Les Américains perdent 5,7 milliards de dollars par an à cause de pénalités de retrait anticipé

Les Américains perdent 5,7 milliards de dollars par an à cause de pénalités de retrait anticipé

Les véhicules d'épargne tels que les 401 (k) et les comptes de retraite individuels peuvent être certains des meilleurs outils dont disposent les Américains pour épargner pour l'avenir. Mais si vous devez puiser dans ces dollars avant de prendre votre retraite, cela vous coûtera.

Actuellement, les investisseurs ont investi environ 5,9 billions de dollars dans des plans 401 (k) parrainés par l'employeur, selon l'Investment Company Institute. Cela représente environ 19% des 30,1 billions de dollars d'économies totales actuellement détenues dans tous les types de comptes de retraite aux États-Unis.

Si vous devez accéder à ces fonds avant l'âge de 59 ans et demi, vous devez généralement payer une pénalité de 10% sur tout montant que vous prenez. Les exceptions à cette règle comprennent les frais d’éducation, l’achat d’une maison pour la première fois, l’encouragement de dettes médicales massives ou l’ordonnance d’un tribunal de fournir une pension alimentaire ou une pension alimentaire pour enfants.

De plus, avec la loi SECURE récemment adoptée, les nouveaux parents pourront retirer 5 000 $ sans pénalité des comptes de retraite une fois que les autorités de réglementation et les employeurs auront fourni des conseils. Certains régimes de retraite permettent également des retraits en cas de difficultés financières, mais environ 15% des régimes 401 (k) ne le permettent pas.

Voici un aperçu de ce qui se passe lorsque vous choisissez de retirer les fonds de votre compte de retraite plus tôt.

Le coût des retraits anticipés

Si vous essayez de rembourser votre dette ou si vous avez besoin de fonds pour démarrer une entreprise avant l'âge de 59 ans et demi et que vous décidez de puiser dans vos comptes de retraite pour combler la différence, vous devrez payer une pénalité de 10% plus les taxes.

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Normalement, l'IRS oblige les fournisseurs de plans à retenir 20% de tout retrait pour les impôts, car l'argent que vous contribuez à un 401 (k) est retiré de votre chèque de paie avant que les impôts ne soient appliqués. Si vous retirez 1 000 $, vous n'obtiendrez qu'environ 800 $ immédiatement, en supposant que vous n'avez pas à payer une pénalité supplémentaire de retrait anticipé de 10%.

Malgré le nom, la pénalité de retrait anticipé va au même endroit que les taxes: l'IRS. "C'est une taxe, même si nous l'appelons une pénalité, et elle est versée à l'IRS", a déclaré à CNBC Make It Christine Christine, directrice des finances personnelles de Morningstar.

L'IRS a gagné environ 5,7 milliards de dollars en pénalités grâce à des plans de retraite qualifiés en 2017, la dernière année où l'agence a rendu les données disponibles. Ces taxes ne s'appliquent généralement qu'aux distributions effectuées avant 59½ qui ne relèvent pas des exceptions autorisées. Cela signifie que les Américains ont retiré environ 57 milliards de dollars de distributions anticipées cette année-là qui étaient passibles de sanctions, selon les calculs de CNBC Make It.

Au niveau individuel, l'IRS a reçu environ 5,1 millions de déclarations qui ont déclaré avoir payé la pénalité de retrait en 2017, ce qui signifie que le montant moyen payé était d'environ 1107 $ par déclaration. Cela signifie que les gens retirent un peu plus de 11 000 $ de leur compte de retraite, en moyenne, pour des utilisations non exemptées.

Mais piller votre compte de retraite a des conséquences au-delà des taxes et des pénalités que vous paierez d'avance. Il y a aussi un coût d'opportunité à utiliser tôt votre épargne-retraite. Un solde de 5 000 $ aujourd'hui pourrait valoir 57 900 $ en 35 ans, en supposant un taux de rendement annuel de 7%. Plusieurs fois, chaque dollar compte pour tenter d'épargner en vue de la retraite.

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Où s'adresser si vous avez besoin de fonds

En fin de compte, de nombreux Américains sont déjà en deçà de l'épargne suffisante pour la retraite, donc retirer des fonds n'est généralement pas une bonne option.

Si vous avez besoin d'argent comptant et que vous n'avez pas d'épargne d'urgence à utiliser, pensez à prendre un prêt 401 (k). Ces prêts ne sont pas imposables, mais vous ne pouvez prendre que la moitié du solde de votre compte acquis – et pas plus de 50 000 $, quel que soit le montant de votre solde. Tous les prêts doivent être remboursés dans un délai de cinq ans avec intérêts (cela est fixé par votre plan, basé sur le taux préférentiel, qui est actuellement d'environ 4,75%), sinon vous serez frappé d'impôts.

Vous pouvez également demander un prêt personnel auprès de votre banque, qui est généralement utilisé pour consolider la dette ou effectuer un gros achat. Le taux d'intérêt moyen d'un prêt personnel de deux ans était d'environ 10,2% en novembre 2019, selon les dernières données de la Réserve fédérale.

Gardez à l'esprit que le taux dépend à la fois de votre crédit et de la durée du prêt, car les prêts plus courts ont tendance à avoir des TAP inférieurs. Si vous avez un mauvais crédit, vous pourriez être confronté à un taux d'intérêt pouvant atteindre 36%.

Si aucune de ces options ne vaut la peine, vous pouvez également puiser dans un Roth IRA si vous en avez un. Avec ces comptes, vous pouvez retirer tout argent que vous avez investi à tout moment, sans taxes ni pénalités. Mais encore une fois, gardez à l'esprit qu'il y a un coût d'opportunité à utiliser cet argent.

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Même si vous devez prendre un retrait pour couvrir vos dépenses, faites un plan pour la prochaine fois. Même 5 $ ou 10 $ par semaine peuvent s'additionner au fil du temps lorsque vous essayez de créer un fonds d'épargne d'urgence.

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