Les tactiques financières utilisées par cette femme pour payer 150 000 $ en six ans

Les tactiques financières utilisées par cette femme pour payer 150 000 $ en six ans

Lorsque la journaliste financière Janet Alvarez a quitté l'école de commerce en 2011, elle a été enterrée sous une montagne de 150 000 $ de prêts étudiants et de dettes médicales.

"C'était incroyablement stressant", a déclaré Alvarez à NBC News BETTER.

Alvarez a perdu son emploi bien rémunéré en tant que directeur des communications pour une entreprise financière pendant la récession de 2008 et a profité de l'occasion pour retourner à l'école. En 2011, elle a obtenu un MBA de l'Arizona State University, mais n'a pas été en mesure de décrocher un emploi lucratif à l'époque. Le premier concert qu'elle a décroché était en tant qu'écrivain en finance – un emploi qui payait moins de 40% de ce qu'elle faisait. De plus, elle a perdu son assurance maladie alors qu’elle était au chômage et une maladie inattendue l’a laissée nager dans ses factures médicales.

En combinant les techniques de budgétisation avec un sens financier, Alvarez a lentement commencé à se sortir de la dette. Même si c'était difficile, Alvarez, 40 ans, dit que l'expérience lui a donné la confiance nécessaire pour gérer ses finances lorsque les temps sont durs.

«Il y a toujours quelque chose à faire, il y a toujours des moyens d'améliorer votre situation et aucune mauvaise situation ne dure éternellement», dit-elle.

Voici comment Alvarez, maintenant rédacteur en chef de Wise Bread, un site Web de finances personnelles, s'est libéré de sa dette en seulement 6 ans.

Elle a négocié des taux d'intérêt plus bas sur ses prêts étudiants fédéraux

«La première chose que j'ai faite a été d'appeler toutes mes sociétés de services de prêts aux étudiants – prêts fédéraux et privés – en négociant des taux d'intérêt plus bas lorsque cela était possible, en mettant des prêts sur paiement automatique et en trouvant d'autres moyens de réduire les taux d'intérêt pour les prêts fédéraux», a-t-elle expliqué. dit.

Alvarez a réussi à obtenir un programme de remboursement basé sur le revenu, un programme pour les emprunteurs ayant une dette fédérale de prêt étudiant qui leur permet de réduire leurs paiements en fonction de leur revenu, dit-elle.

Bien que ces types de programmes puissent être bénéfiques, elle dit qu’il est important de comprendre qu’ils dépendent du gouvernement.

«Sachez que simplement parce que vous vous inscrivez à des programmes publics de remise de prêts étudiants, vous vous inscrivez pour un remboursement basé sur le revenu, ils ne seront peut-être pas ici dans 5, 10 ou 15 ans», dit-elle. "Donc, vous devez vraiment planifier à l'avance pour cette possibilité."

De plus, préparez-vous à être imposée sur tous les prêts étudiants que le gouvernement pardonne, dit-elle, car ces prêts seront traités comme un revenu imposable.

Elle a profité des programmes d'assistance médicale

Alvarez est devenue proactive pour s'attaquer à sa dette médicale. Elle a appelé l'hôpital et les groupes de médecins auxquels elle devait de l'argent. En leur parlant, elle a découvert un certain nombre de programmes d'assistance médicale qui pourraient aider à réduire le montant qu'elle devait.

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«Ces programmes s'appliquent même aux personnes à revenu moyen dans de nombreux cas», dit-elle. "Ne présumez pas que vous avez nécessairement un revenu trop élevé pour être admissible. Dans mon cas, cela a effacé une partie importante de ma dette assez rapidement, alors ce avec quoi je travaillais était la dette de carte de crédit, la dette personnelle et la dette fédérale. »

Elle a pris des bousculades latérales

Même après avoir décroché son premier emploi après ses études supérieures, Alvarez n'a cessé de chercher de nouvelles opportunités. Elle a pris diverses bousculades et a continué de postuler pour des emplois jusqu'à ce qu'elle parvienne à trouver un emploi mieux rémunéré.

«Cela m'a permis de commencer à rembourser ma dette beaucoup plus rapidement», dit-elle.

Elle a créé un budget qui a fonctionné pour elle

«Un conseil que je donnerais à tout le monde est que, comme suivre un régime, créer un budget vous oblige à ressentir un sentiment de restriction, et vous ne voulez pas trop restreindre tout à la fois, parce que vous allez faire une frénésie ou vous «Je vais finir par suivre un régime – vous abandonnerez le budget», explique Alvarez.

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Pour éviter cela, elle conseille de réduire uniquement les dépenses que vous ne manquerez pas.

Pour Alvarez, qui aime manger régulièrement à l'extérieur, réduire les repas de son budget ne semblait pas être un objectif réaliste à long terme pour économiser de l'argent. Au lieu de cela, elle a décidé de réduire le logement. Vivre dans un grand appartement chic, dit-elle, n'était tout simplement pas si important pour elle.

«Pour moi, il était moins pénible de réduire mes coûts de logement et de réduire mes frais de transport parce que ces choses importaient moins pour moi et que cela ne ressemblait donc pas à du déni», dit-elle.

Alvarez a déménagé de son appartement à Palo Alto, en Californie, dans un appartement beaucoup plus petit, à environ 10 minutes, qui coûte environ 900 $ de moins en loyer. Elle a pu utiliser cette épargne pour rembourser une partie importante de sa dette. Elle dit qu'elle a également négocié un gel du loyer avec son propriétaire.

«Si vous avez des antécédents de bons paiements à temps pour les locations, il n'y a aucune raison pour que vous ne puissiez pas contacter votre propriétaire ou votre agence de location et leur demander de maintenir votre loyer stable une fois votre bail renouvelé», dit-elle. "Le plus souvent, vous réussirez. De nombreuses sociétés de gestion et propriétaires sont désireux de garder de bons locataires – des personnes qui ne causent pas de problèmes ou ne paient pas leur loyer à temps. »

Elle dit que la réduction de ses dépenses et l'utilisation de ses économies pour rembourser sa dette l'ont aidée à développer la confiance nécessaire pour respecter son objectif à long terme.

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Elle a utilisé la méthode de la boule de neige de la dette

Pour rembourser sa dette le plus rapidement possible, Alvarez dit qu'elle a utilisé la méthode de la boule de neige. La technique populaire, créée par l'homme d'affaires Dave Ramsey, vous oblige à continuer de payer le même montant sur votre dette tout en remboursant vos prêts. Par exemple, supposons que vous ayez cinq dettes totalisant 1 000 $ par mois et que vous en avez remboursé une, ce qui ramène le total à 900 $. En utilisant la méthode de la boule de neige, vous continueriez à contribuer 1 000 $ par mois jusqu'à ce que tous les prêts soient remboursés en totalité, vous permettant de le rembourser beaucoup plus rapidement que si vous ne payiez que le minimum.

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"La méthode de la boule de neige est merveilleuse car elle vous permet de commencer avec votre plus petite dette, et une fois que vous avez payé cela, vous pouvez utiliser l'argent supplémentaire que vous avez maintenant qui ne va pas vers cette dette et l'appliquer à votre prochaine plus grande dette", Alvarez dit.

Une fois que vous commencez à maîtriser vos plus petites dettes, dit-elle, vous commencez à développer la confiance nécessaire pour vous attaquer aux plus grandes. De plus, ajoute-t-elle, vous aurez plus d'argent à leur jeter.

«J'ai vraiment trouvé que cela réussissait assez bien dans mon cas», dit-elle, «car à l'époque j'avais vraiment besoin de motivation. J'avais vraiment besoin de croire que je pouvais gérer le montant de la dette dans laquelle j'étais. »

Mais elle dit que la méthode de la boule de neige n'est pas pour tout le monde.

«Si vous êtes quelqu'un qui se sent vraiment confiant dans votre capacité à maîtriser la dette, si vous êtes quelqu'un qui a maîtrisé la dette auparavant, si vous êtes quelqu'un qui a vraiment des compétences financières, alors il pourrait être plus sage de commencer à rembourser la dette. avec le taux d'intérêt le plus élevé d'abord », dit-elle.

Elle a superposé des programmes de récompenses

Alvarez a profité de divers programmes de récompenses – superposant les points et les récompenses les uns sur les autres pour maximiser ses économies.

«Je dirais que j'emploie probablement des récompenses pour les repas, des programmes de récompenses pour le transport, des récompenses en espèces, des grands détaillants dans lesquels je fais régulièrement des achats, puis des récompenses en espèces, puis tous les points de tous les programmes de cartes de crédit que j'utilise», dit-elle dit.

En empilant ces programmes de récompenses, elle parvient à recevoir environ 5-7 pour cent de cashback total sur toutes ses dépenses pour l'année, dit-elle.

«C'est très important dans mon cas», dit-elle, «cela représente jusqu'à 5 000 $ par an – c'est de l'argent supplémentaire que je peux utiliser pour la méthode de la boule de neige et continuer à l'appliquer à ma dette.»

Pour commencer, Alvarez recommande de commencer par une catégorie où vous dépensez le plus d'argent. Par exemple, si vous êtes quelqu'un qui fait régulièrement des achats en ligne, vous devriez rechercher des programmes de récompenses auprès des détaillants sur Internet. Si vous êtes quelqu'un qui voyage fréquemment, consultez les récompenses de voyage et les cartes de crédit qui vous remboursent pour le voyage, ainsi que les hôtels et les sociétés de location de voitures qui offrent également des récompenses.

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«Dans mon cas, je mange beaucoup au restaurant, alors j'ai commencé à manger des récompenses», dit Alvarez, ajoutant: «Je constate que je reçois quelque chose comme 150 $ de dîners gratuits par mois.»

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Elle a créé un fonds d'urgence

Alors qu'Alvarez remboursait sa dette, elle a également constitué un fonds d'urgence. Elle dit qu'il est important d'avoir environ trois mois de frais de subsistance économisés pour les urgences.

«Il vaut mieux avoir 5 000 $ d’épargne et 5 000 $ de dette, qu’aucune dette et aucune épargne», dit-elle. «Parce que si vous vous retrouvez sans dette et que votre voiture tombe en panne ou que vous avez des frais médicaux, vous n’avez rien d’économies à rembourser et vous êtes à nouveau endetté.»

Lors de la constitution de votre fonds d'urgence, elle recommande de mettre 0,50 cents de chaque dollar vers la dette et de mettre l'autre moitié dans votre fonds d'urgence jusqu'à ce que vous ayez suffisamment économisé. Elle recommande de contribuer à tous les avantages de votre fonds d'urgence, y compris les primes au travail ou les cadeaux financiers de la famille et des amis.

Alvarez, qui vit maintenant à Philadelphie, a déclaré que la combinaison de ces techniques lui avait permis de s'endetter d'ici 2017.

«C'était comme si j'étais là où je devais être; c'était comme la liberté », dit-elle.

Cependant, après un récent divorce, elle a de nouveau accumulé des dettes et elle continue de rembourser les prêts étudiants fédéraux, dit-elle. Mais elle est convaincue qu'elle sera en mesure de payer.

«Je sais que j'ai l'ensemble de compétences, je sais que j'ai aussi les outils pour gérer cela», dit-elle.

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