Devriez-vous utiliser un prêt personnel pour l'amélioration de l'habitat?

Devriez-vous utiliser un prêt personnel pour l'amélioration de l'habitat?

Si vous êtes propriétaire d'une maison, il y a de fortes chances que vous souhaitiez changer quelque chose. Malheureusement, certaines améliorations de la maison ont un prix élevé. Si vous ne pouvez pas vous permettre de payer en espèces pour les rénovations que vous souhaitez réaliser, vous pouvez envisager de vous endetter pour financer votre projet. Si vous décidez que le financement des améliorations domiciliaires est le bon choix pour vous, devriez-vous utiliser un prêt personnel ou une autre option? Voici ce que vous devez considérer.

L'utilisation d'un prêt personnel pour payer des rénovations domiciliaires est-elle une bonne idée?

L'utilisation d'un prêt personnel pour certains projets de rénovation domiciliaire peut être une bonne idée, selon vos besoins et le taux d'intérêt que vous pouvez obtenir. Les taux d'intérêt sur les prêts personnels peuvent aller de 2,49% à 36%, mais les taux moyens varient de 10,3% à 32%. Un prêt personnel avec un taux d'intérêt inférieur pourrait être très gérable pour un projet de rénovation domiciliaire, mais les taux d'intérêt à l'extrémité supérieure de la fourchette seront probablement coûteux.

Les prêts personnels sont généralement des prêts non garantis, ce qui peut être utile si vous ne souhaitez pas mettre votre maison en garantie, ce que vous devez faire avec les prêts sur valeur domiciliaire. Les prêts non garantis s'accompagnent généralement de taux d'intérêt plus élevés, donc vous payez un prix. La plupart des prêts personnels ont une durée fixe d'un à sept ans. Lors de la budgétisation d'un paiement mensuel prévisible, un terme fixe peut être utile.

Si vous ne pouvez pas obtenir de financement par un autre moyen qu'un prêt personnel et que votre toit fuit, payer un taux d'intérêt élevé peut vous faire économiser de l'argent plutôt que de continuer à laisser fuir votre toit, ce qui peut causer des dommages supplémentaires. Cependant, si vous voulez vraiment installer des planchers de bois franc dans votre maison, un prêt personnel de 20% vous coûtera probablement plus que ce qu'il vaut.

Où obtenir des prêts pour l'amélioration de l'habitat

Comme pour tout prêt, vous devriez toujours magasiner pour trouver le meilleur prêt personnel pour votre situation. Vous pouvez magasiner localement pour avoir une idée de ce que vos banques et coopératives de crédit locales peuvent offrir. Il est également important d'effectuer des comparaisons avec les prêteurs en ligne et les sites de prêt peer-to-peer tels que LendingClub. Une fois que vous avez une bonne idée de ce à quoi vous êtes admissible, vous pouvez choisir la meilleure option pour votre situation. Selon le projet de rénovation domiciliaire, certains prêteurs peuvent offrir des rabais. Les projets de rénovation qui visent à améliorer l'efficacité énergétique ou à rendre votre maison plus verte peuvent entraîner des incitations supplémentaires. Par exemple, US Bank offre une remise de taux supplémentaire de 1% pour les améliorations écologiques et les achats écoénergétiques.

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Alternatives à considérer

Les prêts personnels peuvent ne pas être votre seule option pour un projet de rénovation domiciliaire. Envisagez d'autres prêts ainsi que d'autres moyens de payer pour des projets qui ne comportent pas de dette.

Prêts sur valeur domiciliaire ou marges de crédit sur valeur domiciliaire (HELOC)

Un prêt sur valeur domiciliaire ou HELOC peut vous donner l'argent dont vous avez besoin pour votre projet de rénovation domiciliaire. Pour souscrire à l'un de ces prêts, vous aurez besoin d'une quantité importante de capitaux propres dans votre maison, généralement 20% après le traitement du prêt. Un prêt sur valeur domiciliaire ou HELOC peut être une bonne option pour un projet plus cher qui augmente la valeur ou prolonge la vie de votre maison. Si vous envisagez un projet plus petit, d'autres options peuvent mieux répondre à vos besoins.

Ces prêts sont généralement assortis de taux d'intérêt inférieurs à ceux des prêts personnels, car ce sont des prêts garantis. Si vous ne respectez pas le prêt, le prêteur pourrait exclure votre maison. En raison de la durée plus longue des prêts, allant généralement de cinq à 20 ans, vous pourriez finir par payer plus d'intérêts qu'avec un prêt personnel à plus court terme avec un taux d'intérêt plus élevé. De plus, les intérêts sur un prêt sur valeur domiciliaire ou HELOC peuvent être déductibles d'impôt.

Prêts du titre I

Le Département américain du logement et du développement urbain assure les prêteurs privés contre les pertes sur les prêts à l'amélioration de la propriété qu'ils consentent dans le cadre du programme de prêt à l'amélioration de la propriété et de la propriété Titre I. L'un des avantages de ce programme de prêt est qu'il ne vous oblige pas à avoir une valeur nette dans votre maison pour être approuvé.

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Ce programme permet un prêt maximal de 25 000 $ et une durée maximale de prêt de 20 ans pour les maisons unifamiliales. Les taux d'intérêt sont généralement fixes, mais les prêts de plus de 7 500 $ doivent être garantis par une hypothèque ou un acte de fiducie sur la propriété. Vous devez faire une demande de prêt au titre I auprès d'un prêteur agréé au titre 1.

Cartes de crédit

Vous voudrez peut-être envisager d'utiliser une carte de crédit pour certains projets de rénovation domiciliaire. Si vous êtes en mesure de rembourser le projet en totalité dans un court laps de temps, comme les 18 prochains mois, et que vous avez droit à une carte de crédit avec un APR de lancement de 0% sur les achats, vous pouvez financer votre projet de rénovation domiciliaire sans intérêt. Bien sûr, si vous ne pouvez pas rembourser le solde en entier avant l'expiration de la période de lancement du TAP, vous paierez des intérêts sur le solde restant.

Cependant, si vous payez un entrepreneur pour terminer le projet de rénovation domiciliaire, il peut offrir une remise en espèces que vous ne pourriez pas profiter si vous payez avec une carte de crédit. De plus, si vous n'êtes pas admissible à un taux spécial plus bas, les taux d'intérêt sur les cartes de crédit peuvent dépasser le taux que vous payez sur un prêt personnel. Enfin, si vous effectuez uniquement des paiements minimums sur votre facture de carte de crédit, vous pourriez payer beaucoup plus d'intérêts qu'un prêt personnel à terme fixe.

Alternatives autres que les prêts

Si vous ne voulez pas vous endetter, vous voudrez peut-être envisager d'économiser de l'argent avant de commencer votre projet de rénovation domiciliaire. Économiser de l'argent pour un projet signifie que vous n'aurez pas à payer d'intérêt sur un prêt, mais cela peut prendre plusieurs mois ou années pour économiser suffisamment pour achever le projet.

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Si vous avez un projet mineur qui peut être achevé par phases, vous pouvez payer le projet dès que vous avez suffisamment d'argent pour chaque phase. Par exemple, si vous souhaitez rénover votre chambre, vous pouvez diviser le projet en trois phases telles que la peinture, le remplacement du revêtement de sol et le remplacement des luminaires. Vous pouvez commencer la phase suivante lorsque vous avez suffisamment d'argent pour la terminer.

Dans certains cas, les gouvernements locaux ou les services publics peuvent offrir des incitatifs pour réaliser des projets de rénovation domiciliaire conformes à leurs objectifs. Par exemple, les compagnies d'électricité peuvent offrir un chauffe-eau gratuit si vous remplacez un chauffe-eau à gaz par un chauffe-eau électrique. D'autres fois, les gouvernements locaux ou étatiques peuvent offrir des incitations telles que des crédits d'impôt pour rénover votre maison avec des solutions écoénergétiques, notamment des panneaux solaires ou des pompes à chaleur géothermiques.

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