Qu'est-ce qu'un prêt personnel? Voici un guide

Qu'est-ce qu'un prêt personnel? Voici un guide

Un nombre croissant de consommateurs contractent désormais des prêts personnels pour leurs achats, en particulier les gros billets. Ils convertissent également leurs achats en versements mensuels assimilés (EMI).

Les prêts personnels aident les ménages à combler tout déficit qu'ils rencontrent dans l'achat d'une maison ou d'une voiture, dans l'enseignement supérieur des enfants, ou même en cas d'urgence médicale, entre autres.

Voici un bas sur les prêts personnels pour mieux les comprendre.

Qu'est-ce qu'un prêt personnel?
En termes simples, il s'agit d'un prêt non garanti pris par des particuliers auprès d'une banque ou d'une société financière non bancaire (NBFC) pour répondre à leurs besoins personnels. Il est fourni sur la base de critères clés tels que le niveau de revenu, les antécédents de crédit et d'emploi, la capacité de remboursement, etc.

Contrairement à un prêt immobilier ou automobile, un prêt personnel n'est garanti contre aucun bien. Comme il n'est pas garanti et que l'emprunteur ne met pas de garantie comme de l'or ou des biens à sa disposition, le prêteur, en cas de défaut, ne peut mettre aux enchères tout ce que vous possédez. Les taux d'intérêt sur les prêts personnels sont plus élevés que ceux sur les prêts immobiliers, automobiles ou or en raison du risque perçu plus élevé lors de leur sanction.

Cependant, comme tout autre prêt, le défaut de paiement d'un prêt personnel n'est pas bon car cela se refléterait dans votre rapport de crédit et causerait des problèmes lors de votre demande de carte de crédit ou d'autres prêts à l'avenir.

À quelles fins peut-il être utilisé?
Il peut être utilisé pour tout besoin financier personnel et la banque ne contrôlera pas son utilisation. Il peut être utilisé pour rénover votre maison, les dépenses liées au mariage, les vacances en famille, l'éducation de votre enfant, l'achat de gadgets électroniques ou d'appareils électroménagers les plus récents, les frais médicaux imprévus ou toute autre urgence.

Les prêts personnels sont également utiles lorsqu'il s'agit d'investir dans les affaires, de réparer votre voiture, d'acompte pour une nouvelle maison, etc.

Critère d'éligibilité
Bien que cela varie d'une banque à l'autre, les critères généraux incluent votre âge, votre profession, vos revenus, votre capacité à rembourser le prêt et votre lieu de résidence.

Pour bénéficier d'un prêt personnel, vous devez avoir une source de revenu régulière, que vous soyez un salarié, un entrepreneur indépendant ou un professionnel. L'admissibilité d'un individu est également affectée par l'entreprise avec laquelle il travaille, ses antécédents de crédit, etc.

Durée maximale du prêt
Cela peut aller de 1 à 5 ans ou de 12 à 60 mois. Des mandats plus courts ou plus longs peuvent être autorisés au cas par cas, mais c'est rare.

Décaissement du montant du prêt
En règle générale, il est décaissé dans les 7 jours ouvrables suivant la demande de prêt au prêteur. Une fois approuvé, vous pouvez soit recevoir un chèque / traite du compte du bénéficiaire égal au montant du prêt, soit déposer automatiquement l'argent sur votre compte d'épargne par voie électronique.

Combien peut-on emprunter?
Cela dépend généralement de vos revenus et varie selon que vous êtes salarié ou indépendant. Habituellement, les banques restreignent le montant du prêt de telle sorte que votre EMI ne dépasse pas 40 à 50% de votre revenu mensuel.
Tout prêt existant qui est géré par le demandeur est également pris en compte lors du calcul du montant du prêt personnel. Pour les travailleurs indépendants, la valeur du prêt est déterminée sur la base du bénéfice réalisé conformément au dernier état des profits et pertes reconnu, tout en tenant compte des engagements supplémentaires (tels que les prêts courants pour les entreprises, etc.) qu'il pourrait avoir. .

Y a-t-il un montant minimum de prêt?
Oui, bien que le montant exact varie d'une institution à l'autre. La plupart des prêteurs ont fixé à 30 000 roupies le montant minimum de leur principal prêt personnel.

À quelle banque / institution financière doit-on emprunter?
Il est bon de comparer les offres des différentes banques avant de vous contenter d'une seule. Certains facteurs clés à considérer lors de la décision sur un fournisseur de prêt comprennent les taux d'intérêt, la durée du prêt, les frais de traitement, etc.

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Comment les banques décident-elles du montant maximum du prêt?
Bien que les critères d'approbation des prêts puissent différer d'une banque à l'autre, certains facteurs clés déterminant le montant maximal du prêt qui peut vous être sanctionné incluent votre pointage de crédit, votre niveau de revenu actuel ainsi que vos engagements. Un pointage de crédit élevé (plus proche de 900) signifie que vous avez correctement géré vos prêts et / ou frais de carte de crédit précédents, ce qui conduit les prêteurs à penser que vous êtes un emprunteur sûr, ce qui entraîne une sanction d'un montant de prêt plus élevé.

Votre niveau de revenu et vos engagements actuels (impayés sur les cartes de crédit, prêts impayés, EMI actuels, etc.) ont une incidence directe sur votre capacité de remboursement. Par conséquent, si vous êtes dans une tranche de revenu inférieure ou avez un grand nombre de factures de carte de crédit impayées ou d'EMI de prêt en cours, vous serez sanctionné d'un montant de prêt personnel inférieur à ceux qui ont un revenu plus élevé ou moins de dettes financières.

Dois-je toujours opter pour l'IME le plus bas possible lors du choix d'un fournisseur de prêt?
Les offres EMI faibles peuvent généralement résulter d'un long terme de remboursement, d'un faible taux d'intérêt ou d'une combinaison des deux facteurs. Ainsi, parfois, vous pouvez finir par payer plus d'intérêts à votre prêteur si vous choisissez des EMI faibles. Utilisez donc des outils en ligne comme le calculateur EMI de prêt personnel pour connaître le paiement de vos intérêts sur la durée du prêt et votre capacité de remboursement avant de prendre un appel.

Les taux
Étant des prêts non garantis, les prêts personnels ont un taux d'intérêt plus élevé que ceux des prêts garantis «habitation et automobile». À l'heure actuelle, de nombreuses grandes banques et NBFC offrent de tels prêts à des taux d'intérêt aussi bas que 11,49%. Cependant, le taux applicable à un emprunteur dépend de facteurs clés, notamment la cote de crédit, le niveau de revenu, le montant et la durée du prêt, les relations antérieures (compte d'épargne, prêts ou cartes de crédit) avec le prêteur, etc.

Supplément à payer
Oui. En plus des intérêts payables sur le montant du capital, des frais non remboursables s'appliquent à la demande de prêt personnel. Le prêteur facture des frais de traitement, généralement de 1 à 2% du principal du prêt, pour s'occuper de tous les documents qui doivent être traités dans le cadre du processus de demande. Le prêteur peut renoncer à ces frais si vous avez une association à long terme avec lui.

Taux d'intérêt fixes ou flottants
Pour un prêt personnel à taux fixe, les EMI restent fixes. Le taux flottant signifie que les EMI continuent de diminuer car il suit la méthode du solde dégressif pour calculer le paiement des intérêts sur un prêt personnel. Conformément aux nouvelles règles du taux d'intérêt débiteur basé sur le coût marginal des fonds (MCLR), les taux variables peuvent être modifiés sur une base semestrielle ou annuelle.

Différence entre taux d'intérêt réduit et fixe
Comme son nom l'indique, dans le premier cas, l'emprunteur ne paie des intérêts que sur le solde impayé du prêt, c'est-à-dire le solde qui reste impayé après avoir été réduit par le remboursement du principal. Dans un scénario de taux d'intérêt fixe, l'emprunteur paie des intérêts sur le solde total du prêt pendant toute la durée du prêt. Ainsi, les intérêts à payer ne diminuent pas même lorsque l'emprunteur effectue des paiements EMI périodiques.

Puis-je faire une demande conjointement avec mon conjoint?
Oui, vous pouvez demander un prêt personnel vous-même (individuellement) ou avec un codemandeur (conjointement), qui doit être un membre de la famille comme votre conjoint ou vos parents. Avoir un co-emprunteur signifie que votre demande de prêt sera traitée dans une tranche de revenu plus élevée, ce qui vous rendra admissible à un montant de prêt plus élevé. Cependant, gardez à l'esprit que si vous ou le codemandeur avez un mauvais dossier de crédit, les chances de succès de votre demande de prêt peuvent être faibles.

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Prêt à prépaiement
Oui, cependant, certaines banques n'autorisent les emprunteurs à rembourser le prêt qu'après un certain nombre de remboursements. Certains prêteurs n'autorisent pas le remboursement anticipé partiel. Des frais de remboursement anticipé peuvent être prélevés sur le montant du prêt impayé.

Documents clés requis lors d'une demande de prêt
Bien que les exigences en matière de documentation varient d'une institution financière à l'autre, certains documents clés que vous devrez fournir avec votre demande de prêt personnel comprennent:
* Preuve de revenu (fiche de salaire pour les salariés / RTI récemment reconnu pour les indépendants)
* Documents de preuve d'adresse
* Documents de preuve d'identité
* Copies certifiées conformes du diplôme / licence (dans le cas des travailleurs indépendants)

Remboursement du prêt
Il peut être remboursé sous forme d'IME via des chèques postdatés (PDC) tirés en faveur de la banque ou en libérant un mandat permettant le paiement via le système ECS (Electronic Clearing Services).

Frais de prépaiement / forclusion
Si vous décidez de rembourser votre prêt avant la fin de son mandat, vous devrez payer des frais supplémentaires appelés frais de prépaiement / forclusion / pénalité. Cette pénalité se situe généralement entre 1 et 2% du capital restant dû. Certaines banques, cependant, facturent un montant plus élevé pour empêcher un prêt.

Différence entre paiement partiel, prépaiement et refermeture
*Paiement partiel: Ce montant est inférieur au montant total du principal du prêt et est effectué avant l'échéance du montant du prêt.

*Prépaiement: Lorsque vous remboursez votre prêt en partie avant qu'il ne devienne dû conformément au calendrier EMI. Le montant du prépaiement peut être égal ou non au montant total dû. Les frais de remboursement anticipé se situent généralement dans une fourchette de 2 à 5% du montant du prêt en cours. En outre, de nombreuses banques n'autorisent pas le remboursement anticipé / la refermeture du prêt avant qu'un certain nombre d'IME ne soient achevés.

* Refermeture: Il s'agit de rembourser complètement un prêt personnel avant la fin de la durée du prêt. Tout comme les frais de remboursement anticipé, les frais de pré-fermeture varient de 2 à 5% du montant du prêt.

Processus d'approbation des prêts
L'approbation est à la seule discrétion de l'agent de sanction du prêt dont la décision est basée sur les critères spécifiés par la banque / institution financière. L'ensemble du processus peut prendre entre 48 heures et environ deux semaines. Une fois tous les documents nécessaires soumis et le processus de vérification terminé, le prêt, s'il est sanctionné, est décaissé dans les sept jours ouvrables par la banque. Gardez tous les documents nécessaires prêts avec le PDC et / ou le formulaire ECS signé pour éviter les retards dans le traitement et le décaissement du prêt.

Défaut sur les EMI planifiés
Si vous manquez vos EMI planifiés et que vous ne parvenez pas à effectuer de paiements futurs, le prêteur essaiera d'abord de récupérer le montant dû par le biais de règlements et d'agents de recouvrement. Si de telles tentatives échouent et que votre compte de prêt est marqué comme défaut, le prêt apparaîtra sur votre rapport de crédit comme défaut, ce qui affectera votre pointage de crédit et rendra difficile l'obtention d'approbations de prêt et de carte de crédit à l'avenir.

Avantages fiscaux
Bien que les prêts personnels n'aient généralement aucun avantage fiscal, mais si vous en prenez un pour la rénovation domiciliaire / un acompte, vous pouvez être admissible à la déduction I-T en vertu de l'article 24.Cependant, cet avantage fiscal est limité uniquement aux intérêts, pas au montant principal. De plus, pour demander une déduction, vous devrez fournir des reçus appropriés.

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Offre de transfert de solde
Un prêteur, dans certains cas, vous permettra de transférer le solde (montant restant à rembourser) de votre prêt du prêteur actuel à un nouveau. Le nouveau prêteur paiera le solde au prêteur actuel. À la fin du processus de transfert de solde, vous devrez les nouveaux paiements du prêteur plus les intérêts applicables qui restent sur votre prêt.

Un transfert de solde vous aide à bénéficier du taux d'intérêt inférieur offert par le nouveau prêteur, cependant, il y a quelques frais tels que des frais de transfert de solde, des frais de remboursement anticipé, etc., qui peuvent être applicables.

Pourquoi mes EMI initiaux ont-ils peu d'impact sur le montant du principal dû?
Une grande partie de vos EMI initiaux est en fait utilisée pour rembourser les intérêts dus sur votre prêt. Ce processus est appelé «chargement frontal», par conséquent, seule une petite partie du capital est remboursée initialement. Au fur et à mesure que vous progressez avec vos EMI, ces petites diminutions du montant du capital s'additionnent, entraînant une diminution des intérêts facturés sur le montant restant dû. Une plus grande partie de l'IME est donc utilisée pour rembourser le principal du prêt au cours des années ultérieures.

Prêt personnel contre prêt sur carte de crédit
Le prêt par carte de crédit est une offre que vous pourrez peut-être utiliser sur votre carte. Un tel prêt ne s'applique qu'à des cartes spécifiques et vous ne pouvez contacter votre émetteur de carte que pour un prêt. En ce qui concerne un prêt personnel, en revanche, vous pouvez contacter n'importe quel prêteur. De plus, contrairement à une demande de prêt personnel, les prêts sur carte ne nécessitent aucune documentation supplémentaire.

Rapport de crédit et score
Puisqu'un prêt personnel est un prêt non garanti, votre historique de crédit joue donc généralement un rôle important dans le processus d'approbation. Equifax, Experian et CIBIL TransUnion sont les trois agences d'évaluation du crédit qui opèrent en Inde.

Tous les trois ont des liens avec les prêteurs et fournissent leurs services de notation de crédit pour aider les prêteurs à évaluer les emprunteurs potentiels. Experian India a collaboré avec Union Bank of India, Sundaram Finance, Punjab National Bank, Magna Finance, Indian Bank, Axis Bank et Federal Bank pour fournir des services d'information sur le crédit.

Equifax Inde a des liens avec State Bank of India, Union Bank of India, Religare Finvest Limited, Kotak Mahindra Prime Ltd et Bank of Baroda.

Credit Bureau (India) Ltd (CIBIL) est la première société d'information sur le crédit du pays qui, en collaboration avec TransUnion, est une agence d'évaluation du crédit mondialement reconnue.

Tous les trois conservent des enregistrements détaillés de vos antécédents de crédit, y compris les antécédents de remboursement de toutes vos factures de carte de crédit et de tout prêt actuel ou précédent. Avant d'approuver votre prêt, le prêteur éventuel vérifie vos antécédents de remboursement.

En quoi une cote de crédit plus élevée est-elle bénéfique?
Un pointage de crédit plus élevé indique que vous avez un bon bilan en matière de prêts. Par conséquent, si votre pointage de crédit est élevé (plus de 750 dans le cas de CIBIL TransUnion), vos chances d'obtenir un prêt sont nombreuses. De plus, vous pouvez négocier des avantages tels qu'un taux d'intérêt plus bas, un montant de prêt plus élevé, une renonciation aux frais de traitement, etc., en tirant parti de votre pointage de crédit élevé.

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