Devriez-vous acheter ou louer votre nouvelle voiture?

Devriez-vous acheter ou louer votre nouvelle voiture?

Plus de neuf acheteurs sur 10 contractent une forme de financement lors de l'achat d'une nouvelle voiture; 91,3%, pour être précis. Avec 1052202 acheteurs privés ayant acheté une nouvelle voiture l'année dernière, cela équivaut à un peu moins d'un million de financements émis, car les acheteurs choisissent de répartir le coût de la prise du volant d'une voiture neuve.

L'achat de contrat personnel (PCP) est depuis longtemps le pilier du financement des voitures neuves, avec environ 80% des clients de la finance optant pour ce type de forfait, et les acheteurs apprécient la flexibilité qu'offre un accord PCP. Payez votre acompte, effectuez vos versements mensuels, puis, à la fin de l'accord, sélectionnez l'une des trois options: restituer la voiture sans autre chose à payer, utiliser toute «équité» générée pendant le contrat pour aller vers l'acompte pour un nouvelle voiture, ou achetez la voiture en effectuant le paiement final facultatif.

Mais au cours des dernières années, un changement s'est produit sur le marché des voitures neuves. Les offres PCP restent les rois du parvis, mais un nombre croissant d'acheteurs optent plutôt pour la location de contrat personnel (PCH). Les offres PCH, également connues sous le nom de leasing personnel, diffèrent du PCP dans un domaine clé: plutôt que de vous offrir la possibilité d'acheter la voiture ou d'utiliser des fonds propres pour une nouvelle voiture, les clients PCH doivent rendre la voiture à la fin du contrat, sans possibilité de faire autre chose. De plus, alors que les acheteurs de PCP peuvent repartir plus tôt s’ils ont payé 50% de la valeur de la voiture, les clients de PCH sont enfermés dans le contrat, sans aucun droit légal de le laisser à l’avance.

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Ces contraintes signifient que les accords PCH ne conviendront pas à tout le monde, mais ils ont clairement plus de sens pour plus de personnes, avec la proportion d'acheteurs optant pour un accord PCH qui a presque doublé entre 2015 et 2018. Et un regard sur les économies offertes par certains accords PCH donne une bonne indication de ce qui pourrait inciter les gens à faire le changement.

PCH pourrait-il être le bon produit financier pour installer une voiture à 20 plaques dans votre entrée? Pour obtenir un aperçu expert du marché du financement des voitures neuves et vous aider à le résoudre, nous avons discuté avec la Finance and Leasing Association (FLA) – l'organisme commercial qui représente la finance automobile au Royaume-Uni.

Tendance pour le changement de moteur «utilisateur»

Adrian Dally, responsable des finances automobiles de la FLA, a déclaré que la transition vers PCH est en partie le reflet de l'évolution des attitudes des consommateurs. "Nous évoluons vers une culture de l’utilisation plutôt que de la propriété.

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Ainsi, la tendance à long terme sur 30 ans s'est éloignée de la location-vente et des prêts personnels, à des produits d'utilisation tels que PCP et PCH.

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«PCH serait en quelque sorte le produit ultime de l’utilisation. C'est la raison fondamentale sous-jacente pour laquelle vous voyez cette augmentation, car une proportion faible mais croissante de la population est fixe, c'est leur besoin. "

Changer le paysage financier

Année2015201620172018PCH1,07 milliard £ 1,89 milliard £ 2,13 milliards £ 2,22 milliards £

Pourcentage de clients de la finance privée utilisant PCH

6,60% 10,20% 11,20% 11,40%PCP13,14 milliards £ 14,7 milliards £ 15 milliards £ 15,44 milliards £Pourcentage de clients de la finance privée utilisant le PCP81,10% 79,60% 79,40% 79,60%Prêts personnels HP +1,99 Md € 1,87 Md € 1,75 Md € 1,73 Md €Total 16,2 milliards £ 18,46 milliards £ 18,88 milliards £ 19,38 milliards £

PCP et PCH amortissent l’amortissement d’une voiture

PCP et PCH fonctionnent de différentes manières, mais Dally dit que ce sont des produits similaires. «Dans un sens purement financier, le PCP et le PCH sont des produits très similaires – ce sont tous les deux des produits à valeur résiduelle. Avec PCP, vous empruntez combien cette voiture va se déprécier au fil du temps, et PCH est calculé exactement de la même manière. " Le montant qu'une voiture devrait valoir à la fin d'un accord PCP est connu comme sa valeur future minimale garantie (GMFV).

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«La façon dont un GMFV est défini est essentielle pour rendre cela viable», dit Dally. «Du point de vue d'un prêteur, vous n'avez pas d'entreprise si ce que vous prêtez ne vous revient pas, vous devez donc définir votre GMFV de manière responsable.

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«Le scénario typique serait qu'une voiture coûte 20 000 £. Après trois ans, les données suggèrent qu'avec votre kilométrage, il vaudra 10 000 £. Ce que tu ne fais pas [as a dealer or financier] est fixé votre GMFV à 10 000 £; vous le fixez à 8 500 £ plus probablement pour vous donner ce tampon de risque pour les fluctuations de la valeur réelle de la voiture, donc du point de vue du prêteur, vous êtes en sécurité et d'un point de vue commercial qui peut donner à votre client une certaine équité. "

Mais les accords avec PCH ne vous permettent jamais de constituer des fonds propres

De nombreux clients qui concluent un accord PCP constatent qu’ils ont accumulé ce qui est communément appelé «capitaux propres» à la fin du contrat. Cette équité provient en fait d'acheteurs ayant payé plus au cours du contrat que la voiture ne s'est réellement dépréciée, et est causée par des GMFV fixés prudemment par les concessionnaires, comme décrit ci-dessus. Bien que vous ne puissiez pas demander que des paiements en trop vous soient remboursés en espèces avec un accord PCP, vous pouvez les utiliser pour le dépôt sur une nouvelle voiture – bien que généralement aussi longtemps que vous restez au sein de la même marque.

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Cette équité est, cependant, un avantage clé qu’un accord PCP offre par rapport à un PCH: vous n’avez pas la possibilité de tirer parti des capitaux propres potentiels avec un accord PCH – le prix que vous avez convenu est le prix que vous paierez. Donc, même si vous avez payé plus que la voiture ne s'est dépréciée sur le contrat, cet argent a disparu – pas de si, pas de mais. Dally concède «certains pourraient bien conclure» que PCP offre une meilleure offre à cause de cela.

PCH est plus restrictif, alors assurez-vous que cela vous convient

«Avec PCH, il n'y a qu'une seule option», explique Dally. «Vous avez la voiture pour une période déterminée et vous devez la restituer. Si vous prenez un PCH, vous devez pouvoir dire: «Je vais prendre cette voiture pendant trois ans, je suis certain, à 100% certain que je vais le rendre à la fin, et je sais que je peux me permettre les paiements ». Si vous êtes un client comme ça, PCH est le bon produit pour vous. Pour le moment, vous n'êtes pas majoritaire avec cette attitude.

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«Il existe également des différences dans la protection des consommateurs avec le PCP. Vous avez le droit de résilier plus tôt – la règle des 50% – donc si vous avez payé la moitié de ce qui vous appartient, vous pouvez simplement rendre la voiture. Vous n'obtenez pas cela avec PCH. "

Qu'en est-il des prêts bancaires et des achats de location?

Un coup d'œil au tableau ci-dessus montre que les prêts bancaires personnels et les accords de location-vente – où vos paiements mensuels remboursent entièrement la voiture, sans paiement final facultatif à effectuer à la fin – représentent une petite section décroissante du financement de la nouvelle voiture paysage. Mais un nombre significatif de personnes choisissent toujours ces itinéraires.

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"Il y a toujours une proportion de la population qui veut posséder la voiture, qui veut un titre légal", dit Dally. «Et si cela est important pour vous, vous pouvez très bien contracter un prêt non garanti afin d'avoir le titre de propriété de la voiture. Mais pour la majorité des gens, le concept de «ma voiture» n’implique pas cela.

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«Si quelqu'un peut déjà s'offrir la moitié de la voiture, par exemple, un prêt bancaire peut convenir», explique Dally. «Mais il est devenu un produit moins populaire au cours des 30 dernières années. Essentiellement, si vous optez pour un produit de prêt sécurisé comme HP ou PCP, il est livré avec beaucoup plus de protections des consommateurs. Il y a moins de risques avec un produit sécurisé, donc en général, le prêteur pourra vous offrir un taux inférieur, car la sécurité de la voiture signifie qu'il y a moins de risques. »

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Croissance des chiffres: les offres PCH peuvent offrir de grosses économies

Ligne Audi A3 Sportback 30 TFSI S

PCH

  • Prix ​​OTR: £ 26,030
  • Période: 36 mois, 10 000 miles par an
  • Paiement initial: £ 301,45
  • Mensualités: £ 301,45
  • Coût total sur contrat: £ 10 852,20
  • PCP

  • Période: 36 mois, 10 000 miles par an
  • Dépôt: £ 301,45
  • Contribution de dépôt: 4 000 £
  • Mensualités: £ 371,34
  • Paiement final facultatif: £ 11 999,95
  • Coût total par rapport au contrat (voiture de retour): £ 13 298,35
  • Économie PCH sur PCP: £ 2 446,15
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    Vauxhall Grandland X SRi Nav

    PCH

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  • Prix ​​OTR: £ 27,545
  • Période: 48 mois, 8 000 miles par an
  • Paiement initial: £ 299
  • Mensualités: £ 299
  • Coût total sur contrat: £ 14 352
  • PCP

  • Période: 48 mois, 8 000 miles par an
  • Dépôt: £ 299
  • Contribution de dépôt: 5 000 £
  • Mensualités: £ 335,29
  • Paiement final facultatif: £ 9,569
  • Coût total par rapport au contrat (voiture de retour): £ 16 057,63
  • Économie PCH sur PCP: £ 1 705,63
  • BMW 320i M Sport

    PCH

  • Prix ​​OTR: £ 35,465
  • Période: 48 mois, 10 000 miles par an
  • Paiement initial: £ 4 409
  • Mensualités: £ 399
  • Coût total sur contrat: £ 23,162
  • PCP

  • Période: 48 mois, 10 000 miles
  • Dépôt: £ 4 409
  • Contribution de dépôt: £ 2 721,37
  • Mensualités: £ 399
  • Paiement final facultatif: £ 13 643,90
  • Coût total par rapport au contrat (voiture de retour): £ 23,162
  • Économie PCH sur PCP: 0 €
  • VW T-Cross 1.0 TSI 115 SE

    PCH

  • Prix ​​OTR: £ 19,770
  • Période: 36 mois, 10 000 miles par an
  • Paiement initial: £ 627
  • Mensualités: £ 209
  • Coût total sur contrat: £ 7 942
  • PCP

  • Période: 36 mois, 10 000 miles
  • Dépôt: £ 627
  • Contribution de dépôt: £ 750
  • Mensualités: £ 336,83
  • Paiement final facultatif: £ 8 789,40
  • Coût total par rapport au contrat (voiture de retour): £ 12 416,05
  • Économie PCH sur PCP: £ 4 474,05
  • Avez-vous déjà acheté une nouvelle voiture via PCH ou PCP? Faites-le nous savoir dans les commentaires ci-dessous …

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