Prêt personnel vs prêt sur valeur domiciliaire: quel est le meilleur?

Prêt personnel vs prêt sur valeur domiciliaire: quel est le meilleur?

Les prêts, en particulier les prêts personnels et sur valeur domiciliaire, peuvent être un bon moyen de payer un projet immobilier majeur ou de gérer une urgence financière. Mais avant de demander l'un ou l'autre type de prêt – ou une alternative, comme une ligne de crédit sur valeur domiciliaire – faites des recherches et décidez quelle option convient le mieux à vos besoins.

Qu'est-ce qu'un prêt personnel?

Les prêts personnels peuvent couvrir une variété de besoins financiers et ont gagné en popularité ces dernières années, les soldes atteignant un niveau record à la mi-2018.

Ces prêts sont souvent non garantis, ce qui signifie qu'ils ne sont pas garantis par votre maison ou votre voiture comme le serait un prêt hypothécaire ou automobile. Vous recevez l'argent à l'avance et effectuez des paiements au fil du temps, généralement avec des conditions de paiement fixes. Les taux d'intérêt sont souvent plus élevés que les prêts immobiliers ou automobiles, mais inférieurs à ceux des cartes de crédit.

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Les prêts personnels peuvent varier d'environ 1 000 $ à 100 000 $. Tom Parrish, vice-président, chef de la gestion des produits de prêts aux particuliers à BMO Harris Bank, dit d'après son expérience, il est plus courant de voir des prêts personnels totalisant de 12000 $ à 15000 $, avec un taux fixe de 12 à 60 mois.

Selon un sondage U.S.News 2018, les utilisations les plus courantes d'un prêt personnel sont de consolider la dette, de payer un projet de rénovation domiciliaire ou de couvrir des dépenses imprévues ou un achat important.

"Les gens ont peut-être trois cartes de crédit différentes et ont accumulé de la dette, alors maintenant ils veulent la consolider en un seul paiement à taux fixe", dit Parrish.

Étant donné que le prêt n'est pas garanti, vos antécédents de crédit et votre capacité de paiement sont des considérations essentielles pour les prêteurs. Plus votre pointage de crédit est élevé, plus il est probable que vous serez approuvé et obtiendrez un taux d'intérêt favorable, dit Parrish.

Le processus de demande de prêts personnels devrait être simple, alors méfiez-vous des escroqueries qui offrent des prêts à frais avancés, qui nécessitent des frais initiaux. Vous pourriez ne plus jamais entendre parler d'eux après avoir envoyé votre paiement et vos informations.

Qu'est-ce qu'un prêt sur valeur domiciliaire?

Pour les propriétaires, la différence entre le montant de votre propriété et votre solde hypothécaire actuel, le cas échéant, est l'équité. Si vous demandez un prêt sur valeur domiciliaire, vous offrez cette valeur nette en garantie du prêt.

Comme pour un prêt personnel, vous recevrez le montant du prêt sur valeur domiciliaire sous forme de montant forfaitaire et le rembourserez au fil du temps, généralement avec un taux d'intérêt fixe.

Étant donné que les prêts sur valeur domiciliaire sont garantis par et en fonction de la valeur de votre maison, ils sont souvent appelés hypothèques de second rang. Avant l'approbation, les prêteurs devront suivre certains des mêmes processus qu'ils le feraient pour votre premier prêt hypothécaire, y compris la commande d'une évaluation. Cela vaut la peine de vérifier auprès de plusieurs prêteurs pour savoir lequel a les frais et les frais de clôture les plus raisonnables.

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Les prêts sur valeur domiciliaire sont garantis, ce qui signifie que les emprunteurs devraient bénéficier d'un taux d'intérêt inférieur à celui des prêts non garantis. En outre, les prêts peuvent être de différentes durées, allant généralement de cinq à 30 ans.

Un des facteurs clés que les prêteurs prendront en considération avec les prêts sur valeur domiciliaire – en plus de votre avoir, de votre revenu et de votre pointage de crédit – est le ratio prêt / valeur, communément appelé LTV. Le prêteur s'assurera que la dette combinée entre votre hypothèque initiale et le prêt sur actions est inférieure au prix de vente estimé de la maison.

"Plus le LTV est bas, probablement plus le taux d'intérêt est bas", dit Parrish. Par exemple, si vous demandez un prêt avec un ratio prêt / valeur de 90%, le taux d'intérêt serait plus élevé que si votre LTV était de 85%. C'est parce que le prêteur fait face à plus de risques, dit Parrish.

Comme avec un prêt personnel, vous pouvez utiliser des prêts sur valeur domiciliaire pour une variété de besoins financiers. Bien que les limites puissent varier selon le prêteur, les emprunteurs sont généralement en mesure d'utiliser des prêts sur valeur domiciliaire avec peu ou pas de restrictions.

Avantages des prêts personnels

Les prêts personnels sont les meilleurs si vous:

  • Vous avez un solide historique de crédit et un potentiel de gains et vous souhaitez obtenir rapidement les fonds dont vous avez besoin.
  • Ne possédez pas de maison ou n'avez pas possédé votre maison depuis assez longtemps pour obtenir une valeur nette importante.
  • Posséder une maison dans une région où les prix des maisons sont stables ou en baisse. Si vous contractez un prêt sur valeur domiciliaire et que la valeur de votre maison diminue, vos soldes hypothécaires combinés pourraient être supérieurs à la valeur réelle de la maison.
  • Les avantages particuliers du prêt personnel comprennent:

    Processus d'approbation plus rapide. Le processus d'approbation des prêts personnels est presque toujours plus rapide. Pour un prêt sur valeur domiciliaire, le prêteur examinera votre demande avec un grand nombre des mêmes processus que ceux utilisés lors de l'examen hypothécaire d'origine, et cela peut prendre un mois ou plus, explique Steven Sumner, directeur des prêts sur capitaux propres à la Navy Federal Credit Union.

    Parrish dit: "Vous pouvez vraiment obtenir un prêt personnel parfois aussi rapidement que quelques minutes ou quelques jours – par rapport à la valeur nette du logement, vous allez passer par une souscription complète et une évaluation de votre maison."

    Moins de tracas pour de plus petites quantités. Si vous empruntez seulement 10 000 $, il peut sembler un peu exagéré de suivre le processus de souscription complet pour un prêt sur valeur domiciliaire. Au lieu de cela, un prêt personnel vous permet d'obtenir de l'argent avec moins de paperasserie et des exigences de clôture, telles que l'évaluation. De plus, certains prêteurs ne vous permettront pas d'obtenir des prêts sur valeur domiciliaire pour de petits montants. Par exemple, Discover a un minimum de 35 000 $.

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    Votre maison n'est pas en jeu. Défaut sur un prêt personnel peut endommager votre pointage de crédit. Mais cela n'affecte pas directement votre capacité à rester dans votre maison.

    Cependant, si vous ne pouvez pas respecter les conditions d'un prêt sur valeur domiciliaire, le prêteur pourrait exclure votre maison. C'est pourquoi ce n'est généralement pas une bonne idée d'utiliser des fonds de prêts sur valeur domiciliaire pour des investissements risqués, comme le démarrage d'une nouvelle entreprise.

    Avantages des prêts sur valeur domiciliaire

    Les prêts sur valeur domiciliaire sont idéaux pour les propriétaires qui ont une valeur nette importante dans leur maison. Certains avantages spécifiques incluent:

    La flexibilité. Avec un prêt sur valeur domiciliaire, les conditions peuvent être beaucoup plus souples qu'avec un prêt personnel. Il est typique que les prêts personnels soient limités à cinq ou six ans, mais les prêts sur valeur domiciliaire peuvent avoir des durées allant jusqu'à 30 ans.

    «Lorsque vous songez à souscrire une somme d'argent plus importante, vous pouvez mieux gérer vos paiements grâce à un prêt sur valeur domiciliaire», dit Parrish.

    Le montant d'un prêt sur valeur domiciliaire peut également être beaucoup plus élevé qu'un prêt personnel. Les prêts personnels ne dépassent généralement pas 100 000 $, mais certains prêts sur valeur domiciliaire sont beaucoup plus importants que cela, tant que vous avez suffisamment de fonds propres dans votre maison.

    Taux d'intérêt plus bas. Votre taux d'intérêt pour un prêt sur valeur domiciliaire sera probablement inférieur à un pour un prêt personnel, car le solde est garanti par la valeur nette de votre maison. Des taux d'intérêt plus bas peuvent vous faire économiser des milliers – voire des dizaines de milliers – sur la durée d'un prêt.

    «Lorsque vous utilisez des fonds propres en garantie, cela place le prêteur dans une meilleure situation, et ils sont plus susceptibles de prêter à un taux d'intérêt plus bas», explique Sumner.

    Déduction fiscale possible. Si votre prêt sur valeur domiciliaire est utilisé pour acheter, construire ou améliorer considérablement la maison qui garantit le prêt, les intérêts pourraient être déductibles d'impôt, selon l'IRS.

    Autres options d'emprunt

    Si aucune option de prêt ne vous intéresse, il existe d'autres moyens d'obtenir l'argent dont vous avez besoin.

    HELOC. Une option populaire est une ligne de crédit sur valeur domiciliaire, également connue sous le nom de HELOC. Les fonds HELOC sont garantis en fonction du montant de l'avoir que vous avez dans une maison, ce qui le rend similaire à un prêt sur valeur domiciliaire. Mais c'est aussi comme une carte de crédit car vous avez une ligne de crédit renouvelable. Les HELOC sont préférés par de nombreux propriétaires car ils vous permettent d'utiliser l'argent sur une période de temps au lieu d'obtenir un montant forfaitaire en une seule fois.

    Par exemple, si vous avez souscrit un HELOC pour 50000 $ pour financer une rénovation domiciliaire, vous pourriez payer un entrepreneur 10000 $ maintenant, puis un autre entrepreneur 10000 $ par mois plus tard et encore 30 000 $ prêts à payer d'autres entrepreneurs lorsque le moment sera venu. "Vous ne paierez aucun intérêt jusqu'à ce que vous commenciez à l'utiliser", dit Parrish.

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    De plus, avec les HELOC, vous pouvez rembourser l'argent que vous avez dépensé, puis le réutiliser, dit Parrish.

    Les taux d'intérêt varient en fonction des HELOC. Ils sont souvent indexés sur le taux préférentiel, bien qu'il existe généralement des options pour verrouiller un taux également. Soyez conscient des limites et des exigences de votre accord avec le prêteur. Par exemple, vous pouvez probablement puiser dans le HELOC pendant une période de temps donnée et ensuite avoir à le rembourser sur un nombre spécifique d'années ou éventuellement avec un gros paiement en ballon à la fin.

    Le processus d'approbation des HELOC est similaire à celui des prêts sur valeur domiciliaire. Vous rencontrerez des frais et des frais de clôture, et le prêteur évaluera votre position sur LTV. Les HELOC ont également des avantages fiscaux similaires à ceux des prêts sur valeur domiciliaire.

    Les HELOC devraient augmenter au cours des prochaines années. Une étude de 2017 du bureau de crédit TransUnion a prédit qu'environ 10 millions de propriétaires souscriraient un HELOC entre 2018 et 2022, ce qui représente plus du double du montant de 2012 à 2016.

    Cartes de crédit. Les cartes de crédit peuvent être une bonne option pour les achats importants si vous gagnez des récompenses et pouvez rembourser la dette chaque mois pour éviter des taux d'intérêt élevés.

    Marge de crédit personnelle non garantie. Une ligne de crédit personnelle est une version non garantie d'un HELOC et vous permet d'avoir de la flexibilité quant au montant que vous souhaitez retirer et à rembourser. Il vaut la peine d'envisager une option au lieu d'une carte de crédit, mais comme la ligne de crédit n'est pas garantie, son taux d'intérêt peut être plus élevé qu'un HELOC garanti par votre maison.

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