Comment réduire le coût de vos prêts personnels

Comment réduire le coût de vos prêts personnels

Vous pourriez être surpris de voir combien vous pourriez économiser sur le coût de votre prêt en le déplaçant ou en remboursant tôt – même s'il y a des frais supplémentaires pour le faire. Nous examinons ci-dessous vos options potentielles pour les prêts non garantis et fournissons des outils pour vous aider à comparer les coûts.

Rembourser des prêts avec épargne

Il est presque toujours logique de rembourser tout prêt en cours en utilisant votre épargne – assurez-vous simplement que les frais de remboursement anticipé ne sont pas trop élevés. Et si vous avez des économies à utiliser, payez toujours d'abord vos dettes de prêt les plus chères.

Vous trouverez ci-dessous différentes options pour réduire le coût global de vos prêts, même si vous ne pouvez pas encore les rembourser intégralement. Les options sont les meilleures pour réduire le coût des prêts non garantis. Ce sont des prêts qui ne nécessitent pas de garantie au cas où vous ne pourriez pas rembourser un prêt.

Passer à un prêt à faible taux d'intérêt ou à une opération plus courte

Si vous n'avez pas d'épargne, vous pourriez être en mesure de rembourser votre prêt en totalité et à moindre coût avec un autre prêt – par exemple, lorsque vous pouvez obtenir un taux d'intérêt plus bas, une offre plus courte ou les deux.

Exemple 1 – Combien vous pourriez économiser en passant à un taux d'intérêt moins cher

Montant dû
      5 000 £
    
  
  
    
      Durée de remboursement du prêt
      3 années
    
    
      Coût de remboursement du prêt avec un taux d'intérêt de 15%
      £ 1 239,76
    
    
      Coût du remboursement du prêt avec un taux d'intérêt de 10%
      £ 808,09
    
    
      Épargner en passant au prêt à un taux d'intérêt moins élevé
      431,67 € *

Exemple 2 – Combien vous pourriez économiser si vous réduisez la durée ou la durée du prêt

Montant dû
      5 000 £
    
  
  
    
      Taux d'intérêt
      8%
    
    
      Durée actuelle du prêt
      5 années
    
    
      Remboursement mensuel
      £ 101
    
    
      Coût des intérêts sur la durée de vie du prêt
      £ 1 083
    
    
      Nouvelle durée du prêt
      3 années
    
    
      Remboursement mensuel
      £ 157
    
    
      Coût des intérêts sur la durée de vie du prêt
      £ 640
    
    
      Épargner en passant à un prêt plus court
      442 € *

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* N'oubliez pas de vérifier les coûts d'installation du nouveau prêt lors de l'élaboration de vos chiffres. Ceux-ci seront inclus dans l'APR.

Comme vous pouvez le voir dans l'exemple ci-dessus, si vous optez pour une durée plus courte, votre remboursement mensuel pourrait augmenter, mais vous économiserez encore plus en intérêts et rembourserez votre prêt plus tôt.

Assurez-vous simplement que vous pouvez vous permettre un remboursement plus élevé avant de changer.

S'il y a des frais d'installation pour le nouveau prêt, ils doivent être inclus dans l'APR, mais assurez-vous de les prendre en compte.

Le montant qui peut vous être facturé en cas de remboursement anticipé est plafonné par la loi – mais il peut y avoir des frais supplémentaires si vous remboursez plus de 8 000 £ sur une période de 12 mois.

Utilisez notre calculateur de prêt pour voir combien vous pourriez économiser en passant à un prêt à faible TAP.

Si vous avez une plainte concernant des frais de remboursement anticipé

Si, pour une raison quelconque, vous n'êtes pas satisfait de la façon dont les prêteurs ont traité votre remboursement anticipé – par exemple, si vous pensez que vous êtes surfacturé ou traité injustement, vous devez vous plaindre. Vous devrez d'abord vous plaindre auprès de votre prêteur, puis, si vous n'êtes toujours pas satisfait, vous pouvez déposer votre plainte auprès du service de médiation financière si nécessaire. En savoir plus dans notre guide ci-dessous.

Découvrez comment régler un problème d'argent ou déposer une plainte.

Devez-vous consolider vos dettes?

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Le saviez-vous

Si vous avez contracté un prêt non garanti après le 1er février 2011, vous pouvez rembourser votre prêt en totalité sans frais de remboursement anticipé, tant qu'il ne dépasse pas 8 000 £. Il n'y a pas non plus de frais supplémentaires si vous remboursez tôt un prêt à taux variable.

Certains prêts sont spécifiquement annoncés comme des prêts de consolidation de dettes – ceux-ci vous permettent de fusionner vos prêts en un seul.

Les prêts de consolidation sont maintenant beaucoup plus difficiles à obtenir et ne devraient être envisagés qu'une fois que vous avez exploré toutes vos autres options, car elles sont généralement garanties contre votre maison.

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Bien qu'ils puissent sembler une option attrayante en raison de taux d'intérêt et de remboursements inférieurs, ils peuvent souvent vous coûter beaucoup plus à long terme que de vous en tenir à vos prêts actuels et vous risquez de perdre votre maison si vous ne pouvez pas suivre les remboursements.

Il est facile de consolider vos dettes, puis d'aller accumuler plus de dettes ailleurs, alors soyez prudent et budgétisez soigneusement.

Vous devez savoir comment vous allez rembourser avant de consolider, puis respecter votre plan de remboursement.

Si vous avez besoin d'aide pour vos dettes, contactez une agence gratuite de conseil en matière de dette.

Rembourser des prêts avec des cartes de crédit

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Attention aux frais!

Si vous consolidez vos prêts, sachez tous les frais et charges qui accompagnent le nouveau prêt – et tous les frais de sortie si le prêt non garanti que vous remboursez est supérieur à 8 000 £ ou si vous l'avez souscrit avant le 1er février 2011. Il il n'y a pas de frais sur les remboursements anticipés sur les prêts à taux variable.

Si vous êtes discipliné en matière de remboursement et que vous avez une bonne cote de crédit, il existe parfois des offres de carte de crédit avec transfert de solde sans intérêt ou à faible taux d'intérêt qui transfèrent de l'argent directement sur votre compte bancaire.

Cela peut ensuite être utilisé pour rembourser les découverts et les prêts.

Cependant, ces transactions, parfois appelées «transferts de super-solde», sont payantes. Vous devrez donc déterminer si cela serait rentable pour vous.

Assurez-vous que vous serez en mesure de rembourser la dette avant la fin du taux d'intérêt nul ou faible et que vous demandez à votre fournisseur de prêts personnels combien il vous en coûtera pour rembourser la dette en totalité.

Si vous ne pouvez pas rembourser intégralement un prêt personnel non garanti, vous devriez être autorisé à effectuer des paiements supplémentaires pour aider à rembourser le prêt plus tôt et ainsi réduire le coût global.

Avec les prêts non garantis contractés après le 1er février 2011, vous pouvez effectuer des paiements supplémentaires allant jusqu'à 8 000 £ sur une période de 12 mois sans pénalité.

Pour les paiements supplémentaires supérieurs à 8 000 £ au cours d'une année civile, la pénalité maximale est de 1% sur le montant total remboursé.

Par exemple, si vous avez remboursé 9 000 £ – 1 000 £ au-delà de la limite – le montant maximum qui pourrait vous être facturé serait de 90 £.

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Si le prêt est la dernière année de l'accord, la pénalité maximale est de 0,5% du montant total remboursé.

Assurez-vous de le dire d'abord à votre prêteur

Cependant, à moins que le prêteur ne le permette expressément dans le contrat, vous ne pouvez pas simplement surpayer sans avertissement.

Vous devez leur notifier que vous effectuez un trop-payé. Ensuite, vous devez effectuer le paiement en trop dans les 28 jours suivant cet avis, bien que vous puissiez envoyer le paiement avec l'avis si vous préférez.

Si vous envoyez un paiement sans préavis, le prêteur peut considérer le paiement comme reçu 28 jours plus tard (vous devrez donc payer des intérêts jusqu'à ce moment-là).

Pour les prêts non garantis contractés avant le 1er février 2011 et de nombreux prêts garantis, vous n'êtes généralement pas autorisé à effectuer des paiements en trop partiels.

Mais vous pouvez rembourser intégralement à tout moment (et en partie si cela est autorisé par le contrat).

Vérifiez toujours les termes et conditions pour voir quelles exclusions s'appliquent aux trop-payés.

Assurance de protection contre le remboursement (PPI)

De nombreux prêteurs ont vendu des primes d'assurance de protection des paiements aux côtés de prêts et de cartes de crédit. Vous ne le saviez peut-être pas ou vous ne pouviez pas faire de réclamation à ce sujet.

Cela pourrait facilement vous coûter des centaines de livres et si cette police a été mal vendue, vous avez droit à votre argent.

Pour savoir comment récupérer votre argent, lisez notre guide ci-dessous.

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