5 choses à savoir avant de contracter un prêt

5 choses à savoir avant de contracter un prêt

Les économies d'urgence n'étant pas toujours disponibles et les niveaux d'endettement augmentant, de plus en plus de personnes se tournent vers les prêts personnels pour couvrir les urgences, payer les factures médicales et consolider leur dette de carte de crédit.

La souscription d'un prêt peut être une décision financière importante, il est donc préférable de le rendre intelligent. Voici cinq choses essentielles à savoir avant de contracter un prêt.

1. Pourquoi vous avez besoin d'argent (et s'il y a une meilleure option)

Pour commencer, savoir pourquoi vous devez emprunter de l'argent est le facteur le plus important à considérer avant de contracter un prêt. Emprunter de l'argent est une grande étape financière et peut vous aider ou vous blesser, selon la façon dont vous le gérez.

Le prêt le plus important que vous aurez jamais contracté est votre hypothèque immobilière. Si vous pouvez vous permettre un acompte important et que votre maison est à la hauteur (ou en dessous) de vos moyens, cela peut signifier que contracter un prêt en vaut la peine.

Mais qu'en est-il des prêts personnels?

Selon Finder, 47% des consommateurs interrogés ont contracté un prêt personnel pour couvrir des factures ou des urgences. Emprunter de l'argent pour payer des choses comme des frais médicaux, un sous-sol inondé ou une voiture bosselée n'est jamais idéal, nous vous recommandons donc toujours de commencer par réaliser des économies d'urgence.

Cela étant dit, environ 69% des Américains n’ont même pas économisé 1 000 $ pour les urgences – je comprends donc pourquoi cela peut être une nécessité (bien que ce soit un problème plus profond à résoudre). Donc, si vous devez emprunter de l'argent pour une urgence, assurez-vous de suivre les quatre étapes ci-dessous.

La partie la plus considérable des personnes interrogées par Finder a montré qu'elle contractait un prêt personnel pour acheter un véhicule (31%). Beaucoup de gens ne se penchent pas spécifiquement sur les prêts automobiles (et souvent par l'intermédiaire du concessionnaire eux-mêmes). Mais, un prêt personnel peut être une bonne solution si vous le faites correctement.

Si la raison pour laquelle vous avez besoin de l'argent n'est pas exactement une urgence et que vous pouvez l'attendre quelques mois (ou plus), faites-le. Je vous recommande fortement d'utiliser un outil comme Vous avez besoin d'un budget pour vous aider à diviser le coût total dont vous avez besoin en petits morceaux mensuels. Budget alors pour cette dépense plus importante. Il s'agit d'une décision financièrement plus judicieuse pour économiser l'argent dont vous avez besoin.

2. Combien vous pouvez vous permettre d'emprunter (et de rembourser)

Maintenant que vous avez déterminé pourquoi vous avez besoin de cet argent et que l'obtention d'un prêt est dans votre meilleur intérêt financier, vous devez réfléchir à ce que vous pouvez réellement vous permettre (et rembourser).

Le mot se permettre est délicat. Ce n'est pas parce que vous pouvez couvrir le paiement mensuel que vous pouvez réellement vous permettre le prêt. En fait, une récente étude de Harvard a montré que près de 40 millions d'Américains vivent dans une maison qu'ils ne peuvent pas se permettre.

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Les voitures sont similaires. Une étude de Bankrate a montré que la plupart des familles ne peuvent plus se permettre la voiture neuve moyenne, tandis qu'une étude AAA a montré que 64 millions de conducteurs seraient incapables de trouver seulement 500 $ ou 600 $ pour une réparation automobile.

Je ne partage pas ces statistiques avec vous pour vous faire peur de ne pas contracter un prêt, mais je vous encourage à recadrer votre réflexion sur le mot se permettre.

La première étape ici consiste à ignorer l'APR du prêt pendant un moment. C'est généralement la première chose que l'initiateur du prêt essaiera de vous vendre. Et à juste titre, c'est un moyen standard de comparer les prêts rapidement et facilement.

Mais ce qui est encore plus critique que l'APR, c'est le coût total que vous paierez pour le prêt, parfois appelé TAR (montant total remboursable). Il s'agit du montant que vous empruntez majoré des intérêts que vous finirez par payer pendant la durée du prêt. Un moyen simple de le calculer consiste à utiliser un calculateur d'amortissement de prêt de base, comme celui-ci de Calculate Stuff.

La raison pour laquelle cela est important est qu'un APR peut vous tromper. Je vais vous donner un exemple. Supposons que vous souhaitiez emprunter 10 000 $, et vous avez deux options:

  • Option A: 10000 $ à un TAP de 5,00% sur cinq ans (paiement mensuel: 188,71 $)
  • Option B: 10000 $ à un TAP de 6,00% sur trois ans (paiement mensuel: 304,22 $)
  • Quelle est la meilleure décision financière? L'option A vous offre à la fois un TAP et un paiement mensuel inférieurs, mais l'option B est en fait la meilleure offre. Voici à quoi ressemble notre sortie lorsque vous utilisez le calculateur d'amortissement:

    Option A:

    Option B:

    Comme vous pouvez le voir, l'option A coûte 11 322,74 $, tandis que l'option B ne coûte que 10 951,88 $, soit une économie de 370,86 $. Ce montant peut sembler faible, mais à mesure que le montant de votre prêt augmente et que votre durée s'allonge, ces types d'écarts continuent de se creuser.

    Donc, lorsque vous pensez à ce que vous pouvez vous permettre, pensez au paiement mensuel, mais surtout au montant total que vous finirez par rembourser.

    3. Votre pointage de crédit (et vos antécédents de crédit)

    Maintenant que vous savez ce que vous pouvez vraiment vous permettre d'emprunter et de rembourser, il est temps de déterminer le type de prêt et le taux auxquels vous pouvez prétendre. Entrez le pointage de crédit.

    Votre pointage de crédit et vos antécédents de crédit sont la pierre angulaire de votre bien-être financier. Sans crédit – en particulier, un bon crédit – vous pouvez dire adieu aux taux bas, aux paiements bas et à l'épargne globale.

    Une chose que j'ai trouvée particulièrement choquante est que 45% des étudiants ne connaissent pas leur pointage de crédit. Un étudiant est au début de ses antécédents de crédit dans la plupart des cas, donc je pense que ce serait le moment le plus crucial pour établir un niveau et savoir où vous en êtes. Mais ce ne sont pas seulement les étudiants. MoneyTips a constaté que 30% de la population générale interrogée ne connaissait pas non plus son pointage de crédit.

      Devriez-vous obtenir un prêt personnel pour rembourser la dette de votre carte de crédit?

    Le fait est que vous devez connaître votre pointage de crédit et votre historique de crédit. La bonne nouvelle est qu’il est facile d’y parvenir. Pour plus de simplicité, nous vous recommandons d'utiliser des outils gratuits comme Credit Sesame et Credit Karma. Mais en tant que consommateur, vous avez le droit d'obtenir chaque année une copie gratuite de votre rapport de crédit auprès de chacun des trois bureaux de crédit (Equifax, Experian et TransUnion).

    Nous avons même créé un outil d'estimation du pointage de crédit afin que vous puissiez estimer ce que devrait être votre pointage.

    Pour vous donner une idée de ce qui est bien et de ce qui ne l'est pas, consultez notre guide complet sur le fonctionnement du crédit ici.

    4. Les conditions exactes du prêt, y compris l'APR et tous les frais (cachés)

    Avant de signer les papiers de votre nouveau prêt brillant, assurez-vous de bien comprendre les conditions du prêt. Connaître le pourcentage annuel (APR) et le coût total que vous paierez pour le prêt (mentionné ci-dessus), ainsi que tous les frais que vous devrez ou pourriez encourir tout au long du prêt.

    Voici certains des frais typiques ou des coûts cachés qui ne sont pas toujours discutés ouvertement (ou affichés) lorsque vous obtenez un prêt:

  • Frais de montage (ou de traitement) de prêt—Ceci est courant avec les hypothèques, mais il peut également apparaître sur les prêts personnels, les prêts automobiles ou tout autre type de prêt. C'est à ce moment que le fournisseur de prêt vous facture pour traiter votre demande. Certains prêteurs facturent 1% de la valeur du prêt à titre de frais d’origine, par exemple. Ainsi, le prêt de 10 000 $ dont nous avons discuté ci-dessus vous coûterait 100 $ juste pour l'ouvrir. En dehors des prêts immobiliers, je vous recommande d'éviter tous les prêts assortis de frais de montage ou de traitement ou de demander leur levée.
  • Frais de paiement échoué—Des frais sont facturés si vous n'avez pas d'argent sur votre compte pour couvrir un paiement que vous avez effectué. Certains prêteurs vous en feront payer.
  • Pénalité de remboursement anticipé—Ce sont des frais que le processeur de prêt vous facturera si vous remboursez le prêt tôt. C'est en fait assez courant pour de nombreux prêts personnels, et c'est une tactique que les prêteurs utilisent pour obtenir le plein montant d'intérêt de votre part. Assurez-vous que votre prêt ne comporte aucune pénalité pour remboursement anticipé.
  • Frais de retard– Non seulement cela nuira à votre pointage de crédit, mais la plupart des prêteurs vous factureront des frais si vous effectuez votre paiement même un jour de retard. Parfois, vous pouvez obtenir cette dispense à titre de courtoisie ponctuelle, mais n'en faites pas une habitude.
  • Vous devez également savoir comment les intérêts sont calculés sur le prêt. Lorsque les intérêts sont composés, ils s'ajoutent aux intérêts antérieurs pendant que vous travaillez à rembourser le prêt. Il est généralement calculé sur une base mensuelle ou quotidienne. Par conséquent, des paiements supplémentaires ou anticipés peuvent aider à réduire ce coût.

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    Certains prêts ont un intérêt pré-calculé, comme les prêts étudiants. Cela signifie que les intérêts font déjà partie de votre paiement mensuel, ce qui signifie que vous paierez le même montant en intérêts, quel que soit le montant ou la date à laquelle vous payez. Vous ne pourrez donc pas économiser autant d'argent en remboursant le prêt plus tôt. .

    L'objectif ici est de lire toute la documentation du prêt pour vous assurer de bien comprendre dans quoi vous vous embarquez. Un prêt est une obligation contractuelle et en rompant ce contrat, vous vous faites du mal financièrement.

    5. Toutes vos options de prêt, y compris où obtenir le prêt

    Selon le type de prêt dont vous avez besoin, plusieurs options s'offrent à vous. Le moyen le plus rapide et le plus simple d'obtenir un prêt personnel est de vous adresser à la banque avec laquelle vous avez déjà une relation préexistante. En s'asseyant avec une personne et en examinant une demande de prêt, ils peuvent souvent vous approuver sur place. De plus, votre prêt sera auprès de la même banque, ce qui rend la gestion du paiement un peu plus confortable.

    Mais pour vraiment économiser de l'argent, je vous encourage à magasiner en ligne. Il existe de nombreux sites en ligne qui offrent désormais de bonnes affaires sur les prêts personnels. Deux de mes favoris en ce moment sont Even Financial et LoansUnder36. Vous pouvez utiliser la table de prêts personnels d'Even Financial pour trouver les meilleures offres pour vos besoins:

    Si vous avez déjà utilisé SoFi ou Earnest pour obtenir des taux bas pour refinancer vos prêts étudiants (excellents services d'ailleurs), Even Financial est très similaire. Ils ont un formulaire simple que vous remplissez. Il vous demande combien vous avez besoin, à quoi vous en avez besoin, quel est votre pointage de crédit et vos coordonnées. De là, Even tirera une liste d'offres pour vous de plusieurs prêteurs afin que vous puissiez choisir la meilleure offre pour votre situation. Gagne même de l'argent en vous référant à des prêteurs, et les prêteurs rivalisent pour votre entreprise. De cette façon, vous obtenez certains des meilleurs taux possibles sur un prêt.

    LoansUnder36 est un service qui propose des prêts de 500 $ à 35 000 $. C'est comme Even Financial en ce qu'il vous présente une liste des meilleures offres pour vous, en fonction de votre profil de prêteur (pointage de crédit, revenu, etc.).

    Sommaire

    Obtenir un prêt est un grand pas financier et ne doit pas être pris à la légère. Il est essentiel de connaître les détails de ces cinq étapes. Une fois que vous avez pris la décision d'emprunter de l'argent, assurez-vous de choisir le bon prêteur et les conditions les plus souples.

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