Dois-je contracter un emprunt pour payer mes dettes?

Dois-je contracter un emprunt pour payer mes dettes?


"J'ai une dette de prêt étudiant et j'ai accumulé environ 6 000 $ de dette de carte de crédit au cours des trois dernières années. Je songe à contracter un prêt personnel. Est-ce le moyen le plus efficace de rembourser sa dette?"

Les publicités des émetteurs de prêts personnels peuvent être convaincantes: "Préférez-vous payer 16% sur votre carte de crédit ou 6% sur un prêt?"

Mais est-il sensé de s'endetter pour rembourser la dette?

Dave Ramsey, l'animateur de radio et auteur qui est connu pour mépriser la dette, a mis en garde contre les dangers des programmes de consolidation de la dette, mais également l'importance de traiter les raisons sous-jacentes de votre dette en la détruisant.

Pourtant, contracter un prêt peut être un moyen efficace pour certaines personnes de régler leurs dettes, explique Angela Coleman, planificatrice financière certifiée chez Unified Trust.

«Ce n'est pas une solution unique», explique Coleman. "Vous voulez trouver le meilleur moyen de régler votre dette. Vous pouvez obtenir un prêt personnel et obtenir un taux d'intérêt plus avantageux, opter pour un meilleur type de dette et avoir le seul paiement à gérer."

Pour de nombreuses personnes, cela fonctionne. Mais, Coleman met en garde: "Il y a des choses dont vous devez être conscient lorsque vous cherchez un prêt personnel."

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Pourquoi obtenir un prêt personnel?

Alors que l'argument principal des sociétés de prêt est que vous réduirez votre taux d'intérêt, la réalité peut être qu'il n'y a pas d'amélioration significative du taux.

Bien sûr, le taux variera en fonction de votre crédit et de la durée du prêt, mais en fin de compte, l'avantage de votre crédit peut être un tirage encore plus important. Les prêts personnels sont considérés comme une dette à tempérament, par opposition à la dette renouvelable sur votre carte de crédit.

"Les intérêts que vous payez sur le prêt personnel ne seront pas beaucoup plus favorables que sur votre carte de crédit, mais comme il s'agit d'un prêt à tempérament, il est considéré plus favorablement en ce qui concerne votre crédit", explique Coleman.

Et vous pouvez également bénéficier de la rationalisation de vos factures.

«Selon la situation de la personne, elle pourrait voir cela comme une consolidation de dettes», explique Coleman. "S'ils obtenaient un prêt suffisamment important pour rembourser leur dette extérieure, ils ne paieraient qu'une seule facture par mois."

Ne partez pas avec le premier prêt que vous trouvez

Il y a beaucoup de choses à se méfier des prêts personnels.

"Il y a beaucoup de prêteurs qui rendront le crédit disponible très facilement", explique Coleman, "mais cela a un coût élevé, y compris un taux d'intérêt plus élevé ou des conditions moins favorables sur le prêt."

Vous pouvez obtenir un prêt auprès d'une banque traditionnelle, d'un prêteur en ligne, d'un prêteur peer-to-peer ou d'une caisse populaire. Coleman recommande d'examiner les offres des coopératives de crédit.

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"Les coopératives de crédit ont généralement des taux d'intérêt plus avantageux pour leurs membres", explique Coleman. Les coopératives de crédit ne peuvent facturer que jusqu'à 18% d'intérêt tandis que les autres prêteurs peuvent facturer beaucoup plus.

Assurez-vous que votre taux d'intérêt baisse

L'un des principaux objectifs d'un prêt personnel est de réduire le coût de l'endettement. Cela n'aura aucun sens si vous repartez avec un taux d'intérêt plus élevé que vos cartes de crédit. Un taux d'intérêt inférieur est possible, surtout si vous avez gardé votre crédit en échec.

"Si vous avez un bon crédit pour obtenir un prêt personnel", explique Coleman, "le taux d'intérêt est susceptible d'être favorable".

Vous voudrez également comparer la durée du prêt. Certains prêteurs peuvent offrir un prêt de 3, 5 ou 7 ans avec des taux d'intérêt qui augmentent pour des délais plus longs. Vous devrez calculer le montant des intérêts que vous paierez sur la durée d'un prêt.

Certains prêteurs ont des conditions supplémentaires à leurs offres, comme seulement prêter aux emprunteurs avec un excellent crédit ou facturer plus si vous ne vous inscrivez pas au paiement automatique.

Après avoir obtenu le prêt, votre travail ne fait que commencer

Bien que la gestion de vos paiements mensuels de dette puisse être plus simple avec un prêt personnel, la gestion de votre nouvelle dette demande un certain travail.

Non seulement vous devez rembourser votre nouveau prêt, mais vous devrez également conserver votre crédit tout en évitant de voir une carte de crédit avec un solde nul comme une invitation à dépenser.

Après avoir payé votre carte de crédit, ne fermez pas cette carte, dit Coleman, car cela aura un impact négatif sur votre crédit.

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"Mais vous ne voulez pas voir cette carte de crédit comme une source de financement supplémentaire avec laquelle vous aurez plus de problèmes", a-t-elle déclaré. "C'est la clé. Vous ne voulez pas utiliser la carte. Mais vous ne voulez pas non plus la fermer. Peut-être simplement la couper."

CNNMoney (New York) Première publication le 12 avril 2018: 14 h 57 HE

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