Est-ce une bonne idée de refinancer vos prêts étudiants?

Est-ce une bonne idée de refinancer vos prêts étudiants?

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Lorsque les taux d'intérêt baissent, les propriétaires se précipitent souvent pour refinancer leurs hypothèques. Et lorsqu'une offre de taux de lancement de 0% sur une carte de crédit est envoyée par la poste, de nombreuses personnes en profitent rapidement et transfèrent les soldes. Alors, devez-vous traiter vos prêts étudiants de la même manière?

Si vous avez des prêts étudiants, vous pourriez en bénéficier si vous pouvez obtenir des taux d'intérêt plus bas. Cependant, selon le type de prêt étudiant dont vous disposez, le refinancement peut également présenter des inconvénients. Parce que aussi compliqué qu'une hypothèque, le monde du financement des prêts étudiants est encore plus complexe.

Que signifie le refinancement d'un prêt étudiant?

Lorsqu'il s'agit de prêts étudiants, le terme «refinancer» signifie littéralement obtenir un nouveau prêt auprès d'un prêteur privé pour rembourser vos prêts étudiants existants. Ces prêts étudiants peuvent être des prêts étudiants fédéraux, des prêts étudiants privés ou une combinaison des deux. En règle générale, tous les prêts étudiants sont éligibles au refinancement, bien que ce soit à la discrétion du prêteur privé s'il souhaite tous les refinancer. Si vous n'avez que des prêts étudiants fédéraux, le terme correct est en fait consolider. Le ministère américain de l'Éducation ne refinance pas les prêts étudiants fédéraux.

Vous voudrez peut-être refinancer vos prêts étudiants pour plusieurs raisons, notamment:

  • combiner les prêts pour avoir un paiement mensuel
  • abaisser votre taux d'intérêt actuel
  • réduire votre paiement mensuel
  • rembourser vos prêts plus rapidement
  • Mais avant de décider si le refinancement des prêts étudiants est une bonne idée, vous devez comprendre la différence entre les prêts étudiants fédéraux et privés, car les deux types de prêts sont très différents.

    Les prêts étudiants fédéraux sont ceux émis par le gouvernement américain par le biais du ministère de l'Éducation. Pour les étudiants, les prêts subventionnés directs ne sont pas basés sur les notes de crédit ou les revenus. Au lieu de cela, ils sont basés sur les besoins financiers et si vous êtes inscrit à l'école (au moins à mi-temps), bien qu'il y ait des limites au montant que vous pouvez emprunter. Les prêts fédéraux non subventionnés ne sont pas basés sur les besoins financiers, mais les écoles déterminent toujours le montant que vous pouvez emprunter. Si vous êtes un parent empruntant pour votre enfant, ces prêts sont appelés prêts directs PLUS, et un bon crédit est requis pour être admissible.

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    Les prêts étudiants fédéraux ont généralement des taux d'intérêt fixes décents. (En 2020, il se situe entre 4,53 et 7,08%, selon le type de prêt.)

    Les prêts étudiants fédéraux vous donnent suffisamment de temps pour les rembourser, et vous n'êtes pas obligé de faire des paiements pendant que vous êtes à l'école au moins à temps partiel ou pendant la période de grâce après avoir quitté l'école (même si vous ne l'avez pas fait). obtenir un diplôme). Les prêts fédéraux comportent également des options d'ajournement et d'abstention – une interruption temporaire des paiements – si vous rencontrez des difficultés financières.

    Cependant, même pendant les périodes de non-paiement, les intérêts courent sur tous les prêts étudiants fédéraux non subventionnés et sur les prêts subventionnés pendant certaines de ces périodes, comme lorsque les prêts sont en suspens. Et cet intérêt peut vraiment s'additionner.

    "Vous regardez cinq ou dix ans plus tard et vous voyez que la dette a fait boule de neige", explique Barry S. Coleman, vice-président des programmes de conseil et d'éducation de la National Foundation for Credit Counselling. "[Borrowers] ne peut pas croire à quel point cette dette a augmenté. "

    Les prêts étudiants privés sont un peu plus faciles à comprendre. Ils proviennent d'un prêteur privé, comme une banque ou une coopérative de crédit, ont un taux d'intérêt variable ou fixe et ont des modalités de paiement déterminées par le prêteur que vous, l'emprunteur, acceptez. De nombreux prêts étudiants privés permettent un report à l'école, mais ils portent intérêt. Tout le temps.

    Contrairement au ministère de l'Éducation, un prêteur privé tiendra compte de vos antécédents de crédit et de vos revenus. L'étudiant pourrait avoir besoin d'un cosignataire pour obtenir un prêt étudiant privé. Cependant, les emprunteurs non scolarisés qui recherchent un prêt privé pour refinancer les prêts étudiants existants peuvent souvent faire leur propre demande.

    Que vous ayez accumulé des milliers de prêts étudiants fédéraux, de prêts étudiants privés ou les deux, après l'obtention du diplôme, il est temps de trouver comment les rembourser. Certains emprunteurs se tournent vers le refinancement.

    Avantages du refinancement des prêts étudiants

    Le refinancement de plusieurs prêts en un seul prêt privé vous permettra d'envoyer chaque mois un seul prêt étudiant. Cela peut être utile en soi. Cependant, il peut également y avoir d'autres avantages. Si votre crédit est bon, vous pourriez être en mesure de refinancer votre prêt privé existant pour un meilleur taux d'intérêt, dit Coleman.

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    Parce qu'un refinancement de prêt étudiant peut intégrer à la fois des prêts privés et fédéraux, vous pourriez même être en mesure de combiner tous vos prêts et de verrouiller un taux d'intérêt inférieur. Certains prêteurs privés en 2020 offrent des taux fixes aussi bas que 2,94% et des taux variables qui commencent aussi bas que 1,85%.

    Mais avant de sauter à un taux d'intérêt bas, considérez les ramifications du refinancement de vos prêts fédéraux avec un prêt privé. Lorsque vous le ferez, vous perdrez tous les avantages et protections qu'offrent les prêts fédéraux.

    Inconvénients du refinancement des prêts étudiants

    Si vous envisagez de refinancer vos prêts fédéraux en un seul prêt étudiant privé, Coleman dit que cela devrait être parce que vous pouvez verrouiller un taux d'intérêt extrêmement bas, car vous perdrez tous les avantages offerts par les prêts étudiants fédéraux.

    Par exemple, un des avantages fédéraux importants auxquels vous perdez l'accès est la possibilité de remise de prêt. Le ministère de l'Éducation propose maintenant plusieurs plans de remboursement fondés sur le revenu, de sorte que les emprunteurs ont la possibilité de payer des paiements mensuels basés sur environ 10% (mais pas plus de 20%) de leur revenu discrétionnaire.

    Pour certains emprunteurs, la consolidation des prêts étudiants, qui combine les prêts étudiants fédéraux en un nouveau prêt étudiant fédéral émis par le ministère de l'Éducation, pourrait être une meilleure option que le refinancement auprès d'un prêteur privé. Avec la consolidation, il existe de nombreux plans de remboursement.

    Certaines personnes refinancent quand elles ne devraient pas, explique-t-il. La remise d'un prêt peut être beaucoup moins chère qu'un refi. "Savoir comment cela fonctionne, change le jeu", explique Hornsby.

    Prenez note de votre terme lors du refinancement même si vous obtenez un taux d'intérêt inférieur. Bien que vous soyez peut-être enthousiasmé par la baisse des paiements mensuels, vous effectuerez plus de paiements car votre prêt recommence essentiellement. Ainsi, votre gain total à la fin du nouveau prêt pourrait être supérieur au gain du prêt d'origine, même si le taux d'intérêt est plus bas.

    «C'est super compliqué et beaucoup de gens paient trop», explique Travis Hornsby, fondateur de Student Loan Planner. "Il y a des échappatoires à gogo. Les échappatoires ont des échappatoires." Faire une erreur avec le remboursement du prêt étudiant peut être une erreur à six chiffres.

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    Comment refinancez-vous les prêts étudiants?

    Si vous avez décidé que le refinancement des prêts étudiants est la clé de votre avenir et que vous êtes prêt à faire face à votre dette, votre première étape consiste à obtenir votre profil financier afin de pouvoir obtenir le taux le plus bas possible.

    Dans un article pour Forbes, Zack Friedman propose des conseils pour augmenter vos chances d'approbation, notamment en obtenant votre pointage de crédit au moins au milieu des années 600, en remboursant d'autres dettes et en vous assurant de présenter un revenu suffisant. Vous voudrez également comparer les prêteurs pour découvrir ceux qui offrent les meilleurs taux d'intérêt et dont les conditions correspondent à vos objectifs.

    Il y a une idée fausse selon laquelle vos paiements de prêt étudiant vous accompagneront jusqu'à votre retraite, explique Andrew Pentis, expert en finances personnelles et conseiller en prêts étudiants accrédité chez Student Loan Hero. Mais il ne doit pas en être ainsi. Que vous choisissiez la consolidation d'un prêt fédéral ou le refinancement auprès d'un prêteur privé, vous avez le choix d'attaquer votre dette.

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