De combien d'argent avez-vous besoin pour acheter une maison?

De combien d'argent avez-vous besoin pour acheter une maison?

Le prix catalogue est peut-être la première chose qui attire votre attention lors de la recherche d'une maison, mais le coût réel d'achat et de possession d'une maison est beaucoup plus élevé. Si vous achetez une maison, voici tous les coûts à prendre en compte.

Décomposer le coût d'achat d'une maison

Coûts à payer d'avance

En plus du prix initial de la maison, attendez-vous à deux autres dépenses initiales: l'acompte et les frais de clôture.

1. Acompte

Vous bénéficierez des taux hypothécaires les plus avantageux et éviterez de payer une assurance hypothécaire privée en versant un acompte de 20% ou plus. C’est parce que les prêteurs prennent moins de risques avec les emprunteurs qui déposent plus d’argent. Avec un acompte de 20%, vous paierez 20 000 $ pour chaque 100 000 $ du prix de la maison. Par exemple, sur une maison de 300 000 $, un acompte de 20% serait de 60 000 $.

Il n'est pas nécessaire de verser un acompte de 20% ou plus, et il existe plusieurs prêts hypothécaires à faible ou sans mise de fonds qui permettent de réduire le montant initial. Certains programmes hypothécaires conventionnels soutenus par Fannie Mae et Freddie Mac ne nécessitent que 3% de réduction. (La mise en garde avec ces types de prêts est qu'ils peuvent avoir des restrictions de revenu et exiger des cotes de crédit plus élevées.)

Les prêts FHA de la Federal Housing Administration ne nécessitent que 3,5% de moins et vous aurez besoin d'une cote de crédit d'au moins 580 pour être admissible. Les prêts VA et les prêts USDA ne nécessitent aucun acompte, bien que vous deviez répondre à certains critères pour être éligible.

2. Frais de clôture

En règle générale, vous pouvez vous attendre à payer 2 à 5% du prix d'achat en frais de clôture. En 2019, les emprunteurs ont payé en moyenne 5749 $ en frais de clôture, selon ClosingCorp, une société de données immobilières.

Le montant réel que vous paierez dépend de l'emplacement de la maison, du prix de la maison et du marché immobilier local.

Les frais de clôture comprennent les frais de prêteur et de tiers, qui peuvent inclure les frais d'évaluation, les frais de rapport de solvabilité, les frais de montage, les frais de demande, les frais de recherche de titres, l'assurance titres et les frais de souscription.

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Si vous n’avez pas d’argent pour payer les frais de clôture, demandez à votre prêteur des options sans frais de clôture. Certains prêteurs intégreront les dépenses au prêt global. N'oubliez pas que cela vous coûtera plus cher à long terme, car vous paierez des intérêts sur le montant supplémentaire.

Dépenses pour les propriétaires

Après le coût initial d'achat d'une maison, il y a également plusieurs coûts permanents à prendre en compte.

1. Paiement hypothécaire

Votre paiement hypothécaire mensuel – le principal et les intérêts – est l'un des coûts permanents les plus prévisibles. Vous pouvez utiliser un calculateur d’hypothèque pour déterminer le montant que vous devrez chaque mois.

Par exemple, si vous empruntez 240 000 USD et que vous le financez avec un prêt hypothécaire à taux fixe de 30 ans à 3%, vous paierez 1 011 USD en principal et intérêts par mois.

Le taux hypothécaire que vous recevez a un impact important sur votre paiement hypothécaire mensuel, il est donc essentiel de magasiner chez plusieurs prêteurs pour obtenir le meilleur taux hypothécaire. Selon une étude du Consumer Financial Protection Bureau, plus des trois quarts de tous les emprunteurs n'ont demandé un prêt hypothécaire qu'à un seul prêteur, et ne pas faire de comparaison peut vous coûter des milliers de dollars sur la durée du prêt.

2. Assurance habitation

L'assurance habitation couvre généralement la réparation ou le remplacement de la structure de votre maison et de son contenu contre les catastrophes, le vol et le vandalisme. La moyenne nationale de l'assurance habitation aux États-Unis est de 2 305 USD par an, mais le coût de l'assurance habitation varie selon l'État, l'emplacement de la maison, l'état de la maison et des facteurs personnels, tels que votre état matrimonial.

3. Taxes foncières

Le coût des taxes foncières varie considérablement selon l’État et le comté, et votre agent immobilier peut vous fournir une estimation de ce que vous paierez annuellement pour la maison que vous achetez. La taxe foncière moyenne sur une maison unifamiliale en 2019 coûtait 3561 $, selon ATTOM Data Solutions.

Il est important de noter que les taxes foncières ne sont pas un coût fixe. Les gouvernements locaux ajustent les taux d'imposition foncière chaque année en fonction des besoins, de sorte que votre facture annuelle pourrait augmenter avec le temps.

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4. Frais HOA

Les frais d’association de propriétaires ou de HOA varient selon la communauté et peuvent être coûteux, allant de 150 $ à 1 500 $ ou plus par mois. Les frais que vous payez à votre HOA prennent en charge les équipements qui, selon la communauté, peuvent inclure l'aménagement paysager, l'entretien de la piscine, l'enlèvement des déchets, les services publics pour les espaces communs, la sécurité, les alarmes d'incendie et la lutte antiparasitaire.

Si vous achetez une maison dans un HOA, portez une attention particulière aux frais HOA, à quelle fréquence ils sont facturés (mensuellement ou trimestriellement) et à ce qu'ils couvrent.

5. Maintenance et services publics

Il est important de prendre en compte les services publics courants tels que l'électricité, l'eau, le gaz et Internet dans le coût total permanent d'une maison. Incluez également les éléments potentiels d'entretien courant, comme l'aménagement paysager, le déneigement, la collecte des ordures et du recyclage et d'autres dépenses liées à l'entretien.

Parfois, il y a aussi des coûts plus importants, comme un système CVC qui s'arrête ou un sécheur qui doit être remplacé. Envisagez de budgétiser chaque année les réparations et l’entretien d’urgence de la maison à hauteur de 1% ou plus de la valeur de votre maison. Par exemple, sur une maison de 300 000 $, votre budget pour les éléments liés à l'entretien serait de 3 000 $ par an.

Comment se préparer à acheter une maison

Une fois que vous avez décidé d'acheter une maison et pesé tous les coûts, il est temps de commencer à vous préparer. Voici quelques étapes à suivre pour préparer l'achat d'une maison.

1. Vérifiez votre crédit. Les prêteurs utilisent votre pointage de crédit, ainsi que d'autres critères, pour déterminer votre solvabilité. Vous pouvez obtenir votre pointage de crédit auprès de chacune des trois principales agences d'évaluation du crédit (Equifax, Experian et TransUnion) gratuitement tous les 12 mois sur AnnualCreditReport.com. Il existe également de nombreux services en ligne proposant désormais des cotes de crédit gratuitement – et votre banque peut également le faire. Si votre score est inférieur, vous voudrez peut-être améliorer votre crédit avant de demander un prêt hypothécaire.

2. Créez un budget. En vous basant sur les coûts énumérés ci-dessus, créez un budget réaliste. De nombreux experts recommandent de suivre la règle des 28/36%, avec laquelle vous ne devriez pas dépenser plus de 28% de votre revenu mensuel brut pour le logement et pas plus de 36% au total sur la dette.

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3. Épargnez pour un acompte. Vous aurez généralement besoin d'au moins 3% du prix d'achat de la maison comme acompte. N'oubliez pas que vous devrez réduire d'au moins 20% pour éviter une assurance hypothécaire privée.

4. Magasinez pour un prêteur. Obtenir une approbation préalable par un prêteur pour une hypothèque est utile lors de l'achat d'une maison. Non seulement cela vous fait passer pour un acheteur sérieux pour les vendeurs, mais cela vous donne également une meilleure idée de la superficie que vous pouvez vraiment vous permettre. Commencez par magasiner et obtenir des devis d'au moins trois prêteurs.

En bout de ligne

Pour ce qui est de l’argent dont vous avez besoin pour acheter une maison, il n’y a pas que ce que vous voyez. Assurez-vous de prendre en compte à la fois les dépenses initiales et les dépenses courantes lors de la création d'un budget, et examinez de près vos finances mensuelles pour vous assurer que le fait de contracter une hypothèque et de payer les dépenses continues ne sera pas un fardeau financier à long terme.

Image présentée par pamspix de Getty Images.

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