Que signifie l'épidémie de virus pour les prêts immobiliers et les taux hypothécaires

Que signifie l'épidémie de virus pour les prêts immobiliers et les taux hypothécaires

Mardi, la Réserve fédérale a abaissé les taux d'intérêt à court terme d'un demi-point de pourcentage dans le but de protéger l'économie contre davantage de dommages causés par l'épidémie de virus. Cette décision pourrait présenter des options pour les acheteurs de prêts hypothécaires.

Qu'est-ce que tout cela signifie pour les acheteurs de maisons? Ou ceux qui cherchent à bloquer un taux hypothécaire? Pour les propriétaires qui envisagent un refinancement? Et pour ceux qui détiennent une hypothèque à taux variable?

POURQUOI LES TAUX D'INTÉRÊT FED CUT

Les taux hypothécaires ont commencé à baisser des semaines avant la baisse d’urgence de la Fed. En réduisant le taux des fonds fédéraux, la Fed rattrape son retard, suivant l'exemple des forces du marché qui fixent les taux hypothécaires.

Le nouveau coronavirus identifié fin 2019 préoccupe de plus en plus les marchés boursiers et obligataires mondiaux. La détresse provient de l'incertitude quant à l'impact de l'épidémie de COVID-19 officiellement nommée sur la fabrication, le tourisme, les voyages, l'industrie hôtelière et même les dépenses de consommation.

«Des taux plus bas sont susceptibles de faire grimper les refinancements et peuvent également inciter les acheteurs à acheter. C’est certainement l’espoir de la Fed », déclare Danielle Hale, économiste en chef de Realtor.com. "Cependant, si les acheteurs hésitent à faire du shopping parce qu'ils veulent éviter tout contact avec les autres, cela pourrait freiner les ventes de maisons."

L'IMPACT SUR LES TAUX HYPOTHÉCAIRES

La Réserve fédérale gère les taux d'intérêt utilisés par les banques pour emprunter entre elles. C'est une base pour l'évolution des taux d'intérêt à plus long terme.

Bien que les taux hypothécaires ne soient pas directement affectés par les décisions de la Fed, ils ne peuvent pas résister à l'orientation générale du marché obligataire. Les prêteurs utilisent le Trésor à 10 ans comme un guide pour la tarification des prêts, et les rendements ont atteint des niveaux record.

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Les taux hypothécaires devraient suivre, au moins à court terme. Le prêt de 30 ans approche déjà – et parfois descend en dessous – du plus bas historique de 3,31% (avec 0,70 point de remise) signalé par Freddie Mac le 21 novembre 2012.

Les nouvelles sont également bonnes pour ceux qui ont ou qui recherchent des hypothèques à taux variable et des lignes de crédit sur valeur domiciliaire, qui sont directement guidées par les baisses de taux de la Fed. Les ARM verront probablement des taux plus bas à leur prochaine période de réinitialisation, et les HELOC pourraient chuter d'un demi-point de pourcentage dans le prochain cycle de facturation ou deux.

QUE SAVOIR SI VOUS ÊTES:

ACHETER UNE MAISON

Si vous êtes sur le marché pour acheter une maison, vous êtes probablement confronté à la concurrence d'autres acheteurs, car il n'y a pas assez de maisons à vendre pour répondre à la demande.

Il n’y a que tant que des taux hypothécaires plus bas peuvent stimuler les ventes de maisons. Les taux hypothécaires et l'abordabilité ne sont pas les plus grands défis du marché du logement d'aujourd'hui, dit Hale. «Le manque d'options reste le plus grand obstacle», dit-elle.

Voici des tactiques qui vous rendent plus susceptibles de prévaloir dans un marché du logement chaud:

– Obtenez une pré-approbation hypothécaire. Une lettre de pré-approbation donne aux vendeurs l'assurance que vous pourrez obtenir un prêt et que la vente sera conclue.

– Limitez les imprévus, comme demander au vendeur de réparer ou de payer vos frais de clôture.

– Faites savoir au vendeur que vous pouvez être flexible quant à la date de clôture si cela est possible.

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Si la crainte de COVID-19 vous rend réticent à visiter des maisons mais que vous êtes déterminé à acheter cette année, "c'est le moment de frapper", explique Daryl Fairweather, économiste en chef pour Redfin, un courtier immobilier en ligne. «Les gens qui s'engagent maintenant auront un avantage sur ceux qui attendent.»

REFINANCEMENT

De nombreux propriétaires refinancent maintenant. Les prêteurs subissent de lourdes charges de travail. Vous pouvez faire votre part pour alléger la charge en soumettant une demande complète, avec toute la documentation nécessaire. Les demandes en ligne vous informeront généralement si vous n'avez pas fourni tous les documents nécessaires.

Autres astuces:

– Sachez pourquoi vous refinancez afin d'obtenir le bon prêt. Il pourrait s'agir d'obtenir un paiement mensuel inférieur, de raccourcir la durée du prêt, de remplacer votre prêt hypothécaire à taux variable par un prêt à faible taux fixe, d'emprunter plus que ce que vous devez dans un refinancement en espèces ou de vous débarrasser de l'hypothèque FHA Assurance.

– Achetez plus d'un prêteur. Vous avez plus de chances de conclure la meilleure offre possible si vous postulez auprès de plusieurs prêteurs. Chaque prêteur vous remettra un document d'information appelé Estimation de prêt. En comparant les estimations de prêt, vous pourrez identifier la meilleure offre.

– Verrouillez votre taux assez longtemps. En temps normal, un verrouillage de taux de 30 ou 45 jours pour un refinancement est suffisant pour clôturer le prêt à temps. Mais lorsque tant de propriétaires refinancent en même temps, il pourrait vous incomber d'obtenir un verrouillage de taux plus long. Demandez conseil à votre agent de crédit.

Faites attention à ne pas obtenir de refinancement. «Il pourrait être tentant de retirer de l’argent, mais surtout si vous craignez une récession à l’avenir ou la sécurité de votre emploi, ce n’est peut-être pas la meilleure idée», déclare Fairweather. Vous voulez avoir un coussin, au lieu de retirer toute votre équité, dit-elle.

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Cet article a été initialement publié sur le site Web des finances personnelles NerdWallet. Hal M. Bundrick, CFP et Holden Lewis sont écrivains à NerdWallet. Courriel: hal@nerdwallet.com. Courriel: hlewis@nerdwallet.com.

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