Prêts personnels: ce qu'il faut savoir avant de postuler

Prêts personnels: ce qu'il faut savoir avant de postuler

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Comment fonctionnent les prêts personnels

Le crédit se présente sous plusieurs formes, notamment les cartes de crédit, les hypothèques, les prêts automobiles, le financement des achats au fil du temps et les prêts personnels. Chaque type de crédit sert un certain objectif pour un objectif que vous pouvez avoir, que ce soit pour acheter une maison ou une voiture, ou pour vous permettre de répartir une grosse dépense en paiements mensuels plus gérables.

Un prêt personnel est une forme de crédit qui peut vous aider à faire un gros achat ou à consolider des dettes à intérêt élevé. Étant donné que les prêts personnels ont généralement des taux d'intérêt inférieurs à ceux des cartes de crédit, ils peuvent être utilisés pour consolider plusieurs dettes de carte de crédit en un seul paiement mensuel à moindre coût.

Le crédit peut être un outil financier puissant, mais contracter tout type de prêt est une responsabilité sérieuse. Avant de décider de demander un prêt personnel, il est important de considérer attentivement les avantages et les inconvénients qui peuvent affecter votre image de crédit unique.

Qu'est-ce qu'un prêt personnel?

Lorsque vous faites une demande de prêt personnel, vous demandez d'emprunter un montant spécifique auprès d'une institution de prêt comme une banque ou une caisse populaire. Alors que les fonds d'une hypothèque doivent être utilisés pour payer une maison et que vous obtiendrez un prêt auto pour financer l'achat d'une voiture, un prêt personnel peut être utilisé à diverses fins. Vous pouvez demander un prêt personnel pour aider à payer les frais d'études ou médicaux, pour acheter un article ménager majeur comme une nouvelle fournaise ou un nouvel appareil, ou pour consolider la dette.

Le remboursement d'un prêt personnel est différent du remboursement d'une dette de carte de crédit. Avec un prêt personnel, vous payez des versements à montant fixe sur une période de temps déterminée jusqu'à ce que la dette soit entièrement remboursée.

Avant de demander un prêt personnel, vous devez connaître certaines conditions de prêt courantes, notamment:

  • Principal – C'est le montant que vous empruntez. Par exemple, si vous demandez un prêt personnel de 10 000 $, ce montant est le capital. Lorsque le prêteur calcule les intérêts qu'il vous facturera, il fonde son calcul sur le capital que vous devez. À mesure que vous continuez à rembourser un prêt personnel, le montant du capital diminue.
  • L'intérêt – Lorsque vous contractez un prêt personnel, vous vous engagez à rembourser votre dette avec intérêt, qui est essentiellement la "charge" du prêteur pour vous permettre d'utiliser son argent et de le rembourser dans le temps. Vous paierez des frais d'intérêt mensuels en plus de la portion de votre paiement qui servira à réduire le capital. L'intérêt est généralement exprimé en pourcentage.
  • AVR – APR signifie «pourcentage annuel». Lorsque vous contractez tout type de prêt, en plus des intérêts, le prêteur facturera généralement des frais pour l'octroi du prêt. APR intègre à la fois votre taux d'intérêt et les frais de prêteur pour vous donner une meilleure image du coût réel de votre prêt. La comparaison des APR est un bon moyen de comparer l'abordabilité et la valeur de différents prêts personnels.
  • Terme – Le nombre de mois dont vous disposez pour rembourser le prêt s'appelle le terme. Lorsqu'un prêteur approuve votre demande de prêt personnel, il vous informe du taux d'intérêt et de la durée qu'il propose.
  • Paiement mensuel – Chaque mois pendant la durée, vous devrez un paiement mensuel au prêteur. Ce paiement comprendra de l'argent pour rembourser le principal du montant que vous devez, ainsi qu'une partie de l'intérêt total que vous devrez sur la durée du prêt.
  • Prêt non garanti – Les prêts personnels sont souvent des prêts non garantis, ce qui signifie que vous n'avez pas à fournir de garantie pour eux. Avec un prêt immobilier ou auto, le bien immobilier que vous achetez sert de garantie au prêteur. Un prêt personnel n'est généralement garanti que par la bonne solvabilité de l'emprunteur ou du cosignataire. Cependant, certains prêteurs offrent des prêts personnels garantis, qui nécessiteront des garanties, et pourraient offrir de meilleurs taux qu'un prêt non garanti.
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    Comment faire une demande de prêt personnel

    Chaque fois que vous demandez à un prêteur tout type de crédit, vous devrez suivre le processus de demande. Cependant, avant de soumettre une demande de prêt personnel, il est important d'examiner votre rapport de crédit et votre pointage de crédit, afin que vous compreniez ce que les prêteurs pourraient voir lorsqu'ils retireraient votre rapport de crédit et vos notes. N'oubliez pas que la vérification de votre propre dossier de crédit n'affecte jamais vos cotes de crédit, vous pouvez donc vérifier aussi souvent que nécessaire.

    Une fois que vous avez examiné votre crédit et pris toutes les mesures nécessaires en fonction de ce que vous voyez, vous pouvez demander un prêt personnel auprès de n'importe quelle institution financière telle qu'une banque, une caisse populaire ou un prêteur en ligne. Chaque prêteur auquel vous postulez vérifiera votre rapport de solvabilité et vos notes.

    Les prêteurs prendront généralement en considération vos notes de crédit lors de l'examen de votre demande, et une note plus élevée vous qualifie généralement pour de meilleurs taux d'intérêt et conditions de prêt sur tous les prêts que vous recherchez. Le prêteur examinera également probablement votre ratio dette / revenu (DTI), un chiffre qui compare le montant total que vous devez chaque mois avec le montant total que vous gagnez. Pour trouver votre DTI, calculez votre dette mensuelle récurrente (y compris les cartes de crédit, l'hypothèque, le prêt auto, le prêt étudiant, etc.) et divisez par votre revenu mensuel brut total (ce que vous gagnez avant impôts, retenues et dépenses). Vous obtiendrez un résultat décimal que vous convertissez en pourcentage pour arriver à votre DTI. En règle générale, les prêteurs recherchent des DTI inférieurs à 43%.

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    Minimiser l'impact des enquêtes

    Lorsque vous demandez un crédit et qu'un prêteur examine votre rapport de crédit, une enquête approfondie est notée sur votre rapport. Des enquêtes approfondies demeurent sur les rapports de solvabilité pendant deux ans, et leur impact diminue avec le temps. Cependant, à court terme, un trop grand nombre d'enquêtes dures sur votre rapport peut avoir un effet négatif sur votre pointage de crédit.

    Si vous effectuez des achats de comparaison en postulant auprès de plusieurs prêteurs, assurez-vous de le faire dans un court laps de temps pour minimiser l'impact des demandes dures. Généralement, les modèles de notation de crédit compteront plusieurs demandes dures pour le même type de produit de crédit comme un seul événement, à condition qu'elles se produisent dans une courte fenêtre de quelques semaines. N'étirez pas vos achats de comparaison et vos applications sur une période de plusieurs mois.

    Une autre option consiste à demander si un prêteur peut vous présélectionner ou pré-approuver une offre de prêt. La pré-approbation est souvent considérée comme une enquête souple, ce qui n'affecte pas la notation du crédit.

    Avantages et inconvénients des prêts personnels

    Comme tout autre type de crédit, un prêt personnel présente des avantages et des inconvénients, selon votre situation financière spécifique. Le fait qu'un prêt vous convient dépendra en grande partie de la façon dont vous gérerez judicieusement vos emprunts au fil du temps.

    Du côté positif, un prêt personnel peut vous aider à faire un gros achat. Répartir une dépense importante en paiements plus petits au fil du temps peut aider à rendre ce coût plus gérable lorsque vous avez un revenu stable. Les prêts personnels ont généralement des taux d'intérêt inférieurs à ceux que vous paieriez pour un achat par carte de crédit. Un prêt personnel peut également être un bon moyen de consolider plusieurs dettes de carte de crédit à taux d'intérêt élevé en un seul paiement à faible taux d'intérêt.

    Lorsque vous contractez un prêt personnel et effectuez des paiements à temps, vous contribuez à vous constituer un historique de crédit positif, ce qui contribue positivement à de nombreux calculs de notation de crédit. Votre utilisation responsable du crédit peut avoir un impact positif sur de nombreux facteurs pris en compte par la notation du crédit, notamment l'historique des paiements, le taux d'utilisation du crédit et la combinaison de types de crédit.

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    Cependant, si vous payez en retard ou si vous manquez un paiement, cela peut nuire à votre crédit. Les paiements en retard ou manqués peuvent réduire les cotes de crédit, et une cote de crédit inférieure peut limiter votre capacité à obtenir du crédit à de meilleurs taux.

    Si vous accusez un retard important sur les remboursements de prêt, votre prêt personnel peut être encaissé ou être débité – et les deux événements négatifs apparaissent sur vos rapports de crédit et peuvent également réduire vos cotes de crédit. En fin de compte, si un prêt personnel vous empêche de payer toutes vos factures à temps, vous voudrez peut-être envisager d'autres options. Bien qu'elle ne soit pas idéale, la faillite pourrait être quelque chose à examiner, mais sachez qu'elle peut apparaître sur votre rapport de crédit et affecter négativement votre crédit pendant sept à dix ans.

    Prêts personnels et crédit

    Il est important de gérer judicieusement tout type de crédit que vous utilisez, y compris un prêt personnel. Les prêts personnels peuvent être utiles lorsqu'ils sont bien gérés, mais l'endettement ne devrait jamais être quelque chose que vous faites à la légère – ou sans regarder attentivement votre situation financière globale avant d'appuyer sur la gâchette.

    Avant de prendre toute décision de crédit importante, il est préférable de vérifier votre rapport de crédit afin de comprendre votre solvabilité actuelle. De plus, l'examen de votre rapport peut vous aider à mieux comprendre comment votre décision pourrait affecter votre crédit à l'avenir.

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