Score de crédit vs différences de rapport de crédit: conseils pour les acheteurs de voitures

Score de crédit vs différences de rapport de crédit: conseils pour les acheteurs de voitures

Lorsque vous examinez votre premier prêt automobile, vous avez probablement entendu dire que votre pointage de crédit et vos rapports de crédit affectent votre capacité à obtenir l'approbation d'un prêteur. Mais quelles sont les différences entre les deux et pourquoi importent-elles?

Votre dossier de crédit

Vous pouvez considérer votre rapport de crédit comme un historique détaillé de votre activité de crédit. Vos rapports de crédit contiennent des informations détaillées sur vos comptes de crédit actuels et passés, ainsi que des informations personnelles telles que vos adresses actuelle et précédente, vos antécédents professionnels et votre numéro de sécurité sociale.

Les trois principaux bureaux d'évaluation du crédit – Experian, TransUnion, Equifax – génèrent tous leurs propres rapports de crédit uniques pour vous en fonction des informations que les prêteurs rapportent sur les comptes de crédit que vous souscrivez, votre historique de paiement, vos soldes de compte, etc.

Grâce à la Fair Credit Reporting Act, vous avez le droit d'accéder gratuitement aux trois rapports de crédit, une fois par bureau, tous les 12 mois. Chacun peut avoir différentes informations répertoriées. Parfois, vous devrez peut-être corriger vos rapports de crédit en cas d'erreur, appelée résolution d'un litige.

Vos rapports de solvabilité ne contiennent pas toujours tous les paiements que vous avez effectués (ou manqués). En règle générale, les notes négatives sur vos rapports de solvabilité demeurent pendant sept ans. Les antécédents signalés positifs persistent généralement pendant environ 10 ans. Donc, même si ce n'est pas éternel, les mauvais et bons comportements de paiement apparaissent dans vos rapports pendant de nombreuses années.

Les prêteurs utilisent les informations contenues dans vos rapports de crédit pour déterminer votre solvabilité. Il existe un certain nombre de formules qui génèrent votre pointage de crédit en utilisant les informations répertoriées dans vos rapports de crédit, et les prêteurs les utilisent comme un aperçu rapide de la façon dont vous avez géré les comptes passés. Lorsque vous envisagez d'acheter une voiture pour la première fois, les prêteurs tirent vos rapports de solvabilité et votre pointage de crédit pour vous considérer pour approbation.

  Comment améliorer votre pointage de crédit

Votre pointage de crédit

Votre pointage de crédit est un nombre à trois chiffres généré à partir de votre historique de crédit, parfois appelé solvabilité. Il existe deux principaux modèles de notation de crédit qui mesurent votre pointage de crédit: FICO et VantageScore. Le modèle de notation du crédit FICO est le plus couramment utilisé par les prêteurs automobiles, nous allons donc nous concentrer sur celui-ci.

Le modèle de notation FICO utilise vos rapports de crédit pour générer votre pointage de crédit entre 300 et 850. Il prend en compte cinq aspects différents du crédit:

  • Historique des paiements (35%) – Historique de la façon dont vous avez géré les paiements. Les paiements ponctuels augmentent votre score, tandis que les paiements en retard ou manqués diminuent votre score.
  • Montants dus (30%) – Combien de dettes vous avez. Votre taux d'utilisation du crédit, qui examine la quantité de crédit dont vous disposez et la quantité que vous utilisez sur les cartes de crédit, a beaucoup à voir avec ce facteur. Les comptes de crédit renouvelables à solde maximum ou élevé diminuent votre pointage de crédit.
  • Durée des antécédents de crédit (15%) – Depuis combien de temps vous utilisez le crédit et depuis combien de temps vous avez des comptes ouverts. En règle générale, plus votre historique de crédit est ancien, mieux c'est.
  • Composition du crédit (10%) – Les différents types de crédit que vous utilisez, comme les prêts à tempérament et le crédit renouvelable. La variété peut augmenter votre pointage de crédit.
  • Nouveau crédit (10%) – Ouverture d'un nouveau compte de crédit. Lorsque vous ouvrez un nouveau compte, une enquête approfondie est effectuée sur votre crédit, ce qui peut réduire légèrement votre pointage de crédit, mais vous pouvez facilement le reconstituer à chaque paiement en temps opportun.
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    Votre pointage de crédit est déterminé par plus que le nombre de paiements que vous avez effectués, bien que ce soit le facteur le plus important dans la formule. Comprendre comment votre pointage de crédit est calculé peut vous aider à prendre des décisions éclairées en matière de prêts automobiles et d'autres comptes de crédit.

    Comment ma cote de crédit affecte-t-elle l'approbation du prêt auto?

    La plupart des prêteurs se réfèrent à votre pointage de crédit FICO pour voir si vous êtes un emprunteur responsable pour vous aider à prendre des décisions d’approbation. Votre pointage de crédit aide également les prêteurs à déterminer le taux d'intérêt auquel vous êtes admissible.

    Pour les prêteurs automobiles traditionnels, une mauvaise cote de crédit indique un risque plus élevé, et ils préfèrent généralement de bons emprunteurs de crédit. Pour ceux qui ont de mauvais scores de crédit, il existe des prêteurs automobiles subprimes (mauvais prêteurs) qui vérifient plus que votre pointage de crédit pour déterminer votre admissibilité à un prêt auto.

    Si vous n'avez pas d'antécédents de crédit ou si vous n'avez utilisé aucun type de crédit, votre pointage de crédit n'est pas nul. Sans crédit, votre pointage de crédit est susceptible de se situer quelque part dans la fourchette moyenne inférieure sur l'échelle FICO lorsque vous commencez. L'absence de crédit signifie simplement que vous êtes novice dans l'utilisation du crédit ou que l'on vous dit que votre fichier est mince.

    N'avoir aucun crédit n'est pas nécessairement une mauvaise chose, cela signifie simplement que vous n'avez pas grand-chose sur vos rapports de crédit pour montrer à quel point vous pouvez être responsable avec le crédit. Aucun crédit ne signifie que vous n’avez pas de mauvais crédit non plus, et travailler avec le bon prêteur sur votre premier prêt auto peut aider à ajouter des informations positives à votre crédit.

    Prêts de voiture avec mauvais crédit ou sans crédit

    Lorsque vous n'avez pas de crédit ou un mauvais crédit, il peut être difficile de trouver un prêteur avec qui travailler. Les prêteurs automobiles traditionnels approuvent généralement les emprunteurs avec un bon crédit, laissant aux emprunteurs un crédit imparfait avec moins d'options.

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    Heureusement, il existe des concessions avec des services financiers spéciaux. Ces départements travaillent avec des prêteurs subprimes qui utilisent plus que votre pointage de crédit pour vous considérer pour approbation. Si vous avez besoin de trouver des concessionnaires offrant un financement spécial, nous voulons vous aider.

    À Auto Credit Express, nous nous sommes associés à des concessionnaires à travers le pays qui travaillent avec des prêteurs à risque. Nous pouvons vous aider à éviter les tracas de trouver un revendeur dans votre région. Il n'y a jamais d'obligation d'achat et notre processus est rapide et rationalisé. Pour commencer, remplissez simplement notre formulaire de demande de prêt auto gratuit.

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