Cinq conseils pour augmenter rapidement votre pointage de crédit

Cinq conseils pour augmenter rapidement votre pointage de crédit

Pour être admissible à certains produits hypothécaires et de prêt, une cote de crédit minimale est essentielle. Même si votre score est suffisant pour vous qualifier, vous constaterez peut-être que les tarifs proposés seront plus bas que si vous aviez un score plus élevé.

Ayant travaillé avec des milliers d'histoires de crédit personnelles au fil des ans, nous avons développé des stratégies qui vous donnent parfois le coup de pouce rapide dont vous avez tant besoin – un peu comme des câbles de démarrage pour le crédit!

Voici quelques scénarios qui pourraient vous aider:

  • Vous êtes pré-approuvé pour un prêt hypothécaire, mais votre banque ou votre courtier remarque que votre score est trop faible et que vous n'êtes pas admissible.
  • Vous voulez être admissible à une hypothèque ET à une ligne de crédit sur valeur domiciliaire (HELOC), mais votre prêteur dit que vous avez besoin d'un score plus élevé pour obtenir les deux.
  • Vous travaillez avec un courtier hypothécaire qui organise pour vous un prêt hypothécaire avec un prêteur B. Elle vous dit que votre taux d'intérêt sera plus bas si votre score Equifax Fico est supérieur à 680.
  • Et ce n'est pas seulement une question d'accession à la propriété…

  • Vous préparez votre argumentaire auprès de futurs propriétaires. De nos jours, cela inclut souvent votre rapport de crédit. Vos chances seront meilleures si votre score se situe entre 700 et même 800.
  • Vous souhaitez demander une ligne de crédit personnelle ou une carte de crédit personnelle haut de gamme, mais votre score est trop faible.
  • 1. Utilisez la stratégie d'utilisation optimale

    Lorsque vous maximisez votre pointage de crédit personnel, vous devez examiner votre utilisation du crédit disponible pour chaque facilité de crédit individuelle. J'entends par là quel pourcentage de votre crédit disponible le solde est déclaré?

    L'utilisation en pourcentage peut avoir un impact significatif sur votre pointage de crédit personnel. Equifax Canada déclare que l'utilisation a une pondération de 30% sur votre pointage de crédit personnel.

    Un scénario: peut-être un magasin de meubles ou un magasin de rénovation vous a proposé de "ne pas payer pendant un an". Le solde que vous portez sur cette carte peut être relativement faible, mais si elle est à la limite de la carte ou au-dessus, en faisant glisser votre pointage de crédit personnel. Pensez à le payer maintenant!

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    Autre scénario: supposons que vous ayez trois cartes de crédit, chacune avec une limite de 10 000 $.

    Et disons qu'une carte a un solde dû de 9 900 $ et que les deux autres ont un solde nul. Cela peut arriver parce que vous essayez de gagner des récompenses sur une carte en particulier, ou peut-être que vous avez dit oui à une offre promotionnelle de transfert de solde.

    Il y a de fortes chances que votre pointage de crédit soit plus faible que si l'utilisation était répartie également sur les trois cartes, c'est-à-dire avec un solde dû de 3 300 $, soit 33% de la limite.

    Dans l'ensemble, votre utilisation reste inchangée, mais vous n'avez plus de rapport de carte individuelle à 99% d'utilisation.

    Si vous pouvez vous permettre de couvrir ou de réduire le solde dû sur celui qui a un solde de 9 900 $, vous devriez voir un bon petit coup de pouce.

    2. Utilisez la stratégie de date de relevé

    Il se peut que la meilleure chose à faire pour vous soit simplement de réduire les soldes dus sur vos facilités de crédit. Si le temps presse, vous devez le planifier soigneusement et le faire dans le bon ordre.

    Rassemblez vos plus récents relevés disponibles pour toutes les facilités de crédit pertinentes. Et notez le jour du mois où la déclaration a été imprimée. La plupart du temps, c'est le solde à cette date de déclaration qui est communiqué au bureau de crédit.

    Et donner ou prendre un jour, il est sûr de supposer que le même jour du mois suivant est celui où le prochain relevé sera émis.

    Alors, planifiez vos paiements en conséquence. Et prévoyez plusieurs jours ouvrables pour que les paiements en ligne soient traités à temps. Si vous payez une carte de crédit émise par votre propre banque, vous devriez voir les paiements de transfert traités instantanément ou du jour au lendemain.

    3. Payez-le et gardez-le

    Ceci est particulièrement important lorsque vos limites ne sont pas très grandes. Supposons que vous soyez un citoyen modèle qui utilise fréquemment sa carte de crédit et paie le solde en entier tous les mois après avoir reçu le relevé mensuel et avant la date d'échéance.

    C'est la «bonne façon» de gérer votre crédit – en profitant du délai de grâce qui vous est accordé par tous les émetteurs de cartes.

    Mais de nos jours, il est peu avantageux d'essayer d'utiliser toute la période de grâce, car les taux d'intérêt du compte courant sont si bas qu'ils sont à peu près négligeables. Il vaut mieux payer votre solde en entier avant que vos déclarations ne sortent. Vous êtes encore plus un citoyen modèle, et maintenant le solde signalé au bureau de crédit sera toujours extrêmement faible, voire rien.

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    4. Exercice de toutes les cartes de crédit et marges de crédit dormantes

    Certaines personnes ont des facilités de crédit qu'elles n'utilisent jamais. Les gens ont tendance à privilégier une carte de crédit en particulier (peut-être que nous aimons leur programme de récompenses) et nous pourrions négliger nos autres cartes. Et la plupart du temps, nous n'avons même pas besoin de notre marge de crédit personnelle.

    Si vous essayez de maximiser votre pointage de crédit, il est bon d'utiliser régulièrement tous les crédits disponibles, même si ce n'est que pour une nanoseconde.

    Il sera rarement correct de fermer ces anciennes facilités de crédit, car elles contribuent au «score score». Equifax Canada déclare que votre historique peut avoir une pondération de 15% sur votre pointage de crédit personnel.

    Ces facilités de crédit peuvent devenir obsolètes et peuvent ne pas peser sur votre historique de crédit personnel. Mettez à jour le DLA (date de la dernière activité) avec une transaction modeste, puis payez-le immédiatement en ligne. S'il s'agit d'une marge de crédit personnelle, transférez simplement 10 $ à vous-même et le lendemain, retrouvez 10,50 $.

    Si vous remarquez que vous avez des cartes de crédit qui n'ont pas vu la lumière du jour depuis des mois ou des années, apportez-les au supermarché ou à la station-service, utilisez-les une seule fois et payez en ligne immédiatement. Après la prochaine déclaration, ces cartes indiqueront la date de la dernière activité comme le mois et l'année en cours, et cela peut vous donner des points bien nécessaires.

    5. Récurer et nettoyer toutes les erreurs de rapport

    Il peut y avoir des informations incorrectes dans votre historique de crédit personnel qui réduisent inutilement votre score.

    Quelques exemples:

  • Vous avez deux ou plusieurs profils personnels avec le bureau de crédit et vos informations sont dispersées et diffusées. La combinaison de tout cela dans un seul rapport de crédit pourrait bien augmenter votre score et renforcer votre look. (Cela arrive souvent aux personnes dont le nom est difficile à épeler ou qui ont légalement changé de nom).
  • Les retards de paiement sont signalés lorsque ce n'est pas vous. Vous avez peut-être un parent avec exactement le même nom.
  • Ce routeur que vous avez rendu à la compagnie de câblodistribution est présenté comme une collection; mais en fait vous l'avez retourné au magasin local.
  • Vous avez rempli une proposition de consommateur et toutes les dettes incluses dans la proposition doivent déclarer des soldes nuls et ne doivent pas porter la cote «R9». Cela signifie généralement qu'un compte a été placé pour la collecte ou est considéré comme non collectable.
  • Il peut y avoir des retards de paiement incorrects. Equifax Canada déclare que l'historique des paiements a une pondération de 35% sur votre pointage de crédit personnel.
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    Les courtiers en hypothèques peuvent accélérer le déroulement d'une enquête avec Equifax Canada pour vous. Ce qui pourrait vous prendre deux mois, nous pouvons le faire en quelques jours. Gardez cela à l'esprit si le temps presse.

    The Takeaway

    Cette vue d'ensemble est une manière assez simpliste d'examiner votre rapport de solvabilité personnel et met en évidence les initiatives spécifiquement destinées à donner un coup de pouce rapide à votre pointage de crédit. Ces conseils ne sont pas nécessairement les mêmes que lorsque vous gérez une santé de crédit optimale ou une minimisation des intérêts débiteurs.

    Idéalement, vous travaillez avec quelqu'un qui comprend toutes les nuances et qui peut vous aider à déterminer quelles devraient être vos priorités.

    Pour une exploration détaillée de la façon de maintenir une bonne santé de crédit, veuillez lire «Une bonne hygiène de crédit permet d'économiser plus de 100 000 $ sur une hypothèque typique»

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