7 règles à suivre pour contracter un prêt personnel

7 règles à suivre pour contracter un prêt personnel

Par Raj Khosla

Il fut un temps où votre chèque de paie vous rendait admissible au mariage. Maintenant, il vous permet de bénéficier d'un crédit, y compris des prêts personnels non garantis et des cartes de crédit. Les décaissements de prêts personnels ont augmenté à un rythme effréné au cours des deux dernières années. Les banques et les NBFC, affluent de fonds après la démonétisation, ont assoupli les conditions de prêt et utilisent la technologie pour rendre le processus plus rapide et plus facile. Certaines banques affirment décaisser des prêts dans les secondes qui suivent la réception de la demande. Pour faire court, il n'a jamais été aussi facile pour les emprunteurs salariés d'accéder au crédit. Néanmoins, voici quelques éléments que vous devez garder à l'esprit avant de conclure l'accord.

Choisissez le prêteur avec soin
Les banques et les NBFCs bombardent les clients de tapis avec des offres de prêts personnels à des taux très bas. Ne tombez pas dans la première offre que vous recevez par e-mail ou par SMS. Bien qu'il soit pratique de dire oui à une banque avec laquelle vous avez déjà une relation, vous risquez de manquer de meilleures offres si vous ne faites pas une étude approfondie du marché. Faites le tour du taux le plus bas en utilisant un site Web d'agrégateur de prêts.

Calculez le taux d'intérêt
En matière de jonglerie financière, vous ne pouvez pas battre les banques. Le taux d'intérêt fixe est une méthode souvent utilisée pour attirer les entreprises. Le taux forfaitaire est une mesure trompeuse, car il ne prend pas en compte la réduction du solde avec chaque IME payé par l'emprunteur. Par exemple, si vous empruntez Rs 5 lakh pour trois ans à 12%, le total des intérêts dépensés sera de Rs 97 857. L'intérêt moyen payé par an est de Rs 32,620, donc le taux forfaitaire atteint à peine 6,5%, ce qui rend le prêt très attractif. Gardez à l'esprit que si vous remboursez un prêt avec des EMI, les intérêts doivent être calculés sur la réduction du solde. Le taux forfaitaire ne vous indiquera pas le coût réel du prêt.

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Évitez les schémas EMI à 0%
Le programme EMI 0% est un stratagème intelligent que les prêteurs utilisent conjointement avec les distributeurs de produits de consommation durables et de produits de style de vie. La RBI a réprimé de tels stratagèmes, mais certains prêteurs continuent de les proposer en cachette. Ils offrent un prêt sans intérêt à l'acheteur. Les gens tombent amoureux de cela sans se rendre compte que les frais de traitement élevés et les frais de dossier pour le prêt sont l'endroit où le prêteur fait une mise à mort. Si vous achetez une machine à laver d'une valeur de 50 000 roupies à 0% d'intérêt pendant six mois en payant des frais de traitement de 2 000 roupies, vous avez effectivement payé plus de 14% d'intérêt sur le montant emprunté.

Ne pas opter pour des EMI avancés
Les EMI avancés sont un autre moyen pour les emprunteurs de payer plus que le taux contractuel. Certains prêteurs demandent à l'emprunteur de payer 1 à 2 EMI à l'avance au moment de contracter le prêt. Si vous prenez un prêt de Rs 1 lakh pour 18 mois à 14%, l'IME s'élève à Rs 6,190. Mais si vous payez deux EMI à l'avance, le montant du prêt effectif descend à Rs 87,620. Un EMI de Rs 6,190 signifie que vous payez un taux d'intérêt de 17,5% au lieu des 14% que l'on vous donne à croire.

Vérifiez les autres charges
Les prêts personnels s'accompagnent généralement de frais de traitement, mais certains prêteurs glissent également d'autres frais. Il peut sembler que des frais de traitement de 1 à 2% ne sont pas très élevés, mais il existe généralement un montant forfaitaire minimum à payer. Vérifiez les frais avant d'opter pour le prêt pour éviter les brûlures d'estomac plus tard.

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Le coût d'un prêt personnel

BCCL

Source: sites Web de la Banque. La liste n'est qu'indicative et non exhaustive

Renseignez-vous sur les règles de verrouillageAlors que la RBI a ordonné aux banques de ne pas appliquer de frais de verrouillage sur les prêts immobiliers, d'autres formes de crédit sont toujours assorties de pénalités de remboursement anticipé. Les prêteurs facturent des frais si vous remboursez votre prêt plus tôt, car un remboursement anticipé les empêche de gagner les intérêts qu'ils attendaient de la transaction. Si la durée du prêt est supérieure à 2-3 ans et que vous vous attendez à ce que vos flux de trésorerie s'améliorent dans les mois à venir, il est conseillé de choisir un prêt avec les frais de verrouillage les plus bas.

N'approchez pas trop de prêteurs
Faire le tour du tarif le plus bas peut également s'avérer contre-productif. Chaque fois qu'une personne s'approche d'un prêteur pour un prêt, sa cote de crédit est consultée pour comprendre sa capacité à rembourser le prêt. Si vous approchez trop de prêteurs individuellement, vous pourriez être considéré comme une personne avide de crédit et votre pointage de crédit pourrait être battu. C'est pourquoi il est financièrement logique de passer par un portail d'agrégation de prêts pour trouver le meilleur prêt sans compromettre votre pointage de crédit.

(L'auteur est fondateur et directeur général, Mymoneymantra.com)

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