Les banques sous le feu des tactiques de prêt de coronavirus

Les banques sous le feu des tactiques de prêt de coronavirus

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Les banques et les députés ont critiqué les banques pour avoir insisté sur des garanties personnelles pour accorder des prêts d'urgence soutenus par le gouvernement aux propriétaires d'entreprises.

L'exigence charge la plupart du risque que le prêt se détériore sur le propriétaire de l'entreprise, plutôt que sur les banques.

Cela signifie que les banques peuvent poursuivre les biens personnels du propriétaire d'une entreprise si leur entreprise tombe en panne et qu'elles ne peuvent pas se permettre de rembourser la dette.

Leur résidence principale serait protégée, mais la banque pourrait poursuivre d'autres actifs.

Ceux-ci peuvent inclure des choses comme l'épargne personnelle, les actions ou les maisons de vacances. Et certains pensent que cela empêchera les propriétaires d'entreprises d'utiliser le programme de prêts d'urgence, que le gouvernement a mis en place pour empêcher les entreprises de sombrer pendant la crise des coronavirus.

Les prêts pour interruption d'activité du coronavirus (CBIL) sont un élément clé du programme du gouvernement pour protéger les entreprises tout au long de la fermeture en cours.

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  • La British Business Bank, l'organisme gouvernemental qui supervise le programme, a décidé de ne pas exiger des prêteurs qu'ils obtiennent des garanties personnelles dans le cadre du programme de prêts. Au lieu de cela, il a indiqué aux prêteurs qu'ils avaient un pouvoir discrétionnaire sur la sécurité dont ils avaient besoin.

    Selon UK Finance, anciennement la British Bankers Association, le programme devrait offrir des prêts allant jusqu'à 5 millions de livres sterling, où le gouvernement promet de couvrir 80% des pertes si l'argent n'est pas remboursé. Mais, il note: "Les prêteurs peuvent exiger une garantie pour l'installation."

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    Propriété de reprise de possession

    Et cela pourrait permettre aux banques de reprendre possession des biens personnels du propriétaire ainsi que des actifs de l'entreprise en cas de faillite de l'entreprise.

    Barclays a déclaré à ses clients qu'ils devront signer des garanties personnelles pour accéder au financement d'urgence financé par le gouvernement. Et HSBC a déclaré à la BBC qu'elle exigerait une forme de garantie personnelle pour les prêts de plus de 100 000 £.

    Cependant, la Royal Bank of Scotland, qui détient également NatWest, a confirmé qu'elle offrirait des prêts pour interruption d'activité sans demander aux propriétaires d'entreprise des garanties personnelles, ce qui prouve que des conditions plus généreuses peuvent être proposées.

    Les autres banques seront désormais soumises à la pression des clients commerciaux pour copier RBS.

    Les garanties personnelles permettent aux banques de prêter davantage car cela signifie qu'elles sont plus susceptibles de récupérer leur argent. Cela signifie qu'ils n'ont pas à mettre autant d'argent de côté pour couvrir les défaillances, ce qui est l'un des plus gros coûts pour une banque.

    Mais l'utilisation de garanties personnelles transfère le risque de la banque et du gouvernement vers le propriétaire de l'entreprise lui-même.

    Si un prêt de 100 000 £ était accordé à une entreprise en faillite et que le propriétaire avait signé une garantie personnelle, la banque reprendrait d'abord les actifs du propriétaire ou de l'entreprise. Ce n'est qu'à ce moment-là que le gouvernement interviendrait pour couvrir 80% des pertes restantes et que la banque n'aurait qu'à financer tout ce qui restera par la suite.

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    Les propriétaires d'entreprises et les députés disent que ce n'est pas juste lorsque les entreprises elles-mêmes ne recherchent les prêts qu'en raison des mesures d'urgence mises en place par le gouvernement.

    La SME Alliance, qui représente les petites et moyennes entreprises et est dirigée par le propriétaire d'entreprise Andy Keats, a déclaré que si les propriétaires d'entreprises étaient reconnaissants de la reconnaissance du fait que la plupart des entreprises auront besoin d'aide pour survivre à la crise, "encore une fois, ce sont les banques et pas les entreprises qui recevront les fonds pour aider les PME ".

    «Les propriétaires d'entreprise prennent tous les risques»

    Il a déclaré que les banques recherchaient une garantie – des biens qu'elles pouvaient reprendre si le prêt n'était pas remboursé – pour la valeur totale des prêts pour interruption d'activité.

    "Nous apprécierions une certaine clarté car, dans l'état actuel des choses, les prêts proposés signifient que les banques n'ont aucun risque, le gouvernement a un petit risque et les entreprises et leurs dirigeants ont un risque de 100%", a déclaré M. Keats.

    Le groupe parlementaire multipartite sur les services bancaires aux entreprises équitables a tweeté: " [coronavirus business interruption loan schemes]. Le Trésor doit émettre des directives claires sur les paramètres et ne pas permettre à la sécurité «à la discrétion du prêteur» de brouiller les eaux. Des temps sans précédent nécessitent un financement d'urgence. Restez simple et non [personal guarantees]. "

    Kevin Hollinrake MP, un ancien propriétaire d'entreprise qui préside le groupe, a déclaré: "J'ai demandé au secrétaire en chef du Trésor [Steve Barclay] à la Chambre des communes – le nouveau régime comprend-il des garanties personnelles et il a dit qu'il croyait que non. Eh bien, je comprends maintenant que ce sera le cas.

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    "Il ne doit pas inclure [personal guarantees]. Si tel est le cas, très peu de propriétaires d'entreprises voudront y adhérer. Dans des circonstances commerciales normales, vous ne pouvez pas vous attendre à ce que les banques prêtent de l'argent sans une sorte d'engagement. Mais ce sont des temps inédits et des mesures sans précédent. "

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