Acheter une voiture: devez-vous payer en espèces ou obtenir un prêt?

Acheter une voiture: devez-vous payer en espèces ou obtenir un prêt?

Ma femme et moi venons de vivre notre première expérience d'achat de voiture et avons beaucoup appris en cours de route. C'était parfois cahoteux et nous avons certainement fait des erreurs, mais je pense qu'en fin de compte, nous avons fait assez de bien pour repartir avec un achat qui correspond à peu près à tout ce que nous espérions lorsque nous avons commencé.

L'un des grands avantages de cette expérience a été la connaissance que j'ai acquise que je peux transmettre à mes lecteurs. Il y a beaucoup de choses qui entrent dans le processus d'achat de voitures et j'espère que mon expérience pourra vous faciliter la tâche lorsque vous devrez passer par vous-même.

Dans cet esprit, j'ai créé une série d'achat de voitures qui vous guidera à travers les leçons que j'ai apprises. Aujourd'hui, c'est la partie 2 de cette série.

L'une des grandes questions auxquelles vous serez confronté lors de l'achat d'une voiture est de savoir comment vous souhaitez payer pour cela. Payerez-vous en espèces ou financerez-vous?

Je pense qu'il y a des avantages et des inconvénients à chaque option, et certaines situations qui favorisent l'une sur l'autre. Aujourd'hui, je voudrais discuter de ces variables et expliquer comment nous sommes arrivés à la décision par nous-mêmes.

Avantages et inconvénients de l'argent par rapport au financement

Le plus grand avantage d'acheter une voiture avec de l'argent liquide est que vous n'avez pas à payer d'intérêts. Une voiture est un actif qui se déprécie, ce qui signifie que sa valeur diminue constamment. Cela contraste avec quelque chose comme investir dans le marché boursier, où vous espérez que la valeur de l'actif augmentera. Payer des intérêts pour quelque chose qui perd de la valeur signifie que vous perdez de l'argent dans deux directions. En général, ce n'est pas une bonne chose.

Un autre avantage de l'achat en espèces est que vous êtes propriétaire de la voiture, ce qui vous donne simplement plus d'options. Si vous avez un prêt et que vous rencontrez des difficultés financières, la banque ou le concessionnaire ou celui qui vous a prêté l'argent peut vous prendre la voiture si vous ne faites pas vos paiements. Lorsque vous êtes propriétaire, vous êtes non seulement exempt de cette menace, mais vous avez également la possibilité de vendre la voiture si vous avez besoin d'argent. Avec un prêt, vous pouvez toujours vendre, mais vous devez coordonner avec le prêteur et tout produit doit d'abord aller rembourser le prêt. Vous pouvez même devoir plus que ce que vaut la voiture, ce qui signifie que la vente vous obligerait à trouver plus d'argent en plus du produit de la vente.

Enfin, payer en espèces élimine les tracas d'avoir un prêt. Il n'y a aucun paiement mensuel, aucun contact avec un prêteur. Vous écrivez un seul chèque et la voiture est à vous. Libre et clair.

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Le gros inconvénient du paiement en espèces est simplement que vous devez avoir de l'argent. Les voitures peuvent coûter cher et tout le monde n'a pas autant d'argent en main. Bien sûr, dans ce cas, je vous encourage fortement à réévaluer le montant que vous souhaitez dépenser pour une voiture. Il existe de nombreux bons conseils pour acheter une voiture d'occasion à bon marché. Mais s'il y a une raison pour laquelle vous avez besoin d'une voiture plus chère et que vous n'avez pas l'argent en main, le financement pourrait vous permettre de l'obtenir, bien qu'avec les coûts ci-dessus.

Il y a aussi un coût d'opportunité à payer en espèces. L'argent que vous utilisez pour acheter une voiture n'est alors pas disponible pour d'autres choses. Le coût ici dépend beaucoup de ce que vous utiliseriez cet argent pour le reste, et je vais entrer dans les détails à ce sujet ci-dessous. Lorsque vous financez, vous payez des intérêts mais l'argent non encore investi dans la voiture est disponible à d'autres fins.

Quand est-il judicieux de financer?

La seule circonstance dans laquelle il peut être financièrement logique de financer, c'est quand vous avez l'argent disponible pour payer la voiture que vous voulez, mais vous avez l'impression que vous pouvez trouver une utilisation de cet argent qui vaut la peine de payer les intérêts du prêt auto. Je pense qu'il peut être judicieux de financer si toutes les conditions suivantes sont remplies:

  • Vous disposez d'un fonds d'urgence complet pour la phase 2, et
  • Vous êtes en mesure d'obtenir un faible taux d'intérêt sur votre prêt (environ 0-2%)
  • et soit:

  • La différence totale des coûts initiaux entre le paiement en espèces et l'emprunt sera investie à long terme, ou
  • Vous voulez la différence de coût initial disponible pour un autre gros achat à court terme (par exemple, une autre voiture ou maison)
  • Un fonds d'urgence complet de la phase 2, avec 3-6 mois de dépenses en épargne, vous permettra soit de gérer les paiements, soit même de rembourser le prêt si vous rencontrez des difficultés financières. Il offre une certaine sécurité pour équilibrer le risque que vous prenez en empruntant.

    Pour que le financement soit logique, vous devez obtenir un prêt à faible taux d'intérêt. Une fois que vous commencez à payer plus de 2%, il peut devenir assez douteux que le coût en vaille la peine.

    Enfin, vous ne pouvez pas simplement prendre le prêt et en finir avec lui. Vous devez faire quelque chose avec l'argent que vous économisez en prenant un prêt ou le coût des intérêts est un gaspillage. Supposons que la voiture que vous souhaitez coûterait 20 000 $, mais vous pouvez choisir de la financer avec un acompte de 5 000 $. La seule façon dont le financement pourrait vraiment avoir du sens est que vous ayez réellement les 20 000 $, mais que vous preniez les 15 000 $ que vous économisez et que vous fassiez quelque chose de productif. Si vous venez de le dépenser, ou si vous ne l'avez jamais eu en premier lieu, vous allumez essentiellement cet argent plus l'argent qui va vers les futurs paiements d'intérêts en feu.

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    Alors, que pourriez-vous faire avec ces 15 000 $, ou quel que soit le montant dans votre cas? La première option donnée ci-dessus consiste à l'investir dans un objectif à long terme, comme la retraite. Avec un plan d'investissement équilibré, vous devriez pouvoir vous attendre à environ 6-8% de rendements à long terme. Par rapport à un taux d'intérêt de 0 à 2% sur le prêt, ces retours en valent la peine, mais seulement si l'argent est vraiment investi à long terme. Les rendements à court terme pourraient facilement être bien pires que ceux étant donné le risque lié à l'investissement dans le marché boursier.

    L'autre option serait de garder l'argent disponible pour un autre gros achat à court terme. Imaginons que vous deviez acheter une voiture maintenant, mais que vous souhaitiez également acheter une maison au cours des deux prochaines années. Le financement de la voiture pourrait vous laisser plus d'économies en espèces à verser sur l'acompte de la maison. Ce n'est pas vraiment une décision financièrement saine, car vous achetez plus de choses que vous ne pouvez vous le permettre, mais si vous avez un solide plan à long terme entourant cette décision, je pourrais voir que c'est une décision raisonnable.

    Et si vous n'avez pas assez d'argent pour la voiture que vous voulez?

    Si vous n’avez pas assez d’argent pour payer la voiture que vous voulez en entier, ce qui signifie que vous ne pouvez pas suivre les options ci-dessus, alors vous avez deux choix financiers judicieux:

  • Trouver une voiture moins chère, ou
  • Attendez d'acheter jusqu'à ce que vous économisiez plus d'argent
  • Écoutez, si vous ne pouvez pas vous payer la voiture que vous voulez, le financement n'est qu'une mauvaise décision financière. Vous payez des intérêts pour quelque chose que vous ne pouvez pas vous permettre de perdre de la valeur chaque jour que vous en avez. Ce n'est pas différent d'acheter un micro-ondes ou un téléphone portable sur votre carte de crédit et de laisser l'achat accumuler des intérêts. C'est de l'argent dépensé que vous ne reviendrez jamais.

    Si vous avez vraiment besoin d'une voiture (je parle ici d'un réel besoin, pas seulement d'un besoin important) et que vous n'avez pas d'argent, alors trouvez la voiture la moins chère possible qui fonctionnera et financera le moins possible . Vous paierez toujours des intérêts sur un actif qui se déprécie, mais vous n'aurez pas aggravé le problème en achetant plus de voitures que vous n'en avez besoin. Encore une fois, il y a beaucoup de bons conseils pour acheter une voiture d'occasion. Obtenez ce dont vous avez besoin avec le moins de dommages financiers possible.

    Enfin, ne pillez pas votre fonds d'urgence pour acheter une voiture à moins que votre besoin ne soit vraiment une urgence. Comme dans, vous avez besoin d'une voiture dans les deux prochains jours et vous n'avez pas d'alternative à court terme. Cet argent est là pour les urgences, pas pour acheter des choses qui vous coûtent de l'argent, comme des voitures.

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    Notre décision

    Comme je l'ai mentionné dans la Partie 1: Définir un budget et un calendrier, nous avons un compte d'épargne que nous avons désigné comme une sorte de fonds mixte de mise de fonds pour voiture / maison. J'ai mentionné que notre montant idéal de dépenses pour notre achat de voiture représentait environ la moitié de ce compte d'épargne, mais que nous étions prêts à dépenser le montant total sur ce compte si nécessaire. Nous ne dépasserions pas ce montant.

    Étant donné que cet argent allait être utilisé pour notre achat de voiture ou pour un autre gros achat dans un proche avenir, l'option de financement puis d'investir la différence à long terme était hors de propos. Donc, si nous finançions, ce ne serait que par désir d'avoir une partie des économies à notre disposition pour acheter une maison dans un avenir proche. Bien que nous n'aimions pas la perspective d'utiliser toutes nos économies et entamions le processus dans le but de ne pas le faire, nous avons décidé que peu importe ce que nous paierions pour la voiture en totalité avec de l'argent plutôt que de prendre un prêt. Le coût des intérêts ne valait tout simplement pas la peine pour nous.

    Conclusions

    Il y a certaines circonstances où il peut être financièrement logique de financer, mais celles-ci sont rares. Dans la plupart des cas, il sera plus avantageux financièrement de payer en espèces, même si cela signifie acheter une voiture moins importante que vous ne le souhaiteriez. N'oubliez pas que si vous ne faites pas quelque chose de productif avec l'argent que vous économisez d'avance en finançant, vous dépensez simplement plus d'argent et mettez vos véritables objectifs hors de portée.

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