Comment demander à quelqu'un de cosigner un prêt

Comment demander à quelqu'un de cosigner un prêt

Si vous avez besoin d'un cosignataire, voici comment demander à quelqu'un de s'engager.

Source de l'image: Getty Images.

Quand quelqu'un cosigne un prêt pour vous, cette personne prend un engagement majeur. Ils acceptent d'accepter la responsabilité légale de l'argent que vous empruntez, ce qui comprend le rembourser si vous ne le faites pas.

Il est donc logique que les cosignataires doivent souvent être persuadés. Dans cet esprit, voici un guide rapide pour expliquer pourquoi un cosignataire pourrait être réticent, ainsi que quelques conseils pour vous aider à avoir la difficile conversation «veuillez cosigner mon prêt» et commencer la relation sur une note positive.

Quand pourriez-vous avoir besoin d'un cosignataire?

Alors que différents prêteurs peuvent avoir des méthodes de souscription différentes, la plupart regardent les mêmes qualifications générales. Voici les raisons les plus courantes pour lesquelles les emprunteurs ont besoin de cosignataires:

  • Crédit – Si vos antécédents de crédit ne sont pas excellents, vous ne pourrez peut-être pas vous-même prétendre à un prêt, quelles que soient vos autres qualifications. Ou vous pouvez être admissible à un prêt, mais avec un taux d'intérêt élevé et des frais scandaleux. Un cosignataire peut essentiellement vous prêter leur pointage de crédit afin d'augmenter vos chances d'approbation.
  • le revenu – Pour la plupart des prêts (une exception possible est les prêts étudiants), votre revenu doit justifier le prêt. Par exemple, si vous gagnez 30 000 $ par an, vous aurez probablement du mal à emprunter 70 000 $ pour acheter une nouvelle Lexus. Cependant, si un cosignataire est disposé à utiliser son propre revenu à titre onéreux, un prêteur peut être disposé à vous accorder le prêt.
  • Emploi – Les prêteurs veulent généralement voir une histoire d'emploi stable, et cela est particulièrement vrai avec les prêts à long terme comme les hypothèques. Par exemple, un prêteur peut vouloir voir que vous travaillez dans le même domaine depuis au moins deux ans sans interruption.
  • Dettes – Même si vos revenus et votre crédit sont solides, si vous avez une tonne d'autres dettes, les prêteurs peuvent rejeter votre demande. Un cosignataire peut utiliser son propre ratio dette / revenu pour justifier le prêt.
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    Inconvénients d'être cosignataire

    Avant de demander à quelqu'un de cosigner votre prêt, il est important de savoir qu'il s'agit d'une demande importante. Il y a des implications majeures à cosigner un prêt, et elles sont susceptibles de se produire lorsque vous parlez à votre cosignataire potentiel. Voici un bref aperçu des inconvénients d'être le cosignataire de quelqu'un:

    Quand quelqu'un cosigne votre prêt, il apparaît généralement sur son crédit comme s'il s'agissait de son propre prêt. Cela peut avoir plusieurs implications potentiellement négatives, telles que l'augmentation de leur ratio dette / revenu, ce qui peut rendre plus difficile l'obtention de crédit à l'avenir pour leurs propres achats. Cosigner n'est souvent pas une décision intelligente si cette personne a l'intention de faire des achats importants tels qu'une maison ou une voiture dans un avenir proche. Cela peut également avoir un impact négatif sur leur pointage de crédit dans un premier temps, car 10% de la formule de notation FICO provient d'informations de «nouveau crédit».

    En parlant de crédit, un cosignataire fait confiance à l'emprunteur pour ne pas nuire à son crédit (au-delà de la petite baisse qui accompagne généralement un nouveau prêt). Si un cosignataire a une excellente cote de crédit, même un seul retard de paiement peut avoir un effet dévastateur sur lui.

    La cosignature est également une obligation légale à long terme. Comme nous le verrons dans une seconde, de nombreux prêteurs permettent aux cosignataires d'être libérés du prêt après un certain nombre de paiements à temps, mais il n'y a aucune garantie que cela se produira et de nombreux prêteurs ne l'offrent pas. En tant que cosignataire, vous êtes légalement responsable du paiement du prêt si l'emprunteur ne le fait pas.

    Conseils pour demander à quelqu'un de cosigner votre prêt

    1. Faites-leur savoir pourquoi vous avez besoin du prêt

    À la fin de la journée, les gens acceptent de cosigner des prêts en raison de relations personnelles. Plus précisément, ils le font parce que leurs sentiments d'obligation personnelle et de confiance l'emportent sur les risques et les inconvénients abordés dans la section précédente.

    L'une des meilleures choses que vous puissiez faire est d'expliquer à votre cosignataire potentiel pourquoi vous avez besoin du prêt et comment cela pourrait vous aider. Dans certains cas, la raison est évidente: la cosignature d'un prêt étudiant privé est généralement effectuée pour vous aider à couvrir vos dépenses de formation, et la cosignature d'un prêt auto se fait généralement parce que l'emprunteur a besoin d'une voiture.

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    De plus, une personne qui cosigne un prêt peut également vous aider à obtenir du crédit, ce qui peut vous aider à atteindre une plus grande indépendance financière pour les années à venir. Faites-leur savoir qu'ils vous font une faveur à plus d'un titre.

    2. Expliquez pourquoi vous avez besoin d'un cosignataire

    J’ai refusé de cosigner des prêts par le passé parce que je ne faisais tout simplement pas confiance à l’emprunteur. Si quelqu'un a l'habitude de ne pas payer ses factures encore et encore, et c'est pourquoi il a besoin de moi pour cosigner, pourquoi son niveau de responsabilité financière serait-il différent cette fois?

    S'il y a une raison valable pour laquelle vous ne pouvez pas obtenir de prêt par vous-même, informez-en votre cosignataire potentiel. Les exemples peuvent inclure:

  • Vous avez 18 ou 19 ans et vous n’avez pas encore établi de crédit.
  • Votre crédit est mauvais parce que vous avez connu des moments difficiles il y a quelques années mais que vous êtes depuis lors extrêmement responsable de vos finances.
  • Vous avez besoin d'un prêt étudiant, mais votre revenu ne justifie pas le prêt maintenant (mais le sera à l'avenir).
  • Vous avez suffisamment de crédit décent pour obtenir le prêt par vous-même, mais avec le cosignataire, vous pouvez obtenir de bien meilleures conditions.
  • En bref, si vous avez une bonne raison pour laquelle vous avez besoin du cosignataire, cela peut certainement aider votre cas.

    3. Précisez parfaitement leur obligation légale

    Ces deux dernières étapes sont particulièrement importantes lorsque les cosignataires sont des amis ou des membres de la famille, comme la plupart le sont.

    Tout d'abord, il est important de bien préciser que la cosignature d'un prêt est une obligation légale. Votre cosignataire peut s'attendre à ce que le prêt apparaisse sur son rapport de solvabilité, et si vous ne payez pas, le remboursement est également de sa responsabilité.

    Si votre prêteur a une disposition qui permet à un cosignataire d'être libéré du prêt, discutez-en également en détail. En bref, il est important que votre cosignataire sache exactement ce qu'il accepte.

    4. Discutez de ce que vous ferez si vous ne pouvez pas payer le prêt

    Enfin, alors que dans un monde parfait, tout le monde serait en mesure de payer ses obligations financières à 100% du temps, la réalité est que nous ne vivons pas dans un monde parfait. Des pertes d'emplois et des charges financières inattendues se produisent.

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    C'est donc aussi une bonne idée d'avoir une conversation honnête sur ce qui se passe si vous ne pouvez pas payer le prêt. Par exemple, bien que ce ne soit certainement pas une situation agréable, vous voudrez peut-être promettre d'informer immédiatement votre cosignataire si vous ne pourrez pas effectuer le prochain paiement de prêt. Bien sûr, votre cosignataire ne veut probablement pas effectuer le paiement de votre voiture pour vous. D'un autre côté, si vous ne le leur dites pas, leur crédit est ruiné, puis ils doivent effectuer vos remboursements de prêt, la situation sera bien pire.

    Soyez transparent et honnête

    Le thème général de ces quatre conseils est d'être ouvert et honnête sur chaque partie du processus d'emprunt, des raisons pour lesquelles vous avez besoin du prêt à ce qui se passe après l'avoir obtenu. Bien que je ne puisse garantir que votre cosignataire potentiel dira oui, suivre ces quatre étapes vous aidera à démarrer une relation emprunteur-cosignataire du bon pied.

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