3 choses à comprendre avant de refinancer vos prêts étudiants

3 choses à comprendre avant de refinancer vos prêts étudiants

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Si vous avez des prêts étudiants, vous n'avez pas besoin de moi pour vous dire que cette dette peut alourdir votre trésorerie, ralentir votre progression vers vos objectifs et vous empêcher de vous sentir en sécurité dans votre vie financière.

En d'autres termes, gérer la dette de prêt étudiant n'est pas amusant, ce qui peut rendre la promesse d'une solution rapide et facile au problème vraiment tentante. Beaucoup de gens considèrent le refinancement comme l'une de ces solutions.

Mais le refinancement n'est pas toujours la meilleure décision à prendre. Voici un aperçu du refinancement des prêts étudiants que vous devez comprendre avant de prendre une décision.

1. Refinancer un prêt étudiant signifie souscrire un nouveau prêt

Lorsque vous effectuez un refinancement de prêt étudiant, l'objectif principal est d'obtenir un taux d'intérêt (ou des taux) inférieur sur votre dette. Vous pouvez refinancer des prêts privés ou fédéraux, bien que le refinancement transforme un prêt fédéral existant en un prêt privé à l'avenir.

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En fonction de votre taux d'intérêt actuel, un refinancement à un taux inférieur pourrait vous faire économiser beaucoup d'argent. Dans la plupart des cas, le refinancement du prêt étudiant réduira immédiatement votre versement mensuel, ce qui pourrait être un énorme avantage.

Avec des flux de trésorerie plus dégagés, vous disposez de plus d'argent disponible chaque mois pour consacrer à d'autres priorités, comme vos comptes de placement, votre fonds d'urgence ou tout simplement des dépenses courantes qui sont difficiles à gérer en ce moment avec votre endettement actuel.

2. Le refinancement d'un prêt étudiant pourrait vous coûter plus cher

Si vous pouvez réduire considérablement votre taux d'intérêt, vous pourriez également payer moins sur vos prêts au total. Mais c'est là que vous devez être prudent, car le refinancement peut vous coûter plus cher à long terme.

Payer moins d'intérêts est, en théorie, la voie à suivre si vous souhaitez économiser de l'argent sur votre prêt – mais le refinancement n'est pas gratuit.

Lorsque vous refinancez, vous souscrivez essentiellement un nouveau prêt. Cela vient avec des frais d'origination et peut également réinitialiser l'horloge sur la durée de votre prêt. Si vous aviez à l'origine un prêt de 10 ans que vous remboursiez depuis trois ans, le refinancement pourrait signifier recommencer le jour 1 avec un autre prêt de 10 ans.

Cette prolongation de la durée de votre prêt pourrait en fait annuler les économies de coûts offertes par un taux d'intérêt inférieur. Vous aurez toujours un paiement mensuel inférieur, mais vous pourriez finir par dépenser plus sur votre dette pendant la durée du prêt.

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3. Le refinancement des prêts fédéraux les transforme en prêts privés

Vous devez analyser tous les chiffres avant de décider du refinancement des prêts étudiants et assurez-vous de comprendre quel scénario vous place dans la meilleure situation financière. Mais si vous avez des prêts fédéraux, vous devez prendre une mesure supplémentaire pour considérer ce que vous pourriez renoncer si vous refinancez.

Les prêts fédéraux sont assortis de protections spécifiques aux emprunteurs que les prêts privés peuvent ne pas vous offrir, y compris des options pour acquitter votre dette. Vous perdrez également la possibilité de vous qualifier pour les programmes fédéraux de remise de prêt et les plans de remboursement.

Si vous refinancez un prêt fédéral, vous n'avez pas le choix. Cela devient un prêt privé, que cela vous plaise ou non. Assurez-vous de reconnaître ce compromis et de déterminer qu'il en vaut la peine avant de refinancer.

Eric Roberge, CFP, est le fondateur de Beyond Your Hammock.

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