Cinq conseils d'experts pour sortir de la dette en 2020

Cinq conseils d'experts pour sortir de la dette en 2020

Demain marque le début d'une nouvelle décennie et pour beaucoup, sortir de la dette pourrait être l'objectif numéro un – mais ils pourraient ne pas savoir par où commencer.

Notre récente analyse a révélé que la montagne de la dette personnelle a continué de croître dans les années 2010 et que les Britanniques sont 45 milliards de livres de plus dans le rouge qu'ils ne l'étaient il y a dix ans en ce qui concerne les cartes de crédit, les prêts personnels et les cartes de crédit.

La période des fêtes peut également être coûteuse et pourrait voir les ménages prendre du retard sur leurs engagements financiers après avoir éclaté.

Selon la recherche de YouGov, la moitié des personnes déjà endettées seront dans une situation financière pire après Noël et 20% craignent de ne pas pouvoir se rétablir.

Nouvel an: This is Money a révélé comment les Britanniques peuvent se sortir de la dette en 2020

La personne moyenne dépense environ 1 100 £ par an à Noël, dont près de 400 £ en cadeaux.

Mais l'aide est à portée de main si vous êtes dans un trou de la dette que vous avez du mal à creuser. This is Money et les experts financiers révèlent cinq étapes pour sortir de la dette.

1. Déterminez ce que vous devez et priorisez

Les personnes endettées en auront différents niveaux, par conséquent, la première étape consiste à déterminer combien vous devez, puis à déterminer ce que vous pouvez faire pour la réduire.

Graham O'Malley, expert de la dette chez Citizens Advice, a déclaré qu'il y avait six étapes simples à suivre pour commencer à trier vos dettes:

– Calculez combien vous devez: dressez une liste des personnes à qui vous devez de l'argent et additionnez le montant que vous devez payer chaque mois. Si vous n'avez pas vos dernières déclarations, contactez votre créancier pour savoir ce que vous devez.

– Hiérarchisez vos dettes: votre loyer ou hypothèque, énergie et taxe d'habitation sont appelés dettes prioritaires car il peut y avoir de graves conséquences si vous ne les payez pas. Ceux-ci doivent toujours être payés en premier. Séparez-les et déterminez combien vous devez.

– Déterminez combien vous pouvez payer: créez un budget en additionnant vos frais de subsistance essentiels, tels que la nourriture et le logement, et en les retirant de votre revenu. Tout l'argent dont vous disposez peut être affecté à vos dettes. L'outil de budgétisation des conseils aux citoyens peut vous aider.

– Paiement des dettes urgentes: vous devrez peut-être contacter rapidement les créanciers prioritaires dans les situations d'urgence, par exemple si vous êtes sur le point d'être expulsé. Dites-leur que vous cherchez des conseils sur la dette afin de trouver une solution. Vous pouvez essayer de leur payer quelque chose si vous en avez les moyens.

– Payer des dettes non urgentes: s'il vous reste de l'argent après avoir payé des dettes prioritaires, envisagez d'obtenir un plan gratuit de gestion de la dette. Vous effectuerez un paiement mensuel au fournisseur du plan, qui s'occupera du paiement de vos créanciers. Ou contactez vos créanciers et offrez-leur ce que vous pouvez vous permettre de payer.

– Si vous ne pouvez pas payer vos dettes: Si vous avez peu ou pas d'argent pour payer vos dettes prioritaires, demandez-nous conseil immédiatement.

Les ménages se sont retrouvés endettés de plus de 45 milliards de livres de plus qu'il y a dix ans

2. Consolidez vos dettes

L'un des moyens les plus efficaces pour effacer instantanément une dette est de contracter un prêt personnel ou une autre carte de crédit afin que toute votre dette soit au même endroit et puisse être facilement remboursée en versements mensuels.

Cependant, pour ce faire, vous devez avoir une cote de crédit suffisante pour que la société de prêt vous accorde un taux d'intérêt bas, ce qui peut également déterminer le montant qu'elle vous prêtera.

Par conséquent, cela peut ne pas être une option disponible pour quiconque – et ceux qui le considèrent doivent s'assurer qu'ils ne s'endetteront pas davantage avec un nombre croissant de prêts et de cartes à rembourser.

Il est important de vérifier la durée du prêt que vous contractez et le taux associé pour vous assurer que vous pouvez vous en tenir à celui-ci.

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Andrew Hagger de Moneycomms a déclaré: “ Si vous trouvez quasiment impossible de garder une trace de vos soldes de carte de crédit, de la taille de votre découvert ou des remboursements sur vos cartes de magasin ou de financement de voiture, il est peut-être temps d'envisager de fusionner tous vos emprunts avec une seule personne. prêt.

“ Si vous allez dans cette voie, assurez-vous qu'une fois que vous avez remboursé les soldes des cartes, vous détruisez les cartes et fermez complètement les comptes.

«La dernière chose que vous voulez, c'est d'avoir restructuré votre dette, puis de reprendre de mauvaises habitudes en accumulant de nouvelles dettes sur votre plastique.

Les recherches de Moneyfacts montrent qu'en novembre 2019, le taux moyen d'un prêt personnel non garanti était de 7,2% lorsqu'il était basé sur l'obtention d'un prêt de 5000 £, remboursable sur trois ans.

TAUX MOYENS PAR MONTANT DE PRÊT ACTUELLEMENT DISPONIBLES Taux de prêt moyens (par niveau) déc-17 déc-18 nov-19 £ 5 000 sur trois ans 7,20% 6,80% 7,20% 7 500 £ sur cinq ans 4,70% 4,80% 4,70% 10 000 £ sur cinq ans 4,60% 4,70% 4,70% Source: Moneyfacts Treasury Reports

Rachel Springall de Moneyfacts a déclaré: «Le marché des prêts personnels non garantis est toujours dynamique, avec des taux en baisse au cours du dernier trimestre.

«Cette amélioration du marché des prêts pourrait être encourageante pour les emprunteurs qui envisagent de consolider leurs dettes dès maintenant ou au cours de la nouvelle année.

“ Il est difficile de prévoir la durée de cette concurrence, car les prêteurs peuvent ressentir une certaine pression pour modifier le prix de leurs prêts en 2020.

«Le risque que les consommateurs ne remboursent pas leurs prêts peut être une préoccupation pendant une période d'incertitude économique, de sorte que les taux des prêts pourraient augmenter ou même les prêteurs pourraient se retirer complètement de ce marché.

“ Bien que le taux de prêt le plus bas soit inférieur à trois pour cent, il est important que les emprunteurs sachent que, comme seuls 51 pour cent des candidats retenus doivent se voir proposer l'APR annoncé d'un prêt personnel non garanti, ceux-ci ne sont pas garantis.

«Pour aider les emprunteurs, il serait sage pour eux de vérifier leur rapport de crédit avant de faire une demande et de vérifier qu'il n'y a pas d'erreurs.

«Les emprunteurs souhaitant bénéficier des tarifs les plus bas ne peuvent que postuler en ligne ou par téléphone.

"Il est peu probable qu'ils trouvent des taux plus bas avec leur banque actuelle, il est donc important d'envisager des marques alternatives pour un prêt personnel non garanti."

Comment rembourser vos dettes plus rapidement

StepChange Debt Charity a fourni ses conseils sur la façon de rembourser les dettes plus rapidement:

– Faites un budget: notez tous vos revenus – y compris les salaires, les avantages sociaux et les pensions – et tout ce que vous devrez payer en janvier, de vos factures de ménage régulières à votre magasin d'alimentation hebdomadaire.

Pensez également aux dépenses ponctuelles que vous devrez probablement effectuer au cours du mois – avez-vous un rendez-vous chez le dentiste? La voiture est-elle due pour un service?

Une fois votre budget terminé, soustrayez vos dépenses estimées de vos revenus. Il s'agit de votre «revenu disponible» et c'est ce dont vous disposez pour apurer votre dette.

– Pouvez-vous apporter de l'argent supplémentaire? Si votre revenu disponible normal ne couvre pas vos dettes, vous voudrez peut-être chercher des moyens d'augmenter votre revenu à court terme.

Il existe de nombreuses façons de gagner quelques kilos en trop, par exemple en vendant des cadeaux de Noël indésirables, en utilisant des sites de cashback ou en prenant des heures supplémentaires au travail.

– Pouvez-vous faire des économies? Il existe également de nombreuses façons d'économiser de l'argent, et tout ce que vous économisez peut être affecté au remboursement de la dette.

Cela peut être aussi simple que de passer à un supermarché moins cher, ou de faire des trajets plus courts à pied plutôt qu'en voiture ou en bus.

– Prioriser: Si vous devez toujours rembourser certaines dettes, vous devrez établir des priorités. Vous devrez vous assurer de couvrir le paiement minimum sur chaque dette que vous avez, afin d'éviter les frais de défaut et d'affecter votre cote de crédit.

Après cela, vous devriez payer le plus pour l'emprunt le plus coûteux – c'est la dette sur laquelle vous devrez payer le plus d'intérêts et de frais.

Si vous avez toujours besoin de conseils sur la dette, StepChange fournit des conseils gratuits et discrets sur la dette, en ligne, 24/7 sur stepchange.org, ou par téléphone au 0800 138 1111.

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3. Changer de carte de crédit

Une autre option consiste à déplacer les soldes créditeurs en cours vers une carte de crédit à solde de transfert nul.

Nouveau piège de la dette?

Cette année, un nouveau piège de la dette a émergé, attirant particulièrement les milléniaux et les jeunes générations.

Achetez maintenant, payez plus tard, les entreprises ont pris d'assaut les détaillants.

Cela fonctionne en permettant aux clients de payer les articles en ligne à une date ultérieure – généralement 14 ou 30 jours après la commande.

Certaines entreprises permettent également aux clients d'étaler le coût de leur achat sur plusieurs paiements.

Par exemple, Klarna, l'une des sociétés les plus connues du moment, Payer plus tard, permet aux clients de payer leurs achats en trois paiements égaux sur leur option Slice It.

Cependant, les entreprises ont été critiquées pour avoir encouragé les jeunes acheteurs à dépenser plus d'argent qu'eux, les laissant face à des taux d'intérêt élevés s'ils ne pouvaient pas payer à temps.

Ce faisant, vous pouvez vous aider à obtenir un taux d'intérêt beaucoup plus bas et profiter du fait de ne pas payer de frais d'intérêt élevés qui sont souvent introduits après l'expiration de l'offre initiale de zéro pour cent.

Pour tirer le meilleur parti de votre carte de crédit de transfert de solde, vous devez vous assurer que vous êtes discipliné pour rembourser autant que vous le pouvez chaque mois, ce qui devrait idéalement être supérieur au paiement minimum.

Assurez-vous de rembourser vos dettes avant la fin de la période d'intérêt de zéro pour cent en remboursant autant que possible régulièrement.

Hagger a ajouté: “ Si vous êtes comme beaucoup de gens après Noël qui redoutent les relevés mensuels de vos cartes de magasin et de cartes de crédit, janvier est le moment idéal pour économiser de l'argent et se concentrer sur la réduction de vos dettes.

“ Par exemple, si vous disposez de 2000 £ réparties sur vos cartes à un taux d'intérêt moyen de 19% APR et que vous remboursez cinq pour cent du solde chaque mois, il vous faudra presque neuf ans pour effacer le solde vous a coûté plus de 835 £ en frais d'intérêt.

“ En passant simplement à une carte de transfert de solde de 0% et en payant 100 £ par mois, vous seriez libre de toute dette en un peu plus d'un an et demi et si vous optez pour le contrat de 0% à 18 mois de Barclaycard, il y a pas même des frais de transfert de solde à payer.

Ci-dessous, This is Money a joint une liste des meilleures cartes de crédit pour les transferts de solde à zéro pour cent.

CARTES DE CRÉDIT MEILLEURS ACHATS: TOP CARTES POUR LES TRANSFERTS DE SOLDE À 0% Fournisseur de la carte Nom de la carte Taux d'introduction Durée d'introduction Intro Bal Trf Frais d'achat APR MBNA Limited MBNA Limited Long 0% Balance Transfer Mastercard 0.0% pendant 29 mois à compter de la date d'émission de la carte. 2,75% 20,9% Halifax Halifax Carte de crédit Mastercard à transfert de solde sur 29 mois 0,0% pendant 29 mois à compter de la date d'émission de la carte. 3,00% 19,9% Sainsbury's Bank Sainsbury's Bank Balance Transfer Credit Card Mastercard 0,0% pendant 29 mois à compter de la date d'émission de la carte. 3,00%, Min: 3,00 £ 19,9% Virgin Money Virgin Money Carte de crédit Mastercard à transfert de solde sur 29 mois 0,0% pendant 29 mois à compter de la date d'émission de la carte. 3,00% 21,9% M&S Bank M&S Bank Transfer Plus Mastercard 0,0% pendant 28 mois à compter de la date du transfert. 2,85%, Min: 5,00 £ 19,9% Tesco Bank Tesco Bank Clubcard Creditcard for 28 months Balance Transfer Mastercard 0.0% for 28 months from date of card card. 2,98% 19,9% Lloyds Bank Lloyds Bank Online Platinum 28 mois Balance Transfer Mastercard 0,0% pendant 28 mois à compter de la date d'émission de la carte. 3,00% 19,9% Barclaycard Barclaycard Platinum Visa de transfert de solde de 28 mois 0,0% pendant 28 mois à compter de la date d'émission de la carte. 1,75% 21,9% Virgin Money Virgin Money Transfert de solde sur 27 mois Mastercard Mastercard 0.0% pendant 27 mois à compter de la date d'émission de la carte. 1,45% 21,9% MBNA Limited MBNA Limited Low Cost 0% Balance Transfer Mastercard 0,0% pendant 26 mois à compter de la date d'émission de la carte. 1,00% 20,9% Sainsbury's Bank Sainsbury's Bank Frais de transfert de solde faible Carte de crédit Mastercard 0,0% pendant 26 mois à compter de la date d'émission de la carte. 1,00%, minimum: 3,00 £ 20,9% MBNA Limited MBNA Limited 0% Transfert et achat de carte de crédit Mastercard 0,0% pendant 26 mois à compter de la date d'émission de la carte. 2,89% 20,9% Source: Moneyfacts.co.uk, correct au 16 décembre

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4. Économisez de l'argent et remboursez vos dettes

Mettre de côté autant d'argent que possible chaque mois pour rembourser toute dette existante est le meilleur moyen de s'en sortir.

Plutôt que d'étendre votre limite de découvert pour vous permettre de dépenser encore plus d'argent, essayez plutôt de budgétiser vos fonds.

Cependant, si votre seule option est d'utiliser un découvert ou de payer des frais de retard qui pourraient affecter votre pointage de crédit, cela peut valoir la peine de s'y plonger.

Springall a déclaré: «Les découverts ne devraient être utilisés qu'en dernier recours pendant quelques jours jusqu'à ce que les clients reviennent dans le noir.

“ Cependant, pour certains, un découvert peut être une durée de vie pour payer les factures de fin de mois s'ils sont tombés dans le rouge ce mois-ci, alors que sans facilité de découvert, leur paiement rebondirait et pourrait avoir un impact sur leur pointage de crédit en tant que retard de paiement. .

"Les emprunteurs doivent utiliser les alertes textuelles de leur banque s'ils sont sur le point de devenir à découvert et essayer de créditer leur compte s'ils le peuvent."

5. Passez à de meilleures offres

Changer de fournisseur de services publics est l'un des moyens les plus simples d'économiser sur vos factures de ménage.

Cette pratique est devenue encore plus populaire cette année, Energy UK révélant que plus de ménages ont changé de fournisseur d'électricité et de gaz que jamais auparavant.

En déplaçant une entreprise d'énergie, les clients pourraient économiser en moyenne 447 £ par an, selon uSwitch.

L'utilisation de sites de comparaison de prix est l'un des meilleurs moyens de basculer et peut vous montrer exactement quelles autres offres sont disponibles.

Les ménages peuvent passer du mobile, du haut débit et de la télévision packagés à d'autres fournisseurs pour économiser de l'argent.

Il vaut la peine de regarder combien vous payez chaque mois et de voir ensuite si vous pourriez payer moins cher sur une autre offre ou avec un autre fournisseur.

La pénalité de fidélité s'applique souvent aux clients qui restent avec le même fournisseur pendant des années avec les meilleures offres enregistrées pour les clients existants, ce qui signifie que plus vous êtes prudent avec le changement, meilleures sont les offres que vous obtiendrez.

Combien pourriez-vous économiser sur vos factures?

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