Pouvez-vous utiliser un prêt personnel pour un acompte de logement?

Pouvez-vous utiliser un prêt personnel pour un acompte de logement?

De nombreux acheteurs de maison ont du mal à payer un acompte pour une maison et doivent trouver un autre financement. Cependant, l'utilisation d'un prêt personnel pour couvrir votre mise de fonds n'est généralement pas une bonne idée. Au lieu de cela, les personnes qui achètent une maison devraient envisager d'autres options de financement, notamment des prêts FHA, des prêteurs alternatifs, des programmes d'aide à l'acompte et diverses autres options moins coûteuses ou moins risquées que les prêts personnels.

L'utilisation d'un prêt personnel pour un acompte de logement est-elle une bonne idée?

La plupart du temps, l'utilisation d'un prêt personnel pour un acompte n'est pas une option. Les prêteurs hypothécaires ne permettent généralement pas d'utiliser des prêts personnels et préfèrent que vous n'obteniez pas d'acompte d'une autre institution de crédit. L'utilisation d'un prêt personnel va à l'encontre du but de la contribution d'acompte, car le paiement est censé montrer que vous investissez une partie de votre argent. Cela soulève la question pour les prêteurs de savoir si vous êtes en mesure de payer la maison si vous ne pouvez pas payer l'acompte. Cela dit, il est possible d'obtenir un prêt personnel pour mise de fonds si votre prêteur hypothécaire accepte et que vous n'avez pas d'autres options.

Un prêt personnel est une option de dernier recours si vous avez épuisé toutes les autres alternatives. En plus de vos versements hypothécaires mensuels, vous devrez payer le principal et les intérêts du prêteur chaque mois pour un prêt personnel jusqu'à ce que vous remboursiez le solde. En règle générale, les prêts personnels ont des durées plus courtes que les hypothèques. Les paiements mensuels ont tendance à être plus élevés car ils ont une période plus courte. Ainsi, l'argent que vous économiserez en ne payant pas d'acompte sera de courte durée, et vous aurez manqué les autres options pour payer un acompte faible ou même un acompte nul.

Les acheteurs de maison sont tenus de divulguer la source de leur mise de fonds avec des registres et des relevés bancaires. Les prêteurs examinent votre rapport de crédit et exigent généralement que l'argent que vous avez en banque pour l'acompte soit "assaisonné", ce qui signifie qu'il est resté sur le même compte bancaire pendant un certain temps avant d'acheter la maison. Elle est obligatoire car vous ne pouvez pas contracter un emprunt bancaire et le mettre sur le compte à l'insu du prêteur. Un prêt bancaire personnel – qui apparaît sur votre pointage de crédit après 60 jours – abaissera généralement votre pointage en raison des enquêtes approfondies sur votre rapport de crédit et de l'ajout de nouveaux crédits, que les prêteurs hypothécaires ne veulent pas voir.

Les inconvénients des prêts personnels

Les prêts personnels sont des dettes non garanties, ce qui signifie qu'il n'y a pas de garantie à collecter par la banque en cas de défaut de paiement. Les prêteurs factureront des taux d'intérêt beaucoup plus élevés pour compenser le fait que le prêt n'est garanti par rien. Non seulement les taux d'intérêt sont élevés, mais il existe de nombreux autres inconvénients à considérer lors de la souscription d'un prêt personnel:

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  • Défaillance avec l'ajout d'un prêt personnel si vous n'êtes pas préparé aux coûts mensuels.

  • Augmentez votre ratio dette / revenu.

  • Les prêteurs hypothécaires peuvent rejeter votre demande de prêt en raison de la souscription d'un prêt personnel.

  • Paiements mensuels élevés avec un prêt personnel et une hypothèque.

  • Les prêteurs sont moins susceptibles de vous accorder le montant hypothécaire dont vous avez besoin.

  • Pour chaque demande de prêt, une forte extraction de crédit est effectuée. Cela réduit votre pointage de crédit, ce qui rend plus difficile l'approbation d'un prêt.

  • Comment obtenir un prêt personnel pour l'acompte de votre maison

    Bien que nous ne recommandions pas de contracter un prêt personnel, si votre prêteur hypothécaire accepte d'accepter un prêt personnel comme source de votre mise de fonds, recherchez le meilleur taux. Trouvez les taux d'intérêt généraux auxquels vous êtes admissible, ainsi que les meilleures options pour votre situation. Les coopératives de crédit et les prêteurs en ligne offrent généralement de meilleurs taux d'intérêt que les banques traditionnelles. Essayez de rechercher le taux d'intérêt le plus bas possible, car vous devrez également payer votre facture hypothécaire mensuelle.

    Si vous utilisez un prêt personnel pour payer votre mise de fonds, assurez-vous d'avoir suffisamment d'argent pour les frais de clôture. Techniquement, un prêt personnel peut couvrir à la fois votre mise de fonds et vos frais de clôture, mais cela va à l'encontre de l'objectif de ces paiements et votre ratio dette / revenu augmentera probablement. Si vous ne pouvez pas payer à la fois l'acompte et les frais de clôture, vous devriez probablement reconsidérer si vous devez acheter une maison, car vous devrez payer des frais mensuels élevés pour le prêt personnel et l'hypothèque.

    Autres options hypothécaires

    Les acheteurs de maison ont souvent une idée fausse: ils doivent verser 20% de la valeur du prêt pour l'acompte. Souvent, c'est recommandé mais pas nécessaire. Au lieu de contracter un prêt personnel pour financer votre mise de fonds, envisagez ces alternatives hypothécaires avec des options de mise de fonds nulle ou faible:

  • Prêts FHA

  • Prêts VA

  • Prêts USDA

  • Prêteurs alternatifs

  • Prêts conventionnels

  • Vous pouvez cliquer ici pour en savoir plus sur les hypothèques.

    Prêts FHA

    Les prêts FHA ne nécessitent qu'une baisse de 3,5%, si vous avez un pointage de crédit supérieur à 580. Bien que, si vous déposez moins de 10%, vous devez payer des primes d'assurance hypothécaire – des frais qui protègent le prêteur en cas de défaut – pour la durée de votre prêt. Les prêts FHA sont des prêts hypothécaires assurés par le gouvernement qui rendent l'achat d'une maison accessible aux personnes à faible revenu ou à faible crédit. Pour être admissible, vous avez besoin d'au moins deux marges de crédit établies, d'un ratio dette / revenu qui ne dépasse pas 31%, et d'aucune dette fédérale «en souffrance», y compris les défauts de paiement ou les impôts impayés.

    Prêts VA

    Les prêts VA sont garantis par le ministère des Anciens Combattants et ne nécessitent aucun versement initial. Pour être admissible à ce prêt, vous devez être un ancien combattant, en service actif ou un conjoint survivant admissible. Contrairement aux prêts hypothécaires conventionnels et aux prêts FHA, les emprunteurs ne sont pas tenus de payer une assurance hypothécaire et les paiements mensuels ont tendance à être faibles. C'est probablement la meilleure option si vous êtes admissible.

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    Prêts USDA

    Les prêts de l'USDA sont destinés aux personnes souhaitant acheter un logement dans des zones rurales éligibles. Ils ne nécessitent aucun acompte, sauf si l'emprunteur dispose d'actifs importants. Près de 97% des États-Unis géographiques sont éligibles, vous pouvez vérifier si votre région est éligible en utilisant un outil sur le site Web de l'USDA. Il existe deux types de prêts, le prêt au logement garanti pour l'emprunteur à revenu moyen et le prêt au logement direct pour les familles à faible revenu.

    Prêteurs alternatifs

    Il existe plusieurs prêteurs offrant des prêts hypothécaires à acompte nul ou faible, y compris quelques banques traditionnelles et de nombreux prêteurs en ligne. Ces prêteurs incluent Quicken Loans, SoFi, Flagstar Bank, Bank of America, Suntrust et PNC Mortgage. Cependant, en raison de la faible mise de fonds, votre paiement mensuel sera probablement assez élevé, alors assurez-vous d'avoir suffisamment d'argent pour couvrir ces paiements pendant la durée de votre prêt.

    Prêts conventionnels

    Les prêts conventionnels offrent des acomptes aussi bas que 3%, mais vous devez payer une assurance hypothécaire privée (PMI) jusqu'à ce que vos paiements atteignent 20% du montant du prêt. Si vous pouvez réduire de 20%, vous n'aurez pas à payer d'assurance hypothécaire privée mensuelle. Ces prêts respectent les normes établies par Fannie Mae et Freddie Mac. Vous pouvez les utiliser pour acheter votre résidence principale, résidence secondaire ou bien locatif.

    Options alternatives pour financer votre acompte

    En plus des options hypothécaires, il existe d'autres moyens de financer votre mise de fonds sans contracter un prêt personnel, notamment:

  • Programmes d'aide à l'acompte (DPA)

  • Prêts de ferroutage

  • Cadeaux de famille ou d'amis

  • Économiser des fonds

  • Prêts de fonds de retraite

  • Programmes DPA

    Certains programmes DPA offrent des subventions ou des cadeaux qui n'ont pas à être remboursés et sont souvent disponibles pour les acheteurs d'une première maison et les propriétaires existants. De nombreux programmes sont basés sur l'État et vous pouvez consulter le site Web du ministère américain du Logement et du Développement urbain (HUD) pour des offres dans votre État ou appeler votre gouvernement local. Il existe d'autres programmes gérés par des organisations à but non lucratif, comme le National Homebuyers Fund, pour vous aider à financer votre mise de fonds.

    Prêts de ferroutage

    Un prêt superposé – également connu sous le nom de deuxième hypothèque d'achat d'argent – est lorsqu'un emprunteur contracte deux prêts hypothécaires en même temps, l'un pour 80% de la valeur de la maison et l'autre pour compenser l'acompte de 20%. Il est utilisé par les acheteurs de maison qui n'ont pas 20% de réduction, mais qui veulent éviter de payer une assurance hypothécaire privée. Le prêt superposé le plus courant est le 80-10-10 – la première hypothèque représente 80% de la valeur de la maison, un acompte de 10% est payé par l'acheteur et les 10% restants sont financés par un deuxième prêt fiduciaire à un taux d'intérêt plus élevé. Essentiellement, l'acheteur ne baisse que de 10% et évite de payer le PMI, mais peut avoir des taux d'intérêt plus élevés.

    Cadeaux de la famille ou des amis

    Si vous ne parvenez pas à obtenir de l'aide d'un programme DPA ou d'un prêt superposé, vous pouvez demander à un membre de la famille ou à un ami s'il est disposé à faire don de votre mise de fonds. Bien que ce mode de paiement soit généralement accepté par les prêteurs hypothécaires, il existe des règles strictes pour le processus. Tout d'abord, vous devez vérifier auprès de votre agent de crédit qu'il accepte ces cadeaux. Ensuite, vous devez documenter le processus de don, qui doit être donné par chèque ou virement bancaire. Le cadeau ne peut pas être en espèces ou prêté et vous devez fournir les reçus indiquant le transfert de fonds. Si vous ne respectez pas ces règles, il se peut que vous ne puissiez pas utiliser les fonds ou que le don puisse être considéré comme une dette.

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    Économisez des fonds

    Il existe plusieurs façons d'épargner pour votre mise de fonds au lieu de contracter un prêt personnel. Vous pouvez vendre des articles dont vous n'avez pas besoin, obtenir un deuxième emploi, des CD d'échelle ou simplement mettre de côté une partie de votre revenu chaque mois. En vendant des articles dont vous n'avez pas besoin, vous vous débarrassez du fouillis tout en gagnant de l'argent. Vous pouvez également travailler à temps partiel, en freelance, etc., et économiser de l'argent que vous générez de ces emplois. L'échelle des CD présente un faible risque mais a généralement de faibles rendements. La façon la plus simple serait probablement de mettre de côté une partie de votre revenu chaque mois dans un compte d'épargne. Vous devrez vous assurer que vous pouvez économiser suffisamment pour l'acompte.

    Prêt de fonds de retraite

    Il n'est pas recommandé d'emprunter sur un compte de retraite, mais si vous avez vraiment besoin des fonds et que vous ne voulez pas augmenter votre ratio dette / revenu, c'est une option. Certains fonds de retraite ont des règles contre les emprunts, alors vérifiez auprès de votre compte. Chaque compte de retraite a des limites différentes pour le montant d'argent que vous pouvez retirer et si vous serez imposé sur le retrait. Puisque vous emprunterez auprès de vous-même et non auprès d'une banque, vous disposez de nombreuses options de remboursement. Vous ne devez le faire que si vous êtes certain de pouvoir rembourser le prêt.

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