FICO a fait de nouveaux changements de pointage de crédit – voici comment éviter de baisser le vôtre

FICO a fait de nouveaux changements de pointage de crédit – voici comment éviter de baisser le vôtre

Le nouveau score FICO n'entrera probablement pas en vigueur avant plusieurs années, mais il est toujours bon d'être préparé. (iStock)

Le 23 janvier, la société de notation de crédit FICO a introduit deux nouveaux modèles de notation de crédit pour les prêteurs et les bureaux de crédit à utiliser d'ici la fin de 2020. Les dernières versions sont les plus récentes depuis que la société a lancé FICO 9 en 2014.

Pour les consommateurs, il est naturel de se demander comment ces nouveaux changements FICO auront un impact sur votre pointage de crédit. Voici ce que vous devez savoir.

Quelles modifications de la cote de crédit FICO a-t-elle apportées?

Ce que FICO appelle la suite FICO 10 comprend deux nouveaux modèles de notation de crédit: FICO 10 et FICO 10 T.Pour la plupart, ces modèles tiennent compte des mêmes facteurs de base de votre historique de crédit, mais il y a quelques changements clés à noter.

  • FICO 10: Si vous manquez un paiement et qu'il reste en souffrance pendant plus de 30 jours, ce retard de paiement nuira davantage à votre pointage de crédit avec FICO 10 que dans les modèles de notation précédents. De plus, votre utilisation du crédit – la dette de votre carte de crédit par rapport à votre crédit disponible sur vos cartes – aura également une plus grande influence sur votre score. Les prêts personnels peuvent également réduire votre score FICO.

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  • FICO 10 T: Ce modèle de notation, la première version introduite par la société, comprend ce qu'on appelle des données de tendance. Les données sur les tendances montrent comment vous avez géré chacun de vos comptes de crédit au cours des 24 derniers mois, y compris vos soldes, les exigences de paiement minimum et les paiements réels. Ces informations permettent aux prêteurs de mieux comprendre comment vous gérez votre argent et si vous réduisez ou augmentez vos dettes au fil du temps.
  • Si votre pointage de crédit est faible en raison de retards de paiement ou de soldes de carte de crédit élevés, vous verrez probablement votre score baisser encore plus avec les nouveaux modèles de pointage de crédit. Il en va de même si vous avez eu du mal à réduire votre dette au cours des deux dernières années.

    Enfin, si vous vous êtes appuyé sur des prêts personnels dans le passé ou prévoyez de le faire à l'avenir pour la consolidation de dettes ou pour toute autre raison, cela pourrait avoir un impact négatif sur votre score.

    Comment éviter une cote de crédit inférieure avec les nouveaux modèles FICO

    Si vous êtes préoccupé par l'impact des nouvelles versions de FICO sur votre pointage de crédit, ne vous inquiétez pas trop. Les modèles ne sont actuellement pas disponibles pour les prêteurs et les bureaux de crédit et pourraient ne pas l'être avant la fin de 2020. Même dans ce cas, ils pourraient ne pas commencer à les utiliser avant plusieurs années.

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    Exemple: FICO 9 a été lancé en 2014, mais de nombreux prêteurs utilisent toujours le modèle FICO 8, introduit en 2009.

    Cela dit, il n'y a aucun moyen de savoir exactement quand nous commencerons à voir les modèles FICO 10 Suite en action, c'est donc toujours une bonne idée de vous préparer avec ces conseils:

  • Remboursez la dette de votre carte de crédit. Les soldes de carte de crédit élevés sont non seulement mauvais pour votre pointage de crédit, mais aussi pour votre santé financière. Faites-en une priorité de les payer pour protéger votre score et économiser de l'argent sur les intérêts.
  • Payez toujours à temps. Fixez-vous un objectif de payer vos factures à temps chaque mois. Si vous avez des difficultés financières, travaillez avec votre prêteur pour éviter les retards de paiement. Et si vous avez des comptes en souffrance, travaillez à vous rattraper le plus rapidement possible.
  • Faites de votre pointage de crédit une priorité. Si votre pointage de crédit est élevé, vous ne constaterez probablement pas d'impact significatif des changements dans la notation FICO. Prenez du temps pour améliorer votre crédit afin d'être prêt lorsque les prêteurs commenceront à les utiliser.
  • Évitez les prêts personnels dans la plupart des cas. Bien que vous puissiez utiliser les fonds de prêts personnels pour à peu près n'importe quoi, il vaut mieux les éviter. Une exception est si vous essayez de consolider la dette de carte de crédit à intérêt élevé. Dans ce cas, les économies d'intérêt et le fait de ne plus avoir de dettes peuvent valoir le coup pour votre pointage de crédit.
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