Avantages, inconvénients et quand c'est intelligent

Avantages, inconvénients et quand c'est intelligent

Un prêt personnel est de l'argent que vous empruntez auprès de votre banque, caisse populaire ou prêteur en ligne. Le prêt est remboursé en versements mensuels fixes, généralement sur une durée allant de deux à cinq ans. Contrairement à un prêt auto ou à une hypothèque, les prêts personnels ne sont pas garantis, ce qui signifie qu'ils ne nécessitent pas que vous fournissiez une garantie.

Les prêts personnels peuvent être utilisés à n'importe quelle fin. Mais l'une des meilleures raisons de contracter un prêt personnel est de consolider la dette à taux d'intérêt élevé. En fonction de votre solvabilité, vous pourrez peut-être obtenir un taux d'intérêt nettement inférieur à celui que vous payez actuellement. C'est l'un des meilleurs mouvements de finances personnelles que vous puissiez faire, car il peut vous faire économiser des centaines ou des milliers de dollars en paiements d'intérêts.

Dans cet article, nous allons explorer si c'est la bonne approche pour vous, et mettre en évidence certaines des options de prêt personnel (et alternatives similaires) qui sont disponibles.

Avantages et inconvénients de la consolidation de la dette des prêts personnels

Avantages

  • Vous économiserez de l'argent. La consolidation de la dette à taux d'intérêt élevé (comme la dette de carte de crédit) en un seul prêt à faible taux d'intérêt (ou à faible taux d'intérêt) entraînera presque toujours des économies substantielles.
  • Vous augmenterez votre pointage de crédit. Un facteur dans votre pointage de crédit est votre utilisation du crédit, qui est le pourcentage de votre crédit disponible que vous utilisez réellement. La consolidation de votre dette en un prêt personnel réduit cette utilisation et, dans la plupart des cas, votre pointage de crédit augmentera en conséquence.
  • Il est plus facile de rembourser votre dette. Si vous avez des dettes réparties sur plusieurs prêteurs, il peut être difficile de les hiérarchiser dans le cadre d'une stratégie de remboursement de la dette. La consolidation de plusieurs dettes en un seul prêt simplifie votre approche et permet de concentrer facilement vos efforts sur l'élimination de cette somme forfaitaire.
  • Votre vie financière sera plus simple. Vous n'aurez qu'un seul paiement à suivre chaque mois, ce qui permet d'éviter plus facilement les frais de retard et autres erreurs administratives coûteuses.
  • Les inconvénients

  • Certains prêts personnels offrent des taux variables. Un taux variable dépend à la fois des conditions du marché et de votre pointage de crédit. Cela signifie que si les taux augmentent, vous pourriez vous retrouver à payer plus d'intérêts que vous ne l'aviez commencé. Le contraire est un taux fixe, qui est bloqué pour la durée du prêt.
  • Certains prêts sont payants, y compris les frais de demande de prêt, les frais de montage et les pénalités de remboursement anticipé (qui sont des frais facturés pour le remboursement anticipé du prêt). Assurez-vous de lire les petits caractères et de prendre en compte les frais dans le coût global du prêt.
  • Tous les prêts personnels n'ont pas une durée fixe. Cela peut vous faire payer plus pendant la durée du prêt. Cela est particulièrement vrai si les nouveaux versements mensuels sur prêt sont inférieurs sur une base d'emprunt par dollar à ce que vous payez actuellement, car des versements mensuels inférieurs signifient que vous porterez la dette pendant une plus longue période (payant ainsi plus d'intérêts) .
  • Un prêt personnel n'est pas un outil de financement personnel utile si vous ne répondez pas à la raison pour laquelle vous en avez trouvé un. (Voir ci-dessous…)
  • La consolidation de dettes est un traitement, pas un remède

    Les gens se retrouvent à explorer les prêts personnels pour la consolidation de dettes pour diverses raisons. Certaines de ces raisons échappent à leur contrôle, mais le plus souvent le contraire est vrai et les problèmes d'endettement sont des blessures auto-infligées causées par des habitudes financières qui doivent être modifiées.

    Avant de contracter un prêt de consolidation de dettes, analysez pourquoi vous en avez besoin. Faites-vous trop peu d'argent, quel que soit votre budget? Faites-vous du bon argent mais achetez des choses que vous ne pouvez tout simplement pas vous permettre? Il n'y a aucune honte dans les réponses à ces questions. Mais vous ne pouvez qu'améliorer ce sur quoi vous êtes honnête avec vous-même.

    Quelles que soient les causes de votre situation actuelle, il est important de les reconnaître et d'y remédier. Si vous ne le faites pas, un prêt de consolidation de dettes peut en fait aggraver les choses, surtout s'il est utilisé pour rembourser des dettes de carte de crédit. C'est parce que tout à coup, toutes ces cartes de crédit au maximum auront beaucoup de place pour plus de dépenses. Et même si vous pensez peut-être: "Je ne ferais plus jamais cette erreur", ce n'est pas toujours aussi simple dans la pratique.

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    Après tout, la dette n'est pas un défaut de caractère. Vous n'avez pas accumulé de solde de carte de crédit parce que vous êtes une personne irresponsable. Le fait est que la vie est dure et pleine de désirs, de besoins et de pressions sociales pour dépenser de l'argent.

    Si vous voulez éviter de retomber dans le piège de la dette, vous devez développer un plan d'action spécifique.

    Donc, avant de contracter un prêt, vous devez procéder comme suit:

  • Créez un budget réaliste. S'il n'y a pas assez d'argent pour couvrir vos dépenses de base, vous devez trouver des moyens de gagner plus ou de réduire considérablement vos dépenses.
  • Analysez vos dépenses. Certaines personnes ont un budget à nu, mais la plupart d'entre nous peuvent se permettre de réduire considérablement leurs dépenses discrétionnaires. Donc, lorsque vous créez votre budget, demandez-vous si vous pourriez vraiment vous concentrer sur les six à 12 prochains mois et maîtriser votre dette sans vous enfermer dans un nouveau prêt. Si vous le pouvez, vous économiserez une tonne d’argent en traitant immédiatement la dette.
  • Créer un fonds d'urgence. Sans fonds d'urgence, vous pourriez vous endetter pour couvrir des dépenses imprévues mais nécessaires comme des frais médicaux ou des réparations domiciliaires et automobiles.
  • Lorsque vous utilisez un prêt personnel, cela a du sens

    Un prêt personnel est généralement utilisé pour rembourser une dette non garantie (comme une dette de carte de crédit). C'est l'une des meilleures utilisations, car la dette de carte de crédit continue d'augmenter jusqu'à ce qu'elle soit complètement remboursée. Cela peut prendre des années et vous finissez souvent par payer plus d'intérêts que ce que vous avez payé sur le solde.

    Dans certains cas, une dette garantie (comme un prêt auto) peut bénéficier d'une consolidation de dette. Un exemple serait si vous aviez un mauvais crédit lorsque vous avez financé la voiture et avez un taux d'intérêt élevé sur le prêt. Si votre score s'est amélioré depuis lors, un prêt personnel peut avoir un taux d'intérêt inférieur à celui d'un prêt auto.

    Attention cependant: si vous souscrivez un prêt personnel à faible taux mais à long terme, vous risquez de finir par payer plus.

    Si votre dette n'est pas totalement incontrôlable mais pourrait atteindre ce point, un prêt personnel peut vous aider à rembourser votre dette avant que cela ne se produise. Par exemple, peut-être que vous étiez au chômage et que vous avez engagé les dépenses nécessaires sur les cartes de crédit, mais que vous avez depuis trouvé un emploi. Dans un cas comme celui-ci, un prêt personnel vous permet de rembourser cette dette plus rapidement qu'en utilisant uniquement votre salaire (ce qui permet d'économiser sur les intérêts).

    Quelle que soit la raison, les personnes ayant un pointage de crédit suffisamment bon pour obtenir un prêt personnel à un taux inférieur à la dette qu'elles souhaitent rembourser sont les meilleurs candidats pour cette méthode de remboursement de la dette.

    En d'autres termes…

    Excellent crédit en fait une excellente option.

    Bon crédit en fait une bonne option.

    Mauvais credit signifie que vous n'aurez pas beaucoup de chance avec cette approche.

    Si vous ne savez pas dans quelle catégorie vous vous situez, Credit Sesame vous fournira une copie gratuite de votre pointage de crédit et vous fournira des conseils pratiques pour l'améliorer.

    Options de prêts personnels pour la consolidation de dettes

    Il existe plus d'options que jamais pour trouver un prêt personnel. C’est une bonne chose, car plus de concurrence signifie de meilleures offres pour les consommateurs.

    Prêteurs en ligne

    Les prêteurs en ligne ont transformé l'espace des prêts personnels. Ce qui prenait des jours ou des semaines (et des tonnes de paperasse) peut maintenant être traité en un jour ou deux (et généralement entièrement en ligne). Mieux encore, les prêteurs comme Credible permettent aux emprunteurs de «faire le guichet» pour un prêt qui correspond le mieux à leurs besoins.

    Nous aimons Credible car le processus de candidature est simple, rapide, transparent et facile. Les emprunteurs potentiels peuvent répondre à quelques questions simples et consulter plusieurs offres de prêt de différents prêteurs, toutes sans incidence sur leur pointage de crédit.

    Vous pouvez alors parcourir les taux d'intérêt, les conditions et les frais de prêt et choisir le prêt qui vous convient. Une fois approuvé, vous pouvez avoir l'argent sur votre compte bancaire en quelques jours ouvrables.

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    Banques traditionnelles

    Les banques de brique et de mortier offrent des prêts personnels, mais nécessitent généralement beaucoup plus de paperasse et prennent plus de temps que des prêts similaires provenant d'autres sources. Il est préférable de faire une demande auprès d'une banque avec laquelle vous avez déjà une relation (c'est-à-dire, la banque où vous avez votre chèque et vos comptes personnels).

    Les coopératives de crédit

    Les membres des coopératives de crédit ont un intérêt dans l'institution et trouveront souvent de meilleurs taux et services que dans une banque traditionnelle. De plus, les coopératives de crédit peuvent prendre en compte des facteurs autres que la cote de crédit d'un client lorsqu'elles décident d'accorder ou non un prêt. Donc, si vous n'avez pas le crédit idéal mais que vous avez un salaire élevé, ou si vous avez un faible ratio dette / revenu (DTI), une caisse populaire peut être une meilleure option qu'une banque.

    Carte de crédit à 0%

    Selon le montant de votre dette de carte de crédit (et votre pointage de crédit), une carte de transfert de solde peut être un excellent moyen d'économiser sur les intérêts. Avec cette approche, le solde de votre carte (ou cartes) est transféré sur la nouvelle carte.

    Dans la plupart des cas – du moins dans tous les cas qui méritent d'être pris en compte – les cartes de crédit offrent une période d'introduction (généralement entre six et 24 mois) pendant laquelle le solde transféré ne porte pas intérêt. Au cours de cette période, tous vos paiements sont appliqués au principal – ce qui facilite beaucoup le paiement du solde.

    Cela dit, vous devez vraiment boucler et rembourser la dette avant la fin de la période de TAP de 0%. Si vous ne le faites pas, le solde restant sera soumis au nouvel APR (qui pourrait être supérieur à celui de la carte d'origine).

    Si vous décidez de suivre cette voie, créez un budget et réduisez autant de dépenses discrétionnaires que possible. Chaque centime de ces économies devrait servir à rembourser le solde pendant la période promotionnelle.

    Une option que nous aimons est la carte bancaire US Cash + Visa Signature Card, qui offre une période de 12 mois APR de 0% sur les transferts de solde sans frais annuels et un bonus d'inscription de 150 $. Cette carte nécessite généralement un bon / excellent crédit, donc si vous avez un crédit moyen, vous voudrez peut-être consulter la carte de crédit ABOC Platinum Rewards Mastercard.

    Gardez à l'esprit que les promotions de transfert de solde changent constamment. Consultez donc la liste des offres actuelles pour vous assurer d'obtenir la meilleure offre possible.

    Rencontrez Tally

    Si vous avez des dettes et avez du mal à les gérer, Tally (également connu sous le nom de Meet Tally) peut être exactement ce dont vous avez besoin. Tally est une application de gestion de la dette automatisée qui étend aux utilisateurs une ligne de crédit utilisée pour rembourser la dette de votre carte de crédit.

    Vous avez la possibilité de laisser Tally effectuer vos paiements. Si vous le faites, l'application paiera d'abord les dettes les plus élevées, en suivant la méthode d'avalanche de remboursement de la dette (qui vous permet d'économiser le plus d'argent).

    Vous pouvez en savoir plus sur le fonctionnement de Tally dans mon examen approfondi du service.

    Amis et famille

    C'est toujours un pari d'emprunter de l'argent à des amis et à la famille. Les prêts peuvent nuire aux relations, donc si vous choisissez cette méthode de remboursement de la dette, c'est un appel au jugement. Mais si votre crédit n'est pas suffisant pour les autres options que nous avons énumérées et que vous avez quelqu'un dans votre vie qui veut et peut vous aider, cela peut certainement améliorer votre situation financière.

    Si vous suivez cette voie, assurez-vous de rédiger un contrat qui détaille les détails de l'accord de prêt (même simple) et traitez le prêt comme un prêt bancaire: payez à temps, chaque mois, sans qu'on vous le demande ou rappelé.

    Cela semble probablement être un conseil simple / évident, mais vous seriez choqué par le nombre de personnes qui empruntent de l'argent à des membres de leur famille et considèrent ensuite leur relation comme une excuse pour un remboursement léthargique.

    Prêt sur valeur domiciliaire

    Un prêt sur valeur domiciliaire est essentiellement une deuxième hypothèque. Vous pouvez emprunter sur la valeur nette de votre maison et utiliser l'argent pour rembourser la dette. Le récent taux d'intérêt moyen de ces prêts a oscillé un peu en dessous de 6%, ce qui est probablement bien inférieur à la dette que vous essayez de rembourser. Donc, si votre pointage de crédit est assez bon, un prêt sur valeur domiciliaire est une bonne option.

    Gardez à l'esprit qu'il s'agit d'un prêt garanti et que la garantie est votre maison.

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    Prêt Peer-to-Peer

    Le prêt peer-to-peer est essentiellement un prêt participatif. Les gens ordinaires sont les prêteurs, pas une banque ou une caisse populaire. Les prêteurs accordent les prêts pour les mêmes raisons que les banques: gagner de l'argent grâce aux intérêts payés par l'emprunteur.

    Foire aux questions sur les prêts personnels

    Est-il judicieux d'obtenir un prêt personnel pour consolider la dette?

    Si vos antécédents de crédit vous permettent d’obtenir un taux d’intérêt inférieur à celui que vous payez actuellement et que vous pouvez vous assurer de ne plus vous endetter, un prêt personnel est un puissant outil de financement personnel. Mais si votre score FICO est faible, essayez de l'augmenter, puis revenez sur la possibilité de contracter un prêt personnel. Et si vous avez un problème de trésorerie ou de dépenses, passez d'abord plusieurs mois à améliorer cette situation. Sinon, vous vous exposez à l'endettement avec vos nouvelles cartes de crédit vides.

    De quelle cote de crédit ai-je besoin pour un prêt de consolidation de dettes?

    Vous n'avez pas besoin d'un crédit parfait pour obtenir un prêt de consolidation de dettes. La plupart des prêteurs recherchent un score d'au moins 630 ou 640. Vous pouvez certainement trouver des prêteurs qui approuveront des scores beaucoup plus bas, mais ce n'est pas une bonne chose: généralement, ces prêteurs factureront un taux d'intérêt élevé et des frais coûteux.

    Puis-je obtenir un prêt de consolidation de dettes avec un ratio dette / revenu élevé?

    La plupart des prêteurs souhaitent des emprunteurs dont le ratio dette / revenu est inférieur à 50%. Certains prêteurs spécialisés accorderont des prêts aux emprunteurs au-dessus de ce seuil, mais les prêts peuvent être assortis de taux d'intérêt élevés et de frais élevés.

    Les prêts de consolidation nuisent-ils à votre pointage de crédit?

    Acheter des prêts avec un prêteur en ligne comme Crédible n'aura pas d'impact sur votre pointage de crédit. Une fois que vous demandez un prêt, le prêteur effectue une vérification rigoureuse de votre rapport de crédit, ce qui fait baisser votre score d'un montant relativement faible pendant une courte période de temps. Mais si vous utilisez le prêt pour rembourser la dette de votre carte de crédit, la réduction de l'utilisation du crédit améliorera votre pointage de crédit.

    Qu'est-ce qu'un bon APR pour un prêt de consolidation de dettes?

    Comme tout prêt, plus le taux d'intérêt est bas, mieux c'est. Dans le cas d'un prêt de consolidation de dettes, si son taux d'intérêt est inférieur à celui de la dette que vous remboursez, c'est un bon TAEG. Mais gardez à l'esprit que la durée de votre nouveau prêt affectera le montant des intérêts que vous paierez, ce qui signifie que le taux le plus bas peut ne pas toujours générer le plus d'économies. Assurez-vous de bien comprendre les détails des conditions de remboursement d'un prêt et comparez les conditions de remboursement de plusieurs options.

    Pouvez-vous utiliser un prêt personnel pour consolider les prêts étudiants?

    Oui. En fait, il existe des prêteurs spécialisés dans le refinancement des prêts étudiants. N'oubliez pas que si vous refinancez des prêts étudiants fédéraux, vous perdez l'accès aux divers programmes de remboursement offerts par ces prêts, y compris les plans de remboursement basés sur le revenu / en fonction du revenu et leurs programmes de remise correspondants (qui effacent le montant restant de votre prêt après 10 ans de paiements éligibles).

    Prêts personnels et consolidation de dettes – Mes dernières réflexions

    Les prêts de consolidation de dettes comportent certainement de nombreux avantages. Vous vous épargnerez beaucoup de paiements d'intérêts, tout en simplifiant le nombre de paiements que vous effectuez. Ils peuvent vous aider à sortir du cycle de chèque de paie à chèque de paie, et ils peuvent vous aider à empêcher votre dette de devenir incontrôlable. Mais, comme discuté, il y a aussi des inconvénients.

    Que vous profitiez d'un prêt de consolidation de dettes dépend de vos actions après coup. Si vous êtes sérieusement prêt à faire un changement et qu’une stratégie est en place, les prêts de consolidation de dette sont extrêmement utiles.

    Vous n'avez pas de stratégie en place? Pas prêt à changer? Ensuite, je retiendrais un prêt avant d'aller de l'avant.

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