J'ai 26 ans, je fais 85 000 $ par an, mais j'ai 120 000 $ de prêts étudiants et aucune épargne. Dois-je arrêter de contribuer à mon 401 (k) pour sortir de la dette?

J'ai 26 ans, je fais 85 000 $ par an, mais j'ai 120 000 $ de prêts étudiants et aucune épargne. Dois-je arrêter de contribuer à mon 401 (k) pour sortir de la dette?

Je suis un ingénieur logiciel de 26 ans avec un M.B.A. gagnant 85 000 $ par an, et mon salaire net est d'environ 3 700 $ par mois. Je contribue 8% à mon 401 (k) et je suis jumelé une fois par an par mon entreprise pour 7%. Actuellement, mon 401 (k) contient 28 000 $, dont la plupart sont dans un fonds à date cible. Je mets 1 500 $ dans mon HSA chaque année. Je n'ai pas d'autres investissements ou économies (littéralement 150 $, c'est tout).

Mes principales dépenses sont les suivantes: j'ai 105 000 $ en prêts étudiants gouvernementaux sur un plan de remboursement dépendant du revenu et 15 000 $ en prêts étudiants privés. Je loue actuellement à Cincinnati, où je paie 950 $ par mois, y compris les services publics avec un colocataire. J'ai un paiement de voiture de 650 $ par mois pendant trois ans de plus, une dette de carte de crédit en cours de 10 000 $ et des prêts de consolidation privés de 20 000 $ (certains en raison de circonstances imprévues et la plupart à payer pour vivre au collège). Il y a à peine 24 mois, j'avais 50 000 $ de dette de carte de crédit et je l'ai déjà remboursée de 20 000 $.

On m'a dit que je suis «riche» et «vous gagnez beaucoup d'argent» à cause de ce que je fais. Mais je loue toujours parce que je ne peux pas payer un acompte et conduire une voiture modeste. J'espère être à 30 ans sans crédit ni prêt personnel (on peut rêver) mais je ne posséderai toujours pas de maison et je viens de payer une voiture qui aura près de 100 000 miles à ce moment-là. En fin de compte, je ne me sens pas du tout riche. Je vis de chèque de paie à chèque de paie et si je perds mon emploi, je n'ai aucun moyen de vivre en dehors de 30 jours. (J'ai 60 000 $ de lignes de crédit ouvertes.)

Le gouvernement estime qu'il faudra 18 ans pour rembourser ma dette de prêt étudiant et que mes paiements finaux coûteront 1 200 $, dans 15 ans. Comment pourrai-je jamais acheter une maison? Dois-je arrêter de mettre de l'argent dans mon 401 (k)? J'économiserais 6 000 $ par an pour rembourser la dette. Pourrai-je jamais prendre ma retraite? J'ai l'impression que ce salaire élevé et ce «potentiel de revenu élevé» ne veulent rien dire. Si je cesse de cotiser à ma retraite, pourrai-je jamais prendre ma retraite?

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Je ne peux pas me permettre un planificateur financier car je paie chaque centime de plus sur toute dette que j'ai en garantie. Il n'y a pas de programme de remise de dette pour un homme de 26 ans à revenu élevé avec mon niveau et mon type de dettes. La triste réalité est… Je ne pense pas pouvoir sortir de ce trou avant la fin de la quarantaine, moment auquel je pense que je vais mener la bataille difficile de l'épargne-retraite. J'ai même envisagé de quitter mon emploi pour qu'une autre entreprise encaisse ma 401 (k) pour rembourser des dettes à taux d'intérêt élevés, mais on ne m'a jamais dit que c'était une mauvaise chose à faire.

Veuillez aider,

A.W.

Quelle est la différence entre un 401 (k) et un Roth 401 (k)?

Cher A.W.,

Je savais que je voulais répondre à votre lettre parce que vous êtes loin d'être seuls: tant de gens sont aux prises avec des dettes d'études importantes comme vous. En effet, la dette totale des prêts étudiants a maintenant grimpé à environ 1,6 billion de dollars. Environ deux personnes âgées sur trois qui ont obtenu leur diplôme en 2018 avaient une dette de prêt étudiant; la moyenne était supérieure à 29 000 $. Et ceux qui fréquentent les études supérieures ajoutent souvent beaucoup plus à ce nombre.

J'ai donc demandé aux experts comment gérer la jonglerie de vos prêts étudiants, de votre épargne-retraite et de vos autres dépenses et dettes. Voici ce qu’ils conseillent.

Tout d'abord, ne désespérez pas. "Il doit sembler que vous êtes dans une situation de non-gain, mais vous avez l'une des meilleures choses pour vous: le temps", explique Mitchell Hockenbury, un planificateur financier certifié avec 1440 Financial Partners à Kansas City, Mo. En effet, à seulement 26 ans, vous avez des décennies pour épargner pour la retraite. De plus, «vous avez un bon salaire dans une ville moins chère que dans d'autres parties du pays», ajoute-t-il.

Cela dit, ce montant de dette doit sans aucun doute être intimidant. Voici quoi faire. Continuez à contribuer à votre 401 (k) jusqu'à ce que votre employeur corresponde, recommande Fred Egler, un planificateur financier de Betterment for Business: «Même avec une dette, c'est une bonne stratégie, car le jumelage d'employeur est de l'argent gratuit que vous perdriez autrement sur. "

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Faites-le alors que vous remboursez de façon agressive une dette à taux d'intérêt élevé comme celle de votre carte de crédit (vous avez déjà fait un «travail formidable», dit Hockenbury, de faire tomber cette dette, afin que vous puissiez le faire!) Aussi vite que vous le pouvez . Cherchez des moyens de réduire les dépenses dans votre budget afin de libérer de l'argent supplémentaire pour rembourser cette dette aussi rapidement que possible.

Par exemple, «vendre votre nouvelle voiture et acheter une voiture de 5 000 $ pourrait valoir la peine. Il libère 650 $ par mois », explique Hockenbury. Vous voudrez peut-être également examiner une carte de transfert de solde de 0% pour votre carte de crédit afin d'économiser sur les paiements d'intérêts (en supposant que vous la remboursiez avant la fin de la période de 0%). Et Egler ajoute que si vos dépenses de santé ont tendance à être très faibles, «il peut être judicieux d'arrêter de nouvelles contributions à votre HSA afin de rembourser votre dette de manière plus agressive. Cela libérerait plus de 100 $ / mois que vous pourriez mettre sur votre dette. » Pendant que vous remboursez de manière agressive votre dette à taux d'intérêt élevé (et bien sûr suivez les paiements sur toutes les autres dettes), travaillez à la constitution de ce fonds d'urgence afin de ne pas avoir à compter sur votre carte de crédit en cas d'urgence dans l'avenir.

Une fois que vous avez réglé cette dette de carte de crédit ou toute autre dette à intérêt élevé, vous vous retrouvez avec vos objectifs concurrents d'épargner pour la retraite, d'épargner pour une maison et de gérer les prêts étudiants. Egler dit que l'ordre de priorité pour ceux-ci devrait être d'épargner pour la retraite jusqu'au match, de rogner sur les prêts étudiants (en fonction de quelques facteurs dont nous discuterons ci-dessous), puis d'économiser pour un acompte de logement.

«Le montant à consacrer aux prêts étudiants peut être un peu plus compliqué et dépend beaucoup du type de prêt et du taux d'intérêt», ajoute Egler. «Si les intérêts sur les prêts étudiants sont supérieurs à 5%, comme les cartes de crédit, il devrait quand même concentrer une grande quantité de liquidités sur les prêts, car il pourrait être en mesure de les rembourser plus rapidement. Cela pourrait ouvrir des flux de trésorerie pour d'autres objectifs, comme un acompte, plus tôt. »

Vous regrettez de ne pas avoir acheté de maison dans la vingtaine. Non, dit Hockenbury: «Plusieurs fois, vous faites référence à une maison et je dirais que ce n'est pas si grave de ne pas en avoir une. Je connais beaucoup de gens qui n'achètent leur première maison qu'à la fin des années 30 et au début des années 40. Vous avez le temps."

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Vous étiez également curieux de retirer de l'argent de votre 401 (k) pour rembourser la dette. La planificatrice financière certifiée Kimberly Foss, fondatrice d'Empyrion Wealth Management à Roseville en Californie, dit de ne pas le faire, même en tant que prêt 401 (k): «Si c'était sa seule source de financement pour payer la dette, je considérerais cela. sinon je ne toucherais pas [the] 401 (k) pour rembourser la dette. "

Hockenbury ajoute qu'il ne vous recommande pas «d'essayer de changer d'emploi juste pour prendre de l'argent sur votre 401 (k). Je ne retirerais pas l'argent. Changer d'emploi pour l'accomplissement, un salaire plus élevé ou une meilleure opportunité. »

En bref, il ajoute: «Ne cherchez pas de solutions rapides. Cela va prendre du temps, mais vous l'avez. »

J'ai 26 ans, je fais 85 000 $ par an, mais j'ai 120 000 $ de prêts étudiants et aucune épargne. Dois-je arrêter de contribuer à mon 401 (k) pour sortir de la dette?
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