titulaire du compte vous permettra de consulter son rapport de solvabilité.

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Le centre de ressources sur le crédit de Discover a réitéré les mêmes conseils dans un format de questions-réponses; Discover profite bien entendu davantage des emprunteurs utilisant leurs produits subprimes, grâce à des taux d'intérêt plus élevés:

En devenant un utilisateur autorisé, est-ce que je hérite des habitudes de crédit du titulaire de compte principal?Avant d'envisager de devenir un utilisateur autorisé, la première chose, et la plus importante, à rechercher est de savoir si le titulaire principal du compte paie ses factures à temps. S'ils ne font pas de paiements en temps opportun, cela est documenté sur les rapports de crédit des utilisateurs autorisés. Et les émetteurs de cartes de crédit signalent les retards de paiement aux bureaux de crédit.

Il ne faut donc pas grand-chose pour commencer à avoir un impact négatif sur votre pointage de crédit. De plus, les retards de paiement, aussi mauvais qu’ils soient, ne sont pas la seule chose qui peut vous blesser. Si le compte en question a un taux d'utilisation élevé, cela peut également peser lourdement sur votre pointage de crédit.

Donc, avant de vous connecter pour être un utilisateur autorisé, il est préférable de faire votre propre diligence raisonnable en évaluant les habitudes de crédit du titulaire principal du compte. Sinon, au lieu de travailler à construire un historique de crédit positif, vous pourriez vous retrouver à faire le contraire.

Des mises en garde concernant le ratio de la dette au revenu ont accompagné des conseils sur le non-paiement tardif des factures lorsque les prêteurs et les agences de notation ont donné des conseils. Mais en 2018, le ménage américain moyen détenait 38000 $ de dettes personnelles, contre un revenu médian des ménages de 63000 $ la même année. En plus de cela, seulement 41% des Américains avaient la capacité de rassembler 1000 $ en cas d'urgence en janvier 2020, laissant 59% manquant d'économies suffisantes pour couvrir les dépenses inattendues proposées.

Dans le cadre plus large des choses, les agences d'évaluation du crédit et les prêteurs ont formulé quelques mises en garde négatif antécédents de crédit ainsi que positifs, conseillant parfois aux utilisateurs autorisés potentiels de vérifier la solvabilité de leurs parents. D'une manière écrasante, ces conseils étaient formulés de telle manière que les utilisateurs s'identifieraient comme un emprunteur responsable et verraient moins de risques qu'ils ne le devraient peut-être en ajoutant un enfant comme utilisateur autorisé.

Revenons maintenant à l'essentiel des conseils – dans lesquels l'enfant n'a pas été consulté et n'a probablement pas pu évaluer le risque de toute façon:

Ajoutez votre enfant en tant qu'utilisateur autorisé et payez la facture à temps. Au moment où cet enfant atteint 18. Score de crédit Boom 800+ pour qu'ils réussissent dans ce monde.

Bien qu'Equifax, Experian et TransUnion aient fait croire que c'était une valeur sûre si vous vous considériez responsable (comme la plupart des gens), personne n'a jamais mentionné d'antécédents de crédit négatifs acquis en raison d'un accident de voiture, d'une maladie, d'une perte d'emploi ou d'une autre catastrophe. L'un des postes de conseil mentionnait que l'utilisateur autorisé en question faisait une «diligence raisonnable» avant de se greffer sur une carte, mais le poste faisait référence à des enfants de moins de 18 ans ajoutés involontairement aux cartes de crédit des parents.

Comme l'a fait remarquer le premier commentateur ci-dessus, les conseils, comme presque tous les conseils financiers, fonctionnent mieux pour ceux qui sont déjà riches. Les pièges de crédit étaient généralement liés autant aux circonstances qu'aux responsabilités, et seuls les riches conservaient les ressources nécessaires pour appliquer les conseils de manière optimale. Le reste de la population n'est généralement qu'un développement inattendu loin d'une baisse de score.

Le conseil massivement viral et bien intentionné postule que l'ajout d'un enfant à la ferroutage sur une carte de crédit lui accorderait un score FICO de 800 une fois qu'il serait assez âgé pour demander sa propre ligne de crédit (à condition que le parent paie son factures à temps.) Du peu d'informations fournies par FICO et les agences de notation, l'absence d'antécédents de crédit rendrait ce score moins utile qu'il ne le serait pour un emprunteur ayant son propre score de crédit. Mais plus important encore, de nombreux payeurs de factures en temps opportun pourraient suivre les conseils avant de tomber dans des moments difficiles – même quelques mois de retards de paiement pourraient donner à l'enfant des antécédents négatifs plutôt que positifs, ce qui ne les aiderait pas du tout.

Si votre enfant est un utilisateur autorisé sur votre carte de crédit, commence-t-il automatiquement avec un score de 800?
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