Efforts nationaux d'allégement des versements hypothécaires pour les personnes touchées par COVID-19

Efforts nationaux d'allégement des versements hypothécaires pour les personnes touchées par COVID-19

John Moore / Getty Images

Samedi, le président Trump a ordonné que les saisies et les expulsions cessent pendant 60 jours aux États-Unis en réponse à la pandémie de coronavirus qui a ralenti des millions de travailleurs.

Lors d'une conférence de presse, Ben Carson, le secrétaire au Logement et au Développement urbain, a déclaré que Trump avait ordonné la «cessation immédiate» des procédures de forclusion et d'expulsion. Les responsables ont exhorté ceux qui sont touchés par la crise sanitaire et qui ont du mal à effectuer leurs versements hypothécaires à contacter leurs services de prêt au sujet de l'abstention de prêts.

De Capitol Hill à Wall Street en passant par les bureaux de l'État, l'aide aux propriétaires en difficulté touchés par le nouveau coronavirus s'est intensifiée la semaine dernière. Ally Bank a annoncé son moratoire sur les paiements hypothécaires de 120 jours et Bank of America a déclaré qu'elle suspendrait les paiements hypothécaires pour les emprunteurs éligibles, bien qu'aucun délai ne soit encore connu.

La Federal Housing Finance Agency (FHFA), Housing and Urban Development (HUD), le United States Department of Agriculture (USDA), Fannie Mae et Freddie Mac ont tous annoncé un gel des saisies et des expulsions pendant au moins 60 jours ainsi qu'une abstention ou options de secours en cas de catastrophe pour les propriétaires qui ne peuvent pas payer leurs versements hypothécaires.

Cette décision collective de sécuriser le logement des Américains confrontés à des difficultés financières n'est pas seulement éthique mais financièrement sage, explique Jeff Friedman, associé et actionnaire du cabinet d'avocats Hall Estill. S'il s'agissait d'un ralentissement économique typique, il y aurait une réaction en guirlande qui entraînerait des expulsions, des propriétaires percevant moins de loyer, des prêteurs perdant de l'argent et des saisies. Mais avec des fonctionnaires travaillant de concert sur un plan qui a du sens pour tout le monde, ce type de réaction en chaîne peut être évité.

"Ici, cependant, le CFPB, HUD et FHFA ont arrêté ce processus avant qu'il ne commence, donnant aux locataires et aux institutions financières la possibilité de traiter les réclamations par le biais d'un mécanisme de règlement des différends administré par le CFPB", a déclaré Friedman. «De plus, les shérifs locaux dans tout le pays cessent de faire appliquer les expulsions et les tribunaux s'abstiennent de prendre des cas de forclusion. Sans cela, de nombreuses personnes perdraient leurs appartements et bâtiments à l'ère des coronavirus. Le CFPB, le HUD et le FHFA doivent être applaudis pour leur action rapide et décisive. »

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Travailler sur un programme national rationalisé

Une des raisons pour lesquelles une action rapide est possible est que les prêteurs utilisent les programmes existants comme solutions provisoires, comme les secours en cas de catastrophe. Cependant, les prêteurs et les professionnels du secteur hypothécaire ne veulent pas se fier à ces programmes à long terme. Actuellement, ils travaillent sur un programme d'aide plus rationalisé qui aiderait les emprunteurs tant que COVID-19 perturberait les affaires et mettrait fin aux chèques de paie de millions d'Américains.

Ed DeMarco, président du Housing Policy Council et ancien directeur de la FHFA, dirige cet effort.

«Nous savons que de nombreuses personnes ont vu leur revenu perturbé et, en tant que leaders de l'industrie, nous espérons tous que cette perturbation sera temporaire alors que nous combattons le virus», a déclaré DeMarco. «Nous voulons donner aux emprunteurs, quel que soit le type de prêt, l'accès à un report de paiement simple et temporaire pour offrir une assistance pendant cette période difficile.»

Le groupe se coordonne actuellement avec les agences gouvernementales, mais DeMarco pense qu'ils peuvent avoir le plan en place rapidement. Ils travaillent également sur une solution pour aider les personnes dont les demandes de prêt hypothécaire sont en attente, car les perturbations sur le lieu de travail peuvent perturber le processus de prêt.

Bien que les prêteurs soient débordés de travail, DeMarco exhorte les propriétaires et les acheteurs à ne pas renoncer à emprunter.

«Il est essentiel que nous continuions à traiter les nouvelles demandes d'hypothèque, y compris le refinancement, face à l'environnement à faible taux», a déclaré DeMarco. «C'est en soi un stimulant économique.»

Les villes et les États prennent des mesures

Il existe des cas de COVID-19 dans tous les États des États-Unis, mais certains signalent des taux d'infection plus élevés que d'autres. New York est en tête du pays, avec environ 4 597 cas signalés, selon les Centers for Disease Control and Prevention. Viennent ensuite Washington et la Californie; chacun a enregistré respectivement 1 187 et 652 cas.

On s'attend à ce que ce nombre augmente, ce qui signifie le potentiel accru de perte d'emploi et d'autres charges financières qui peuvent rendre impossible pour certaines personnes de suivre leur hypothèque.

Les mesures mises en place par les prêts et les GSE garantis par le gouvernement protègent environ 65% des hypothèques aux États-Unis, selon un récent rapport de l'Urban Institute. La protection des propriétaires qui ne sont pas couverts par ces mesures est laissée aux juridictions individuelles.

Donner une liste d'aide aux personnes qui ne peuvent pas payer leur hypothèque

Voici une liste de ce que font certains États pour aider les propriétaires, cette liste sera mise à jour à mesure que de nouvelles informations arrivent.

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New York

Le gouverneur de New York, Andrew Cuomo, a offert son aide aux propriétaires en annonçant qu'il retarderait les versements hypothécaires de 90 jours. Les propriétaires admissibles comprennent ceux qui perdent leur emploi en raison du coronavirus.

"Il s'agit d'un avantage réel", a déclaré Cuomo lors d'une conférence de presse le 19 mars. "Les gens sont soumis à d'énormes pressions économiques. Faire un versement hypothécaire peut être l'un des principaux facteurs de stress. L'élimination de ce facteur de stress pendant 90 jours, je pense, ira loin. »

La participation au programme n'aura pas d'impact négatif sur les scores de crédit.

Californie

Le gouverneur de Californie, Gavin Newsom, a signé un décret le 16 mars pour mettre fin aux expulsions et aux saisies pour les personnes touchées par COVID-19 jusqu'au 31 mai, sauf indication contraire.

Texas

Le Département du logement et des affaires communautaires du Texas (TDHCA) suspendra les expulsions et les saisies pour les résidents touchés par le coronavirus qui font partie de l'un des programmes supervisés par la TDHCA, notamment: le programme d'aide aux acheteurs de maison, le programme de prêts Bootstrap et le programme d'aide à la réhabilitation des acheteurs de maisons. .

«Notre pratique actuelle consiste à prendre chacun au cas par cas», explique Kristina Tirloni, conseillère principale en communications pour TDHCA. «L'abstention, la suspension de tout ou partie du paiement hypothécaire pour une période de mois spécifiée, est probablement le moyen prédominant d'aide hypothécaire qui sera fourni à nos emprunteurs et peut-être à tous les emprunteurs ayant besoin d'aide.»

Les propriétaires qui ont participé aux programmes d’accession à la propriété au Texas de TDHCA (My First Texas Home ou My Choice Texas Home) sont encouragés à contacter leur prêteur hypothécaire s’ils éprouvent des difficultés à payer leur hypothèque. La TDHCA n'exerce aucune surveillance sur les prêts hypothécaires contractés dans le cadre de ces programmes.

Caroline du Nord

La Caroline du Nord reporte tous les procès (y compris les cas de saisies) d'au moins 30 jours afin de réduire le trafic des palais de justice et de réduire l'exposition au virus.

Massachusetts

Le Massachusetts propose une législation pour arrêter les procédures d'expulsion et de forclusion.

Virginie

Les responsables de la Virginie exhortent les détenteurs d'hypothèques et les agents de service à offrir des abstentions de contrainte et à s'abstenir de tout rapport de crédit.

Kansas

Le Kansas suspend les saisies et les expulsions jusqu'au 1er mai 2020.

Louisiane

La Louisiane arrête les saisies et les expulsions.

Maryland

Les tribunaux du Maryland suspendent indéfiniment les actions de forclusion et d'expulsion.

New Hampshire

Le New Hampshire suspend indéfiniment les saisies et les expulsions.

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Pennsylvanie

Les tribunaux de Pennsylvanie suspendent les saisies et les expulsions jusqu'au 3 avril.

Indiana

L'Indiana suspend l'ouverture des saisies et des expulsions jusqu'au 5 mai.

New Jersey

Le New Jersey stoppe les expulsions et les saisies qui ne dureront pas plus de deux mois après la fin de l'état d'urgence (que le gouverneur Phil Murphy a mis en place en raison du coronavirus).

Que devraient faire les emprunteurs stressés ensuite

Parce que les nouvelles règles hypothécaires concernant le coronavirus changent si rapidement, il est important que les emprunteurs communiquent avec leur réparateur au sujet des dernières options à leur disposition, explique Jennifer Keys, vice-présidente senior de la conformité chez Covius.

Jusqu'à présent, selon Keys, le gouvernement a fait du bon travail en mettant en œuvre les programmes existants, ce qui a contribué à accélérer l'assistance. La première ligne de défense pour les propriétaires de maison est l'arrêt des procédures de saisie.

«Je pense que les arrêts de forclusion sont plus immédiats. Cela donne le soulagement le plus immédiat aux besoins les plus urgents qui doivent être satisfaits », explique Keys. «L'abstention dure environ un an et ensuite, vous avez la modification du prêt qui est la prochaine étape et qui change le prêt de façon permanente», explique Keys.

Gardez à l'esprit que le montant différé devra être remboursé, dans la plupart des cas, alors assurez-vous de travailler avec votre prêteur pour trouver un plan qui vous convient. Les personnes confrontées au chômage sont probablement éligibles aux prestations, alors contactez votre bureau national du chômage si vous avez besoin d'aide.

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