Prêts de consolidation de dettes militaires et alternatives

Prêts de consolidation de dettes militaires et alternatives

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Les militaires sont deux fois plus susceptibles d'être en retard sur leurs factures qu'il y a cinq ans. Environ un tiers des membres du service disent qu'ils ne paient pas toutes leurs factures en temps opportun, selon un sondage de la National Foundation for Credit Counselling, ou NFCC. Cela se compare à 16 pour cent qui ont déclaré en 2014 qu'ils avaient du mal à payer leurs factures.

«Ces personnes sont confrontées à un ensemble de circonstances différentes en ce qui concerne leur mode de vie, la façon dont elles gèrent leurs dettes et comment elles budgétisent les finances de leur ménage», a déclaré le vice-président des communications de la NFCC, Bruce McClary.

S'ils sont déployés dans une zone de guerre, par exemple, se tenir au courant des factures et s'inquiéter de l'endettement n'est peut-être pas leur priorité. Pourtant, un retard de paiement sur leurs factures pourrait avoir un impact sur leurs habilitations de sécurité et leur avancement professionnel dans l'armée, explique McClary. «Dans certains cas, cela est essentiel à maintenir dans le cadre de votre carrière militaire», dit-il.

Une façon pour les militaires de se remettre sur la bonne voie est de consolider leur dette.

Qu'est-ce qu'un prêt de consolidation de dettes?

La consolidation de dettes vous permet de fusionner plusieurs dettes en une seule dette, plutôt que de payer plusieurs émetteurs ou prêteurs de cartes de crédit séparément. Lorsque vous transférez vos dettes en un seul paiement auprès d'un seul prêteur, vous avez l'avantage de les rembourser potentiellement à un taux d'intérêt inférieur.

Les militaires ont plusieurs options s'ils souhaitent consolider leur dette.

Tout comme les civils, les membres des forces armées peuvent consolider leur dette en profitant de l’offre de transfert de solde d’une carte de crédit avec un taux d’intérêt de lancement de 0% s’ils sont éligibles. Payer zéro intérêt au lieu de l'APR moyen de carte de crédit d'environ 17,3%, selon les données de Bankrate, peut vous faire économiser beaucoup sur les intérêts, augmentant ainsi vos chances de rembourser vos dettes plus rapidement.

Prendre un prêt personnel est une autre option. Cela vous permet de rembourser plusieurs créanciers à la fois en combinant plusieurs paiements en un seul prêt, généralement un à taux fixe, et en effectuant des paiements à un seul prêteur. Un prêt de consolidation de dette est généralement utilisé pour rembourser une dette non garantie, comme des factures médicales, des cartes de crédit, des prêts sur salaire et d'autres prêts personnels. La capacité d’obtenir un taux d’intérêt inférieur dépend en grande partie de la cote de crédit et du revenu d’un militaire – les mêmes critères auxquels sont confrontés les civils.

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Le personnel en service actif a cependant un avantage, car il a le droit de recevoir un large éventail de protections financières de la loi sur les secours civils des militaires. Un avantage majeur est que les taux d'intérêt sont plafonnés à 6% sur divers types de prêts, y compris pour les cartes de crédit, les hypothèques et les véhicules – même les prêts qui ont commencé avant le service militaire.

«Cela peut aider considérablement, étant donné que le taux d'intérêt moyen des cartes de crédit est d'environ 19% pour les nouvelles lignes de crédit», explique McClary. Mais bien que cela soit bénéfique, cela n'aide pas dans les cas où les factures sont en retard ou si un soldat a généralement du mal à se faire rattraper, ajoute-t-il.

Une autre option consiste à obtenir un prêt sur valeur domiciliaire, ce qui vous permet d'emprunter sur la valeur nette de votre maison. Une forme de cela est un prêt de consolidation de la dette militaire, également connu sous le nom de prêt de consolidation VA.

Comment fonctionnent les prêts de consolidation de dettes militaires?

Seuls les membres du service, ou les anciens combattants qui ont déjà un prêt immobilier VA, peuvent contracter un prêt de consolidation de dette militaire s'ils veulent refinancer leur hypothèque et obtenir de l'argent pour payer leurs factures. Cela ne fonctionne que si la valeur estimative de la maison est supérieure au montant dû.

Par exemple, si vous devez 100 000 $ sur votre maison et que sa valeur est de 125 000 $, il pourrait être judicieux de refinancer sa pleine valeur, ce qui libérerait environ 25 000 $ en espèces, surtout si vous obtenez un taux d'intérêt inférieur à celui que vous payez sur votre prêt immobilier actuel. Gardez à l'esprit, cependant, que le refinancement via un prêt de consolidation de dette militaire implique le paiement des frais de clôture.

«Prendre une dette de carte de crédit et la consolider à un taux d'intérêt plus bas peut être une décision judicieuse», explique McClary. "Mais l'une des choses que vous devez prendre en considération est que vous contractez une dette non garantie et la transférez dans un prêt où votre maison est en jeu. Les enjeux deviennent donc beaucoup plus importants. »

Avantages et inconvénients de la consolidation de la dette des vétérans

Voici quelques avantages à obtenir un prêt de consolidation de dette militaire:

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  • Score de crédit et exigences d'endettement plus faibles pour être admissible
  • Des délais de remboursement plus longs pouvant aller jusqu'à 30 ans
  • Des taux d'intérêt plus favorables grâce à la VA
  • Jusqu'à 100% de la valeur du prêt, ce qui signifie qu'un acompte n'est pas nécessaire
  • Aucune prime d'assurance hypothécaire mensuelle
  • Pas de pénalités de remboursement anticipé pour remboursement anticipé du prêt
  • Coûts de clôture inférieurs à ceux des prêts civils
  • Moins de factures mensuelles
  • Protection contre la forclusion pour les membres actifs
  • Les inconvénients des prêts de consolidation de dettes militaires sont similaires à ceux auxquels sont confrontés les civils:

  • Vous perdez de l'équité à la maison
  • Les frais de clôture varient généralement de 1 200 $ à 6 000 $
  • Si les dépenses ne sont pas maîtrisées, les problèmes d'endettement pourraient refaire surface
  • Les conditions du marché influencent les taux hypothécaires
  • Vous risquez la forclusion
  • Alternatives aux prêts de consolidation de dettes militaires

    Si vous êtes lourdement endetté, contactez d'abord vos créanciers pour voir si vous pouvez restructurer vos paiements pour vous remettre sur la bonne voie. «La communication est la clé, et le moment de la communication est tout aussi important», explique McClary. "Il est utile de poser des questions et d'avoir des conversations à un stade précoce, avant que le compte ne soit en souffrance."

    Certains prêteurs proposent des programmes spéciaux et des taux d'intérêt, mais vous devez faire vos devoirs, en comparant ces offres avec celles disponibles pour les civils. «C'est là que les gens doivent faire très attention», explique McClary. "Ce qui semble être un programme spécial peut être simplement la façon dont il est présenté dans le marketing."

    La consultation d'une société de conseil en crédit à but non lucratif telle que la NFCC et ses membres peut vous aider à régler vos comptes, à mieux gérer votre budget et à vous tenir au courant des factures. Avoir un dossier de contact avec une telle agence peut également aider à préserver votre statut d'habilitation de sécurité. Assurez-vous simplement que la consultation d'un conseiller en crédit certifié est gratuite.

    Un programme de gestion de la dette est également une possibilité, où les taux d'intérêt peuvent être plafonnés à 6%. Mais McClary met en garde contre toute collaboration avec des sociétés de règlement de dettes à but lucratif. «Ces types d'allégement de la dette ont souvent un coût élevé et, dans de nombreux cas, ils vous obligent à devenir encore plus en défaut de paiement sur vos comptes», dit-il.

    Une modification de prêt VA est une autre alternative à une MDCL, mais elle est principalement utilisée pour éviter la forclusion. Dans ces cas, le prêteur reporte les paiements en souffrance sur un nouveau solde, vous permettant de commencer à effectuer des paiements selon un nouveau calendrier. McClary dit que ces modifications de prêt sont rendues permanentes après une période d'essai de trois mois de paiements réussis.

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    Le Programme d’aide aux propriétaires (HAP) du Département de la défense fournit également une aide financière à ses propres travailleurs civils ainsi qu’aux militaires, vétérans et conjoints survivants qui risquent d’être saisis.

    Un compromis de prêt VA permet au personnel militaire de régler ses dettes en faisant directement appel au centre de gestion de la dette de VA. Dans ce cas, vous pouvez envoyer une lettre expliquant pourquoi vous cherchez à régler vos dettes, ainsi que le formulaire VA 5655. Si votre offre est acceptée, préparez-vous à envoyer un paiement forfaitaire dans les 30 jours.

    L'essentiel

    Tout en réduisant votre dette, assurez-vous d'éviter les prêteurs sur salaire. La loi de 2006 sur les prêts militaires empêche les militaires d’être facturés à plus de 36% sur ces prêts à la consommation. Alors que les prêts sur salaire sont connus pour facturer aux consommateurs des taux allant de 400% à 1 000%, 36% sont toujours exorbitants. McClary craint que beaucoup de ces prêteurs ne soient pas conformes et qu’ils ne calculent pas le taux correctement. «Ils ne sont pas très transparents sur leur politique.»

    Si vous rencontrez des problèmes d'argent, envisagez de contacter une organisation de secours militaire pour obtenir un prêt d'urgence sans intérêt. Ces organismes sans but lucratif existent spécifiquement pour aider les membres de l'armée:

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